勞動經濟學視角下的消費金融發展策略

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1、勞動經濟學視角下的消費金融發展策略中圖分類號：F830文獻標識碼：A內容摘要：為瞭進一步鞏固經濟回暖的基礎，轉變經濟增長方式，擴大內需，促進消費是我國政府的重要政策導向，但是由於存在著社會保障制度不夠健全，收入分配制度改革滯後等原因，我國居民消費率一直還處於較低的水平。從勞動經濟學的視角而言，加快金融消費的發展有利於調和個人收入與消費的矛盾，更有利於擴大消費。基於此，本文分析瞭我國消費金融發展的現狀，並提出瞭相應的完善策略關鍵詞：消費金融勞動經濟學經濟增長當前我國經濟發展情況(—)當前我經濟運行態勢簡述當前，經濟運行的基本矛盾集中表現為內、外需求雖進一步改善但是持續增長的基礎尚

2、不穩固，與此同時，資產價格泡沫正在集聚和輸入型通脹因素加重，CPI已經連續多月高企，政府加大瞭控制通脹的力度，對樓市的調控已經進入史上最為嚴厲的時期。為瞭抑制通脹，央行已經加息和八次上調存款準備金率，我國經濟已經進入貨幣收緊階段。為此，宏觀經濟政策需要在保持經濟平穩較快發展和防泡沫、抑通脹之間取得平衡。在財政支出增速大幅度下降的情況下，積極擴大內需，努力穩定出口增長。根據經濟增速回調狀況和通脹壓力，適時調整政策力度，增強靈活性，並加快推進關鍵領域改革、結構調整和發展方式轉變（二）當前經濟增長方式存在的問題目前我國居民消費率（居民消費占GDP的比重）為35.3%,而美國基本上在7

3、0%U上，就連國情相似的印度也達到瞭50斛上，我國居民消費率不僅低於發達國傢，也低於發展中國傢。從2001年到2009年，投資、淨出口、消費三大需求對經濟增長的平均貢獻率分別為40.3%48.W11.3%,經濟增長過度依賴出口和投資，消費的拉動作用明顯不足，包括工業消費品在內的大批生產能力閑置，原材料、土地市場價格泡沫嚴重，這些都極大制約著經濟增長。因此，要保證我國經濟持續快速發展提振內需是根本出路雖然，我國政府已經出臺瞭大量提振內需的措施，但是由於高房價和社會保障驚系還不夠完善，使得這些措施對內需的提振效果仍不明顯。特別是由於收入分別改革的滯後，行業間的收入差距較大，基尼系數

4、也不斷攀升，這些深層次的原因都使得內需很難得到有效擴大（三）勞動經濟學與居民消費從勞動經濟的視角來看，一個人一生的收入是極不均衡的，收入水平和消費潛能也是存在矛盾的。通常來講，人在青年階段的消費潛能是最大的，消費欲望也是最強的，但是在這一階段其收入水平確是一生中最低的。而人在中年以後的情況正好相反。因此，通過相關金融手段來平衡這一矛盾不僅有利於經濟發展和需求擴大，也有利於實現個人終生消費效用的最大化。所以，大力發展消費金融對個人和整個社會經濟的發展都具有重要意義消費金融在我國發展的現狀消費金融(Consunerbanking)就是為消費者個人提供服務的金融業務，不同於企業金融(

5、Corpormtefinance),消費金融服務的對象是自然人，不是企業法人，這就使得消費金融產品除瞭要有安全、流動及獲利性外，還要有一項不可或缺的特性，即產品內容必須簡單明瞭。其市場主體僅為兩方即消費金融信貸的提供者和個人消費者，而消費金融信貸的提供方主要包括商業銀行和消費金融公司。本文具體分析消費金融在我國發展的現狀(-)市場提供者的數量和業務水平不高在目前，我國消費信貸的提供者主要還是商業銀行。我國消費信貸起步於20世紀80年代中期，一些商業銀行率先開辦瞭個人住房貸款業務。實際上，我國消費信貸的真正發展開始於1997年東南亞金融危機之後。為瞭擴大內需，消費信貸作為治理通貨

6、緊縮的政策工具才在我國得到較快發展。直到1997年底，我國消費信貸規模僅有172億元。從1998年以來，我國宏觀經濟金融形勢發生瞭重大變化，消費信貸也進入瞭快速增長的軌道，不僅總量迅速上升，而且消費信貸品種日益增多。截止2001年末，我國消費信貸餘額達到6990億元，比1997年末增加瞭6818億元，增長瞭40倍：消費信貸占各項貸款的比重由不足0.升到6%(中國人民銀行貨幣政策司，2002X另外，我國消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，發展到住房、助學、汽車等多個領域；從信貸工具來看，發展到信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；但是相對於發達國傢而言，信貸產品的不夠豐富

7、，龐大的消費品信貸業務還沒有開展而消費金融公司在我還僅僅處於發展初期。在2010年1月6日，分別由中國銀行、北京銀行和成都銀行作為發起人的我國首批3傢消費金融公司獲得中國銀監會同意籌建的批復，將分別在上海、北京和成都三地率先試點。具騁而言，北京銀行在北京設立獨資的北銀消費金融公司；中國銀行聯合百聯集團和上海陸傢嘴金融發展公司在上海設立合資的中銀消費金融公司；成都銀行聯合馬來西亞豐隆銀行在成都設立四川錦程消費金融公司。隨後不久，我國首傢外資消費金融公司一捷信消費金融公司也獲準在天津籌建。這標志