商業銀行防范信貸風險的原則與措施探討

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1、商業銀行防范信貸風險的原則與措施探討摘要：銀行的主要經營風險是信貸風險。而信貸風險是由信貸活動衍生的和不以人們意志為轉移的一種客觀經濟現象。社會經濟活動隻要存在信貸這一范疇，信貸風險也必然存在。因此，銀行在資金營運中，要加強信貸風險的防范，盡力避免損失關鍵詞：信貸風險；內部控制；授權中圖分類號：F830.5文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2011)07-0077-02—、商業銀行防范信貸風險的原則1.機構相互制衡原則。首先從機構的設立和職能劃分上實現相互制衡，才能從組織體系上防止信貸管理過分集中帶來的問題。從職能分工角度看，推行信貸風險管理的機構

2、應分為三大部分：信貸審查機構、信貸經營機構及信貸監督機構。信貸審查機構通過對貸款對象資格的認定和貸款限額的確定，從一定程度上制約信貸經營部門的貸與不貸，貸多貸少；信貸經營機構(包括高級信貸人員)隻有在信貸審查機構審定貸款客戶可以與銀行發生借貸關系時，才能與客戶洽談貸款的具體內容；信貸監督機構將對信貸審查機構、信貸經營機構及其所有信貸管理人員的行為進行檢查監督，使整個信貸經營過程按照嚴格的規章制度和程序辦理。三個部門在組織上相互協調，但卻各自獨立行使職權，從而形成一種信貸管理行為的相互制衡機制1.權限層次明晰原則。信貸風險管理是一個復雜的管理過程。中國商業銀行

3、規模龐大，管理層次多，形成信貸風險管理的多層次，隻有明確清晰地界定各個經營層次、各個崗位的信貸管理權限，才能使整個信貸風險管理的各個環節建立起科學有效的工作機制。隻有做到管理權限明晰、權力明確，才能以此為基礎，建立起有效的崗位責任制2.責任明確到人原則。信貸管理行為隻有以明確的責任制作保證，才能使管理行為受到有效的約束，也才能使信貸管理權力和責任對等。信貸風險管理體系的每個崗位、每個人，在行使相應的管理權力時，必須承擔相應的責任。不管是集體決策，還是單人決策，都必須使責任落實到具體人。信貸風險管理體系中的責任到人，包括三個層次：一是貸款的審批決策、實行誰批準

4、、誰負責、誰簽批、誰承擔決策責任；二是在貸款經營過程中的調查、審查、簽約、發放、監督、收等崗位，誰辦理業務、誰承擔相應的專業責任；三是貸款全過程中的各個技術性側面的規范執行都必須有相應的技術人員負技術上的責任。貸款責任到人，必須使責權利三者相一致，做到有獎有罰、嚴明公正；嚴密科學的信貸個人責任制，是建立信貸風險管理體系的重要內容3.工作程序規范原則。規范的工作程序，是保證信貸風險管理體系正常運行的必要形式。信貸風險管理程序的規范化，是指從貸款的申請、調查、審批、發放，到使用監督、檢查、收回，各個步驟的程序都應規范化、制度化、公開化，以防止可能出現的疏漏、差錯

5、和舞弊行為1.決策方法科學原則。科學的管理，既需要科學的組織體系、工作程序，也不可缺少科學的決策方法。商業銀行建立科學的信貸風險管理體系，必然要求信貸決策分析，特別在貸款項目評估、客戶評估、貸款定價、貸款投向量判斷等方面，應逐步建立起適合商業銀行實際的數量模型，使商業銀行的信貸決策建立在科學預測、分析、判斷的基礎上二、商業銀行防范信貸風險的措施1.提高全行人員的綜合素質，增強其職業忠誠。構建良好的信貸風險管理文化，必須高度重視信貸隊伍建設。信貸隊伍建設包括兩個方面：首先是“德”，即職業道德和職業忠誠；其次是"能"，即業務素質和知識更新能力。培養信貸人員的職業

6、道德和職業忠誠，除瞭要進行傳統的思想道德教育，更重要的是不斷提高信貸人員的滿意度。一是制定合理的業績評定和收入分配制度，獎勤罰懶、獎優罰劣。二是要重視信貸人員的職業生涯設計和規劃，使每一位信貸人員都有明確的個人奮鬥目標。可以推行信貸人員等級管理制度，讓部分優秀的信貸人員享受相應的待遇，而不必都往管理崗位上擠。三是要建立暢通的交流溝通渠道，使信貸人員的意見、建議以及在工作實踐中形成的經驗能夠順暢地到達管理層，形成管理層與執行層之間的良性互動。四是高度重視信貸人員教育培訓，不斷更新他們的知識結構，提高他們的業務能力2.加強風險管理技術建設。先進的風險管理技術的應

7、用，是構建商業銀行風險管理體系的重要基礎。由於中國市場經濟體制和金融監管體系的發展還不完善，現代風險管理模型與技術在中國引進的總體環境並不成熟，存在不少制度和技術上的制約。因此，在加強風險管理技術建設的過程中，我們不僅要學習西方商業銀行風險管理方式與技術所體現的風險管理思想和理念，還要充分考慮中的實際情況和現實條件，尤其是一些根本性、制度性的前提條件。具體而言,應註意這樣幾個方面：風險管理技術建設要和整個銀行體制、金融體制以至經濟體制的改革相結合，通過全面改革，為商業銀行的發展創造良好的外部制度環境，包括法律制度、會計審計制度、現代企業制度等：完善金融市場，

8、為風險管理技術建設提供有效的市場環境：重視采用現代信