商业银行个人理财业务问题与对策研究【文献综述】

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1、文献综述商业银行个人理财业务问题与对策研究自20世纪70年代，国外商业银行个人理财业务迅猛发展，相比国外商业银行个人理财业务的发展程度，国内商业银行在此方面相距甚远，西方国家无论是在个人理财的著作研究还是理论体系上都有较大的优势，而相对的，其金融产品的创新、整合、个性化也是值得国内商业银行学习的。个人理财不仅影响着每个人的生活同时也改变着整个金融业的游戏规则。个人理财主要运用了全新的个人理财顾问的行销方式来销售各种理财产品。通过此种方式，客户的理财目标和需求将得到实现，同时降低了人们对于未来财务状况的焦虑。随着近几年国内经济的飞速发展，商业银行个人理财业务也以强劲的

2、势头成熟壮大，相应的有关个人理财的国内著作也日益增多。再加上国内居民生活素质的提高，理财意识的增强促使银行加强了个人理财业务的拓展与深入，因此，多种多样的个人理财著作也就成为了现今不可缺少的参考工具。１国外有关商业银行个人理财业务的研究1.1关于提供理财的理论基础的研究加拿大夸克·霍和克里斯·罗宾逊（2003）一同著作的《PersonalFinancePlanning》通过一个完整、系统的基本理财构架，刻画出一套科学、详细的个人理财计划，为银行以及家庭个人理财提供了综合的理论基础。该书通过介绍风险管理、目标设定、债务管理、保险、所得税、货币的时间价值以及预算和退休计

3、划等基本财务常识来丰富阅读者的理论基础从而更好的为自己设定合适且有效的理财策略。对于国内商业银行而言，该书具有较强的借鉴价值，其内容深入、语言通俗，对我们更好地学习并掌握西方商业银行的个人理财框架有着十分重要的意义，对我国个人理财业务的发展起着一定的作用。1.2关于对理财手段和步骤介绍的研究美国经济学教授杰克·R·卡普尔、李·R·德拉贝和罗伯特·J·休斯（2006）所著的《PersonalFinance》从规划你的个人理财、管理你的个人理财、购买决策、保障你的资源、金融资源投资和掌握理财未来4六个方面系统、完整地阐述了个人理财的基本内容以及详细过程。它在帮助投资者了

4、解各种理财工具以及理财手段和步骤等方面做了较为深入的介绍，同时使投资者能够运用基本理论知识来进行适合个人的理财计划与实践，从而保障自身的财产安全。1.3关于对各种理财工具的综合比较的研究G·维克托·霍尔曼和杰利·S·诺森布鲁门（2003）合著的《个人理财计划》可作为个人以及理财经理的专业理财计划工具，它介绍了诸如新型寿险、共同基金、遗产和财富保值技巧雇员股票计划、年金和IRA等理财产品，这些理财产品及理财策略不仅适用于个人，同样为家庭理财提供了专业的参考。此书通过简单直接的图表、案例等形式帮助读者进行投资、信托、保险、退休计划的最佳组合，从而保障个人及家庭的长期财务

5、安全，建设舒适的财务未来。1.4关于投资理财工具的创新的研究美国玛丽·安娜·佩苏略（2001）在《银行家市场营销》中，把商业银行管理和市场营销学原理有机结合，使我们对商业银行营销战略、市场细分和市场定位、银行投资理财工具的创新等有了系统的认识，对于借鉴西方国家银行营销管理来指导我国商业银行个人理财业务的市场开拓具有重要意义。本书从实用和操作层面介绍了银行家市场营销理论、营销战略和营销实践，向我国的商业银行展示了全新的营销视角与理念。2国内有关商业银行个人理财业务的研究2.1关于商业银行个人理财业务的理论基础的研究张颖（2007）认为，个人理财是指专业理财人员根据个人

6、（或家庭）所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人（或家庭）的生活、财务状况，围绕个人（或家庭）的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人（或家庭）资产效益最大化为原则的、人生不同阶段（青年期、中年期、退休期）的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性、综合化的、差异性理财产品和理财服务。2.2关于对国内外商业银行个人理财的发展状况进行比较的研究4胡惠敏（2008）通过分析国内外商业银行个人理财业务客户的分布数量、所使用的理财产品和两者所面临的不同的政治环境等因素，并以汇丰、花旗、德意志银行的个人理财义务净收入为依据，分析并比较国内

7、外商业银行之间的差异及所存在的问题。易军（2007）具体以美国和香港地区为例，分析其与中国大陆在个人理财业务上存在的异同点。文章通过介绍美国金融市场的发展历程导出其个人理财业务从起步到成熟的整个过程，总结出理财业务的发展事实上是银行服务方式的演进。而香港的商业银行发展则分为四个阶段，分别为存款阶段、贷款阶段、投资阶段和理财阶段。自然过渡到理财阶段其优势在于目标市场细分明确、混业经营下产品体系健全、从业人员素质较高三个方面，较为明显的给出大陆地区与香港地区存在的差距。2.3关于我国商业银行个人理财业务中存在的问题的研究在对国内外商业银行个人理财业务进行比较和总结以