新型寿险产品风险承担问题探析

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1、新型寿险产品风险承担问题探析　　【摘要】一般来说，新型寿险产品主要包括分红险、万能寿险和投资连结险等，它们在国内外寿险产品销售中占据主流地位。但由于人们对该产品的性质和属性认识不清，日后就成为产品销售纠纷的主要来源之一。文章从保险角度和法律角度，分析新型寿险产品的特点，理清投保人和保险人在保险合同中面临的不同风险，特别是投保人的风险承担问题。【关键词】新型寿险；投保人；保险公司；风险承担【中图分类号]F840.62【文献标识码】A【文章编号】1002-736X（2013）06-0033-06一、引言22新型寿险产品风险承担问题探析　

2、　【摘要】一般来说，新型寿险产品主要包括分红险、万能寿险和投资连结险等，它们在国内外寿险产品销售中占据主流地位。但由于人们对该产品的性质和属性认识不清，日后就成为产品销售纠纷的主要来源之一。文章从保险角度和法律角度，分析新型寿险产品的特点，理清投保人和保险人在保险合同中面临的不同风险，特别是投保人的风险承担问题。【关键词】新型寿险；投保人；保险公司；风险承担【中图分类号]F840.62【文献标识码】A【文章编号】1002-736X（2013）06-0033-06一、引言22新型寿险产品风险承担问题探析　　【摘要】一般来说，新型寿险产

3、品主要包括分红险、万能寿险和投资连结险等，它们在国内外寿险产品销售中占据主流地位。但由于人们对该产品的性质和属性认识不清，日后就成为产品销售纠纷的主要来源之一。文章从保险角度和法律角度，分析新型寿险产品的特点，理清投保人和保险人在保险合同中面临的不同风险，特别是投保人的风险承担问题。【关键词】新型寿险；投保人；保险公司；风险承担【中图分类号]F840.62【文献标识码】A【文章编号】1002-736X（2013）06-0033-06一、引言22新型寿险产品风险承担问题探析　　【摘要】一般来说，新型寿险产品主要包括分红险、万能寿险和投

4、资连结险等，它们在国内外寿险产品销售中占据主流地位。但由于人们对该产品的性质和属性认识不清，日后就成为产品销售纠纷的主要来源之一。文章从保险角度和法律角度，分析新型寿险产品的特点，理清投保人和保险人在保险合同中面临的不同风险，特别是投保人的风险承担问题。【关键词】新型寿险；投保人；保险公司；风险承担【中图分类号]F840.62【文献标识码】A【文章编号】1002-736X（2013）06-0033-06一、引言22新型寿险产品风险承担问题探析　　【摘要】一般来说，新型寿险产品主要包括分红险、万能寿险和投资连结险等，它们在国内外寿险产

5、品销售中占据主流地位。但由于人们对该产品的性质和属性认识不清，日后就成为产品销售纠纷的主要来源之一。文章从保险角度和法律角度，分析新型寿险产品的特点，理清投保人和保险人在保险合同中面临的不同风险，特别是投保人的风险承担问题。【关键词】新型寿险；投保人；保险公司；风险承担【中图分类号]F840.62【文献标识码】A【文章编号】1002-736X（2013）06-0033-06一、引言2220世纪70年代中后期，由于提高寿险产品投资功能以增强产品竞争力、转移寿险公司投资风险而提高盈利能力等内在因素的推动，再加上证券市场的迅速发展，寿险产

6、品发生了重大的结构变迁，完成了从以保障功能为主的传统型产品向兼具保障和投资功能的新型产品的过渡。新型保险产品是指新型分红保险、变额寿险、万能寿险等投资型险种。变额寿险是美国的称法，在我国称为投资连结保险（以下简称“投连险”）。这些投资型产品是保险产品向资本市场的一种渗透，是保险市场和资本市场相互融合的产物，是金融产品和服务的一种创新。投资型寿险既有保险的保障功能，又能实现投保人投资的意愿，同时寿险还可以规避利差风险。在传统寿险中，保险公司承担保险保障风险、费用风险和投资风险，投保人不承担投资风险，但在新型寿险产品中则不然。例如，在投

7、连险业务中，保险公司只承担保险保障风险和费用风险，不承担投资风险，投资风险由投保人承担；在万能保险业务中，保险公司承担保险保障风险和费用风险，投资风险由保险公司和投保人共同承担。总之，投资型寿险比传统寿险更注重投资收益，投保人在享有寿险公司专业化和规模化投资所带来的更高收益的同时必须承担相应的投资风险。作为保险合同的当事人，投保人和保险人对保险合同的内容——保险产品的不同而承担不同的风险。特别是作为投保人，在购买保险产品之前，一定要明确其中的风险问题，保险公司的销售人员在销售保单时，也应明确让客户知道产品的风险属性。这是本文研究的目

8、的之一。同时，在保险企业资金运用中，都强调资产负债管理。在保险投资之前，明确负债的特性是保险资金运用的前提，而保险产品的风险承担属性是保险公司负债的重要特点，这也是保险投资与其它金融机构不同之处。二、分红保险产品的风险承担（一）分红保