我國商業銀行戰略轉型思考

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1、我國商業銀行戰略轉型思考隨著金融業的不斷開放，如何改善商業銀行的經營績效，提升國際競爭力，已成為全社會關註的話題。近年來，我國商業銀行加快瞭改革發展的步伐，但相對於快速變遷的外部經濟金融環境,我國商業銀行的改革發展還任重道遠。商業銀行應該主動加快經營模式和增長方式轉型，才能在激烈的國際競爭中取得一席之地。一、我國商業銀行戰略轉型的背景商業銀行戰略轉型是指商業銀行根據外部監管環境、競爭環境、客戶環境、技術環境的變化在業務結構、產品結構、區域結構、盈利結構上進行重大的調整和變化。我國商業銀行戰略轉型的背景已經發生瞭深刻變化（一）商業銀行面臨的資本約束深化。長期以來，我國商業銀行依靠

2、國傢信用經營，不以資本管理為核心約束商業銀行的行為。在傳統發展模式下，風險資產規模的過快擴張、信貸結構的不合理和不良資產的嚴重侵蝕，使商業銀行面臨巨大的風險壓力。近年來，我國商業銀行經營的內外條件已發生變化：從內部條件看，股份制改革使得我國國有商業銀行經歷瞭前所未有的制度變遷，國傢信譽逐步淡出，商業銀行抵禦風險的最後一道防線將逐步由國傢信譽變成銀行資本。從外部條件看，《巴塞爾新資本協議》的頒佈，確立瞭國際商業銀行共同的遊戲規則。2004年2月銀監會頒佈《商業銀行資本充足率管理辦法》，將商業銀行分為資本充足、資本不足和資本嚴重不足3類，采取分類監管的措施，資本約束逐漸成為我國商業

3、銀行的硬約束（二）金融脫媒使銀行面臨日益嚴峻的市場問題。所謂'‘金融脫媒"是指資金的供給繞開商業銀行媒介體系，直接輸送到需求方和融資方。伴隨著金融市場的深化發展，金融脫媒現象逐漸增多，具體表現為：一是直接融資大幅增加。由於資本市場的發展，一些業績優良的大型集團公司通過股票和債券市場融資，大大降低瞭企業對銀行間接融資的依賴度；二是大型企業集團財務公司的迅速崛起。不少財務公司的資產規模龐大，資金調配能力加強，開始替代銀行提供融資安排、財務顧問等服務，對銀行業務造成瞭強有力的沖擊；三是短期融資券的發行。由於短期融資券的成本遠遠低於銀行貸款利率，大量優質企業的流動資金貸款被替代掉，對銀

4、行貸款的穩定性和收益率造成直接沖擊（三）利率市場化將從根本上顛覆商業銀行現有的盈利模式。利率市場化首先將帶來巨大的利潤壓力。當前我國金融企業流動性普遍過剩，資金供大於需，銀行間競爭激烈，紛紛放棄定價優勢進行削價競爭，勢必導致利差的進一步收窄，對銀行經營利潤影響巨大。利率市場化還將帶來巨大的風險壓力。利率市場化可能給我國商業銀行帶來以下四種風險：一是利率市場化使銀行從優質客戶中獲取的收益下降，為彌補收益，銀行可能將更多貸款投向高風險的借款人，從而出現逆向選擇風險；二是利率市場化將極大地刺激金融創新，居民有更多的金融産品可以選擇，從而出現儲蓄分流風險；三是當銀行資產與負債不相匹配時

5、，利率的不利變動需要銀行承擔缺口部分的風險，從而産生重定價風險；四是利率市場化後，客戶會隨時根據利率水平升降調整自己的資產與負債，因而將產生選擇性風險二、我國商業銀行戰略轉型的目標當前存在的一系列社會、經濟和金融環境問題是我國商業銀行經營戰略轉型的背景，但商業銀行經營轉型的目標不能局限於解決眼前問題，而應該著眼於未來，從戰略高度出發，規劃更為長遠、有效的轉型目標體系，通過全方位、系統化地實施經營戰略轉型，最終步入協調發展的良性循環軌道我國商業銀行經營戰略轉型的目標是多重的，但歸根結底是構建集約化經營的現代金融企業。對外而言，必須全面落實科學發展觀的要求，主動適應外部經濟金融環境

6、變化，提供全面、優質、便捷、高效的金融服務，促進社會財富穩定增長，推動金融市場持續性發展，促進和改善社會金融生態環境；對內而言，必須主動適應客戶與市場需求變化，調整經營戰略、重構組織構架、再造業務流程、優化經營結構，謀求效益、規模、質量均衡發展，保持收益穩定增長，實現客戶滿意度和企業利潤互相增進，股東、社會、員工多赢的良好局面三、我國商業銀行實施戰略轉型的主要路徑（一）確立以價值為中心的經營理念。經營理念應該從“以客戶滿意為中心”轉向“以創造價值為中心”，它包括：實現客戶讓渡價值的最大化、銀行價值回報的最大化和員工職業價值的最大化。這就要求銀行不斷創新金融產品，滿足客戶不斷升級

7、的多元化金融增值服務需要，實現客戶讓渡價值最大化，從而培植客戶的滿意度和忠誠度，增強本行的競爭能力。不要片面追求經營規模和單純的市場份額最大化，而要追求發展質量最優、價值回報最高、市場潛力最大的優質市場份額，實現銀行價值回報的最大化。同時，要不斷研究員工實現職業價值的先進平臺和機制,努力創造良好的工作環境，使員工在為客戶和銀行創造價值的同時實現自身職業價值最大化，從而極大地激發出員工的創造熱情（二）建立扁平化、公司化和矩陣式的組織架構。按照經濟效益、市場導向、風險控制和平衡過渡的原則，制定機