高校国家助学贷款违约问题及防范对策

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1、高校国家助学贷款违约问题及防范对策高校国家助学贷款违约问题及防范对策摘要：国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款,是高校学生资助体系的重要组成部分。近年来，违约问题的发生，严重制约着助学贷款工作的良性持续开展。本文从多层面分析违约问题的原因，并就改善助学贷款违约问题提出相应的防范对策。关键词：国家助学贷款违约问题防范对策中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1672-3791(2014)01(a)-0203-02国家助学贷款新政策、新机制模式推行以来，延长了学生还贷时间，引入了风险补偿机制等，在一定

2、程度上降低了贷款违约风险，有效地促进了助学贷款持续发展。但随着助学贷款规模的扩大等种种因素的制约，近几年来，违约问题却逐渐显示，一些高校的违约率不断攀升,据2013年广东省教育厅学生助学工作管理中心所公布的数据中，部分高校的违约率依然超出10.9%警戒线。违约率升高使助学贷款工作陷入困局。因此，深入分析贷款学生违约问题的原因，探讨降低违约的对策，对助学贷款的健康发展具有重大的意义。1国家助学贷款违约问题的原因1・1贷款学生缺失信用，法律意识谈薄现行的国家助学贷款是一种无担保、抵押的信用贷款。仅凭信用而没有其他保障，学生的信用显得十分脆弱。例如：有些利息违约的学生，他们的

3、利息就只有200元左右，并且毕业后有不错的工作，收入还可以，但却以种种理由恶意拖欠利息，他们并不是没有能力还息，而是因为他们不重视信用、法律意识谈薄。甚至有些贷款学生毕业之前留给高校的家人、朋友、亲戚和本人的电话号码全部都是假号码，很显然是在逃避高校与银行的跟踪和联系。1・2贷款学生不了解还款信息，不重视不主动学生在校时，虽然高校对学生进行了还款方式、还款时间、还款注意事项等内容的助学贷款知识培训，但有些学生并不重视，根本不将这些重要信息放在心上，有些其至遗失贷款合同、贷款相关信息等重耍材料。不主动掌握还款的相关信息，当高校老师费尽周折找到他吋，就推托说不知道还款情况。

4、1.3贷后管理还未形成合力，追缴力度不足贷后跟踪管理与教育是助学贷款能否持续进行的关键，学生将来是否违约，除在校期间的教育外，家长和周围人群的影响也十分重要。因此，金融知识和诚信教育等相关贷款信息还应向学生家庭和社会辐射，形成合力，共同帮助和监督学生按期还款。目前银行委托高校和省助学工作管理中心负责助学贷款的和关管理工作，但实际贷后的跟踪和教育工作只有高校在做,学生毕业进入社会后，高校也根木没有足够的能力对进行跟踪、教育与监督。督促学生还贷的力量也就显然势单力薄。1.4就业形势严峻，影响还贷能力贷款学生在激烈的就业竞争中往往处于弱势地位，很多贷款学生毕业1〜2年很难找到

5、理想的工作甚至找不到工作，就算找到工作，收入也较低，每月除去伙食等必要的生活费用，所剩无儿，而且贷款学生都是家庭经济困难的学生，毕业后不仅口己要准备结婚、买房，还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题。工资不高，开支又大，还要面对还款压力，使他们显得心有余而力不足，不得不走上违约的道路。1.5征信、法律制度不健全，对违约学生缺少有效惩治一是由于我国的征信制度起步得晩，个人信用系统不健全。不讲信用、造假制假的种种现象，已渗透到社会生活的各个领域，学生在其中深受影响。高校根本没有能力将全部违约的学生在新闻媒体上公布。助学贷款主要依靠学生的还款能力、还款信用和意愿，一旦学生经

6、济状况不好、没有还款的意愿、不重视信用就会造成违约。二是目前助学贷款的法制建设落后，违约惩戒软弱，信用保障不力。国家还没有制定专门的法律，明确地保障贷款主体各方面的权利和义务关系，偿还贷款欠缺强有力的法律依据，只靠合同明确责任、权力和义务，作用不大。这样必然会导致对违约失信行为的惩治力度局限，当违约者的欠贷行为得不到惩罚时，就会出现恶性结果，违约率也就随Z升高。2国家助学贷款违约问题的防范对策为了使助学贷款健康持续发展，降低违约是唯•的途径，那么如何降低违约呢，下面笔者提出一些防范对策。2.1加强政策宣传，全程贯穿诚信感恩教育把国家助学贷款政策从最初的校内辐射到校外，延

7、伸到全程。可以在新生入学录取通知书内装入助学贷款宣传手册，把助学贷款相关知识及申请要求编入新生导航手册，让广大新学生及其家长一进校门就了解助学贷款政策；专门在网站、校报、宣传栏上全面、系统、多方位地宣传助学贷款知识、诚信感恩教育等助学贷款政策，方便学牛及时、便捷地加深对助学贷款相关信息的了解；新生报到时，专门设立“绿色通道”--助学贷款专区，组织工作人员采取“一对一”的方式指引家长和新生一起观看助学贷款短片、共同签订《家长承诺书》和《贷款信用保证书》、阅读金融知识和诚信教育材料等，让新4:…进校门就接受教育，追加家长为信用担保人，不仅使新