2.新型寿险产品(fpcc)

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1、新型个人寿险产品FPCC《个人风险管理与保险规划》课程主讲人：郑伟北京大学经济学院风险管理与保险学系1本讲提要一、含义二、代表性产品三、进一步的分析2一、含义所谓“新型寿险产品”是相对于“传统寿险产品”而言的。传统产品保额固定、保费固定、利率固定新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对可变。新型产品举例分红寿险（如国寿千禧理财）变额寿险（投连产品，如平安世纪理财）万能寿险（如太平洋万能寿险）变额万能寿险（如新华创世之约）3二、代表性产品（一）分红寿险（二）变额寿险（三）万能寿险（四）变额万能寿险4（一）分红寿险1、含义2、红利来源3、红利领取方式4、条款示例5、红利分配：三要

2、素贡献法51、含义participatingpolicy分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。(不同的持有人按保单的比例;在股东和持有人之间分配)62、红利来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率73、红利领取方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险(相当于此基础上)84、条款示例平安鸿利终身保险（分红型）第三条保单红利在本合同有效期间内,本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。若本公司确定本合同有红利分配

3、，则该红利将于保单周年日分配给投保人。投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。二、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。三、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。95、红利分配：三要素贡献法根据保

4、监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。同时，保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。10计算方式(年初交保费,年未分红)1000是假设的保险金额G是毛保费,P是净保费,E是实际经营费用P是净保费11Assumptions【假设

5、】:$10,000ordinarylifepolicyissued15yearsagotoamalethenaged25【15年前签发给当年25岁的男性，保额1万元】Thegrossannualpremiumis$170.00($17.00per$1,000).【毛保费17元/千元保额】Net-levelterminalreservesareassumedtobecalculatedonthe1958CSOTable,withinterestof3%.【预算利率3％】Thedividendinterestrateis8%forthispolicy.【实算利率8％】【预算死亡率

6、（39岁）：0.00325】【实算死亡率（39岁）：0.00225】Thevaluationnetannualpremiumcalculatedontheseassumptionsis$11.28per$1,000.【年净保费11.28元/千元保额】Policyreservesper$1,000faceamountattheendofthe14thand15thpolicyyearsare$162.97and$176.80,respectively.【第14和15年末保单准备金162.97和176.80元/每千元】121314年实际经营费用5/千元1516（二）变额寿险1、名

7、称2、特点3、条款示例4、优缺点171、名称Variablelife亦称投资连结保险（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）182、特点（1）有保障和投资两个账户。（2）保险金额和现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相关。（3）通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。（4）投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。193、条款示例平安世纪理财投资连结保险条款【责任条款】第二条保险责任