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1、第41卷第3期Vol.41，No.32015年6月SichuanBuildingMaterialsJune，2015住房反向抵押贷款制约因素研究李雅婷(广东海洋大学,广东湛江524088)摘要:对实施住房反向抵押的制约因素的研究,在论因素的研究具有理论价值、应用价值和现实意义。具体体述我国养老现状的基础上,通过使用理论分析和演绎推理相现在:①研究住房反向抵押的制约因素有利于解决住房反结合的方法,分析反向抵押贷款的概念、应用现状以及阻碍向抵押在中国现阶段实践应用不利的问题;②研究住房反其发展的制约因素,并提出了相关的扶持政策及建议。既向抵押的制约因素有利于研究出更加适合我国特
2、殊国情的有利于打开住房反向抵押在中国推广不力的局面,也有利住房反向抵押贷款模式。将养老保险、社会保障与房屋建于探索适合我国特殊国情的住房反向抵押贷款新模式。筑产品相结合;使得住房反向抵押贷款这一新型金融保险关键词:住房;反向抵押贷款;制约因素;应用现状产品可以在城镇居民养老生活中发挥相应的作用。中图分类号:F832．4/F224文献标志码:A文章编号:1672-4011(2015)03-0197-023住房反向抵押的概念和实际应用DOI:10.3969/j.issn.1672-4011.2015.03.096住房反向抵押是指拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构,由相
3、应的金融机构对借款人的年龄、预TheResearchonHousingReverseMortgage计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评LoanRestrictionFactors估后,将其房屋的价值化整为零,按月或按年支付现金给LIYating借款人,一直延续到借款人去世。它使得投保人可以提前(GuangdongOceanUniversity,Zhanjiang524088,China)支用该房屋的销售款,借款人在获得现金的同时,将继续获得房屋的居住权并负责维护。当借款人去世后,相应的Abstract:Theanalysisofrestrictivefact
4、orsonHousing金融机构获得房屋的产权,可进行销售、出租或者拍卖,ReverseMortgageLoanisbeneficialtoresolvetheproblemofits所得用来偿还贷款本息,相应的金融机构同时享有房产的unfavorableconditionanddiscoverthenewpatternfittingChi-升值部分,即“抵押房产、领取年(月)金”[3]。住房反向nesesituation。Thispaperdiscusssituationofsocialendowment抵押贷款(ReverseMortgage,RM)是房屋建筑产品价值等
5、值analysistheconceptofHousingReverseMortgageLoan,itsap-转换产品的一种,是以住房为抵押的借贷为核心,拉动养plicationsituationandrestrictivefactorsbyusingthetheoretical老、保险、房地产与相关社会服务等多项经营活动。现阶analysisanddeductivereasoning.段,以房养老的最新实践受到普通百姓和金融机构的双重Keywords:housingreversemortgageloan;restrictive质疑。factors;applicationsi
6、tuation4住房反向抵押的制约因素1住房反向抵押的制约因素研究的选题背景4．1我国的传统家庭结构和家庭观念的制约进入21世纪以来,我国老龄化在不断加速。2014年我住房反向抵押养老方式适用人群以养老保障金未能满国60周岁及以上人口为2．1242万人,占总人口的15．5%,足或未能覆盖的老年人为主。适用人群的基本条件要求满高出2013年0．6个百分点,其中65周岁及以上人口占总人足:①一定年龄以上老年人群;②拥有自有房屋产权。现口的比重为10．1%;到2020年我国老年人口将达到2．48阶段的城镇老年人所居住的房屋产权构成复杂,存在很多[1]亿,老龄化水平将达到17%。现
7、阶段,我国存在社会高小产权房、房改房等产权不满足以房养老方式的法律要求速老龄化与社会养老保障体系落后的矛盾现状。据中国劳的房屋。其中“小产权房”无产权证,不受法律保护;房改动和社会保障部报告,2013年城镇职工基本养老保险总收房属于部分产权,部分归其所属的单位或企业,房改房一入的增长率为13．40%,总支出增长率为18．69%,后者比般采用以旧换新+体制内循环模式,所分配住房一般不能[2]前者高5．29个百分点。人口老龄化地加速发展,使得养进入市场交易,无法满足抵押的法律要求。老保险缴费人员与支出人员的比例发生转变
