关于创新型寿险产品浅论

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1、关于创新型寿险产品浅论【摘要】央行多次调整利率，造成我国寿险公司利差亏损严重，寿险预定利率也被迫随之调整，极人影响了寿险公司经营的稳定。随着我国利率市场化的逐步推进，传统存款对寿险公司资金增值的作用也将大打折扣，因此，对寿险公司而言，开拓新的资金运用途径迫在眉睫。【关键词】创新型寿险产甜投资我国的保险业发展可谓一波三折。自人身保险业务恢复以来，寿险的资金运用受到极大的限制，而接踵而来的央行7次降息也使寿险公司的偿付能力受到威胁。因此，对于寿险资金的宽松政策呼之欲出。1999年，经国务院批准，保险资金可以在一级市场上配售新发行的证券投资基金，并通过在二级市场买卖上市

2、的证券投资基金的方式进入证券市场。2010年《保险资金运用管理暂行办法》对保险公司的资金的投资数量进行了控制，在一定程度上保证了资金的安全性和灵活性，为保险资金的可持续发展提供保障。这对寿险资金的运用和对股票市场來说都有重要意义。一、我国创新型人寿保险产品发展现状创新型人寿保险是相对于传统人寿保险而言的，是保险人为了适应新的保险需求、增加产品竞争力而开发的一系列新型保险产品。创新型的人寿保险有分红保险、投资连结保险、万能保险，它们以兼具投资和保障两种功能、交费方式灵活、保险金额可变等特点满足了更广泛的消费者需求。分红保险是投保人対保险人的经营利润的索取权，而投资连

3、结保险的投资风险是由投保人承担的，因此投资风险相对而言较人；但投连险的投资优势在于投保人可以选择股票、债券、货币市场等进行投资，保险公司通常为其提供货币市场基金、普通股票基金、债券基金以及其他类型的基金。万能人寿保险的性质更倾向于储蓄，有保底收益，因此是风险最小的一种产品。近年来，随着我国经济快速发展，人民生活水平不断提高，消费者对保险产品的需求也趋于多元化，一些创新型的人寿保险产品层出不穷。在寿险行业快速发展的同时，也出现了制约行业发展的众多问题，总体而言有以下几点：(-)寿险产品的创新性欠缺近年來，随着居民收入水平的逐渐提高和投资意识的增强，居民资产结构发生了

4、重大变化，传统的寿险产品已经无法满足当前消费者的多元化需求。当前我国的寿险市场上存在着产甜同质化的特点，虽然市场上的产品种类众多，但整体而言较为缺乏创新性，保险产品互相模仿的痕迹较重,而同质化导致的结果是消费者对保险产品多元化的需求得不到满足，相对于庞大的寿险市场，不同特点产品的缺乏严重制约了整个行业的发展。(-)创新型人才的匮乏人才的缺乏也是制约寿险市场创新的一大问题，保险作为i种特殊的商品，为消费者提供了风险管理的工具，但是其产品的创新需耍众多的创新型人才，无论是在产品设计还是营销开发方面，创新的业务方式能够有效提升寿险公司的竞争力。但在当前的寿险市场上，行业

5、竞争的范畴已经从区域性转向全国甚至是国际性竞争，在寿险公司走向国际化的进程中,创新型人才是提升企业竞争力不可或缺的一环。(三)营销渠道的不足当前我国寿险产品营销的多渠道发展存在不平衡，以个人代理与银行代销的代理模式发展迅速，而专业代理公司与保险经纪公司的发展受限。我国代理人营销的主要问题有两点：一是代理人队伍的不稳定性，一些代理人由于对保险产品的不了解，往往会出现对客户的信息误导，同时由于代理人的犯错成本较低，甚至存在看众多欺诈行为；二是代理人素质的参差不齐，由于个人收入与业绩挂钩，一些保险代理人出于个人利益的追求,在营销服务上表现得较为不规范，给客户、社会造成了

6、较差的印象，这也严重地影响了寿险业的整体社会印象，为新型寿险产品的规模化发展造成了巨大的阻碍。二、对我国寿险产品创新的建议(-)加强相关人才队伍的建设面对寿险行业产品同质化的问题，寿险公司需要提升对包括技术型、营销型、管理型相关人才的吸纳力度，而不是一味地关注保费收入的提高而忽视了高素质人才队伍的建设。首先寿险公司需要广泛招聘高素质营销人员，提升整体营销队伍的素质水平；莫次需要建立系统化的培训体系，尤其是对营销人员加强证券、投资组合、资产配置与保险精算的相关知识;最后，制定完善的奖惩机制，注重客户满意度的绩效评价方式，改善寿险企业与整个行业的社会印象。(-)寿险营

7、销渠道的拓展与升级加强自主创新型产品的设计与研发，在满足消费者多元化需求的同时，也能够形成更高的技术壁垒，有助于寿险企业提升自身的行业竞争力。（三）提升寿险资金的投资管理能力我国的新型寿险投资限制不断放宽，已经逐渐拓展到同业拆借市场、企业债券、证券投资基金、股票与不动产。投资渠道的放宽虽然提供给寿险公司更广泛的经营方向，有效提升投资收益率，但也带来了寿险资金更大的潜在风险。寿险公司在合理运用广泛渠道进行投资的同时，也需要加强对风险的管理，建立严格的风险控制机制。当前寿险资金投资渠道不断拓展，寿险公司需要加强对各种资产配置的风险评估，建立合理的投资结构，提升自身的投

8、资管理能力