關於個人住房公積金貸款及貸款風險防范的探討

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1、關於個人住房公積金貸款及貸款風險防范的探討摘要：通過對貫穿於個人住房公積金貸款管理的各個環節可能存在的風險，提出相應的風險防范措施，避免造成資金損失，從而影響繳存住房公積金職工的切身利益，進而對房地產乃至整個國民經濟發展、構建和諧社會產生巨大影響關鍵詞：個人住房公積金貸款；風險防范；建議中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2011)01-0074-02住房公積金使用的最主要途徑是面向廣大住房公積金繳存職工發放個人住房公積金貸款。住房公積金貸款有效解決瞭職工支付能力不足的問題，繁榮瞭

2、城市個人房地產信貸市場，拉動瞭住房消費，讓廣大中低收入傢庭切實地享受到住房制度改革帶來的實惠。以大連市住房公積金貸款業務發展為例，截至2010年6月末，大連市累計發放個人住房公積金貸款19.95萬戶,269.71億元，貸款餘額158.74億元；貸款額年均增長20%。個人住房公積金貸款成為職工購房貸款首選方式，極大提高瞭中低收入傢庭的購房支付能力。但隨著貸款規模的急劇膨脹，系統內和系統外風險也逐步凸顯，住房公積金貸款風險防范日益成為住房公積金管理的重點，防患於未然應是住房公積金管理機構今後的工作重點關於個人住房

3、公積金貸款及貸款風險防范的探討摘要：通過對貫穿於個人住房公積金貸款管理的各個環節可能存在的風險，提出相應的風險防范措施，避免造成資金損失，從而影響繳存住房公積金職工的切身利益，進而對房地產乃至整個國民經濟發展、構建和諧社會產生巨大影響關鍵詞：個人住房公積金貸款；風險防范；建議中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2011)01-0074-02住房公積金使用的最主要途徑是面向廣大住房公積金繳存職工發放個人住房公積金貸款。住房公積金貸款有效解決瞭職工支付能力不足的問題，繁榮瞭城市個人房地

4、產信貸市場，拉動瞭住房消費，讓廣大中低收入傢庭切實地享受到住房制度改革帶來的實惠。以大連市住房公積金貸款業務發展為例，截至2010年6月末，大連市累計發放個人住房公積金貸款19.95萬戶,269.71億元，貸款餘額158.74億元；貸款額年均增長20%。個人住房公積金貸款成為職工購房貸款首選方式，極大提高瞭中低收入傢庭的購房支付能力。但隨著貸款規模的急劇膨脹，系統內和系統外風險也逐步凸顯，住房公積金貸款風險防范日益成為住房公積金管理的重點，防患於未然應是住房公積金管理機構今後的工作重點—、個人住房公積金貸款風

5、險類型個人住房公積金貸款風險（以下簡稱“貸款風險"）是指發生在住房公積金專項儲金借貸過程中的各種風險的總和。住房公積金貸款主要采取抵押貸款方式，雖然抵押貸款本身是一種安全性好、資金回收率高的優良信貸方式，但是由於現行的管理機制尚不健全，配套的法律法規尚不完善，因此住房公積金貸款存在較大的風險。從本質上講住房公積金貸款風險也是一種金融風險。實踐中主要存在以下幾類風險：1•信用風險。這主要是指借款人因主客觀原因所引起的未按合同約定按期償還到期貸款本息的風險。信用風險直接取決於借款人的資信狀況。借款人的資信度越高,

6、貸款風險越低，二者成反比關系。一是主觀原因造成信用風險。由於公積金貸款利率較低，借款人主觀上有意不履行還款義務，拖欠貸款，保證人有意不承擔連帶責任風險，或借款人貸款時就沒有按時還貸的思想，蓄意欠貸賴賬。二是客觀原因造成信用風險。由於自然和社會原因造成借款人無力償還貸款。自然原因主要包括借款人、保證人因疾病、車禍、火災等意外事故導致傷殘失去勞動能力或失蹤、死亡等，從而無法償還貸款，社會原因主要是由於機構改革、人員分流、企業虧損、破產、解散等原因導致借款人、保證人失業、下崗、收入下降和無收入來源，從而無力償還貸款

7、和履行擔保義務。無論是自然原因還是社會原因都不可預料，也將直接影響借款人的還貸能力2.法律風險。法律風險是由於現行法制環境的限制給住房公積金貸款帶來的潛在風險。由於中國現有立法、司法、執法等制度及相關配套措施的缺位，也給住房公積金貸款帶來一定的法律風險。2004年最高人民法院出臺的一項司法解釋：抵押人隻有唯一一套住房作抵押的，借款人逾期不能歸還借款，法院不得強制拍賣抵押物以實現債權。由此住房公積金原本享有的優先受償權淪為一般的返還請求權，貸款的安全性大大降低，這就為住房公積金貸款的回收帶來一定的風險，此外，由

8、於中國目前還沒有建立個人破產制度，給個入住房逾期貸款的追償造成很大的困難3•不可抗力風險。這是指還貸期間，由於較嚴重的自然災害和人為傷害，如火災、水災、山體滑坡等使房產毀滅，貸款無法收回。另外，抵押人意外地喪失勞動能力或因死亡等造成的風險也應歸屬為不可抗力風險二、個人住房公積金貸款管理各環節風險防范措施1.貸款受理與調查環節。（1）幫助借款人樹立按時還款的法律意識。通過管業大廳前臺政策咨詢、還款測算