關於車貸險的幾點思考.doc

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1、關於車貸險的幾點思考摘要：車貸險，即汽車消費貸款履約保證保險的簡稱｡；我國車貸險業務開辦於1998年，於2002年下半年達到頂峰｡；車貸險業務的開辦較好地帶動瞭汽車消費信貸市場，然而，這一具有良好發展前景的險種經過幾年高速發展後，由於巨大的市場風險而在2003年中後期戛然止步，有關財險公司紛紛暫停銷售，進行清理｡；這種情形出現的原因是由於社會信用體系的缺失和保險公司管理的不善，如何改善這種局面值得我們關註和思考｡；關鍵詞:車貸險;社會信用體系；資信調查;銀保合作分類

2、號:F840.63文獻標志碼:A文章編號：1673-291X（2007）08-0086-03一、對車貸險業務發展的歷史考察（一）汽車消費信貸市場形成階段1995年，我國開始瞭汽車消費信貸的理論探討和初步實踐，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定范圍內嘗試性地開展瞭汽車消費信貸業務，但由於缺乏相應經驗和有效的風險控制手段，中國人民銀行於1996年9月叫停瞭汽車信貸業務｡；1998年9月，央行出臺瞭《汽車消費貸款管理辦法》，恢復瞭汽車信貸業務，汽車信貸市場開始形成｡；（二）車貸險產品起

3、步階段自1998年中國保監會批準財產保險公司試辦機動車輛分期付款售車信用保險，汽車消費貸款保證保險正式起步｡；同年9月，中國人保財險杭州市分公司與中國建設銀行杭州市吳山支行合作，率先推出瞭第一張車貸險保單,打響瞭車貸險市場的第一槍｡；（三）車貸險業務高速發展階段1999年4月，央行又配套出臺瞭《關於開展個人消費信貸的指導意見》等一系列的相關舉措，有效刺激瞭私人的汽車消費，汽車消費信貸由此急速升溫｡；—時間，車貸險成為瞭各大保險公司競相爭奪的“蛋糕”，保險公司為瞭追求保費規模，將

4、經營目標鎖定在車貸險及其帶動的車險保費上，車貸險業務也以平均每年200%的速度迅猛增長｡；為此，暗中提高手續費､；假賠款等違法違規現象層出不窮，使車貸險市場在不規范的激烈競爭中，急速畸形膨脹｡；汽車消費信貸占這一時期整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速升至2001年的15%｡；汽車消費信貸主體由國有商業銀行擴展到股份制商業銀行，汽車消費信貸業務成為貸款銀行的優質業務,放貸規模迅速飆升;而保險公司的加入，又使整個汽車銷售總量急劇增長ᦉ

5、7；（四）車貸險業務停辦階段進入2002年，中國汽車信貸市場由汽車經銷商之間的競爭逐步上升為銀行之間的競爭和保險公司之間的競爭｡；在這一時期，車貸險市場是供不應求,車貸險產品一般捆綁附加其他產品銷售｡；消費者在購買車貸險產品時，必須同時購買機動車輛保險産品，車貸險業務極大地拉動瞭機動車輛保險業務｡；多數保險公司不惜以放寬條件､；降低門檻，甚至違法違規的方式進行競爭｡；車貸險業務的擴張效應，使車貸險業務經營中顯現的各種問題被忽視､；被累積

6、5380；被業務規模發展亮點所掩蓋｡；到2003年，該險種的出險率急劇攀升，貸款逾期率增大,索賠金額之巨令人震驚，車貸險業務逐步陷入嚴重虧損的泥潭｡；車貸險業務的巨大風險，迫使各傢財險公司不得不對車貸險業務進行停辦､；清理整頓｡；2004年3月31日，保監會宣佈廢止現行車貸險條款費率，車貸險被暫停銷售｡；至此，保險業承擔的車貸風險已高達2137億元，車貸險業務在開辦不到5年之後退出瞭市場｡；（五）新車貸險業務復出階段保險公司在痛定思痛A

7、380；認真反思之後，於2004年4月重新推出“個人汽車消費貸款保證保險”，即所謂的新車貸險｡；但車貸險市場從此陷入低迷，無論是保險公司，還是銀行､；汽車經銷商以及眾多的消費者都對新車貸險反應冷淡｡；二、對車貸險陷入困境的成因探析（一）社會信用體系缺失車貸險退出的直接原因是社會信用體系的缺失｡；由於目前國內的個人和企業金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監督和對失信行為的懲戒機制，導致部分金融消費者信用觀念淡漠，道德風險日益突出｡；市場信用風險主要有以

8、下四種情況:一是汽車信貸消費者預期收入落空，導致喪失還款能力｡；這種情況多發生在以汽車做營運工具者和企業經營不善虧損倒閉的消費者身上，如交通､；車輛管理部門的政策變化使部分營運車輛停運，導致還款違約｡；二是貸主出現債務或違法，導致車輛被扣押，造成還款無力和保險標的物消失｡；三是有錢不還，套用信貸資金,對還貸采取能拖則拖的戰術