担保业务追偿程序及方案.doc

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1、《南京担保》19期风险管理担保业务代偿程序及追偿方案浅谈当前经济形势低迷，金融业风险处于高发期。担保公司作为经营高风险业务的企业，风险的爆发率更是首当其冲。担保公司的风险控制除了重视保前审核、反担保措施落实、保后管理这几个方面之外，在风险的发生已经不可逆转时，如何进行代偿和有效追偿也对担保公司的利益和声誉有着不可忽视的影响。简而言之，风险项目的代偿和追偿也是公司风险管理一个很重要的方面，一个成熟的担保公司都会形成一套自身完备的代偿工作方案。本文主要对此项工作的程序和方案设计进行讨论。一、代偿的主要程序在对在保项

2、目进行保后监管时，我们需要对预警项目进行分析，筛选出风险比较严重，或者即将到期明显无偿还能力的企业，作为近期极可能需要代偿的项目，并提前部署相关工作。主要步骤包括：（一）查看档案合同的完备性，研究相关合同中的法律责任对于可能需要代偿的项目，或是已经收到债权人代偿通知书的项目，第一件事情是确保各项档案材料、合同文本的完整，同时应认真研究《保证合同》、《借款合同》中的法律责任，对照相关法律法规，明确以下内容：1、审核《保证合同》、《借款合同》的有效性，是否还处于《保证合同》约定的保证期限内，借款到期未归还的事实是否

3、真实，借款人所欠本金与利息数额是否准确，7《南京担保》19期风险管理是否存在债务人和银行共同骗取担保公司资金的情况；2、明确需要代偿的范围，了解是否设置了可以抵扣代偿金额的保证金等措施，判断是否有免责事由。（二）测算代偿金额及设计代偿方案担保代偿金额包括：本金、利息、违约金和罚息等。对于需要代偿的项目，尤其是代偿项目的金额比较大，中小担保公司代偿困难的情况下，应主动与银行金融机构协商，在确定履行代偿义务的前提下，向银行争取一定时间的代偿宽限期。信用是担保机构的生存基础，为维护担保机构信用，一旦确定代偿方案，担保

4、机构应该按照《保证合同》以及代偿谈判中的约定，及时、足额地履行担保代偿的责任和义务。三、代偿的后续工作担保项目作为保证人向债权人清偿全部或部分债务后，便取得了债务人的相应债权。担保公司应建立代偿项目风险分类评级管理和报告制度，及时监控代偿资金总量及风险级别的变化情况，做到情况清楚、责任明确、措施有效。担保公司要迅速组织力量对项目进行剖析，视不同情况分别采取不同的追偿措施。在一般情况下，对代偿项目的追偿方法主要有：7《南京担保》19期风险管理1、督促债务人尽快筹资归还欠款。为了保持担保公司的现金流量和担保能力，追

5、回现金无疑是担保追偿工作中的第一选择。如果债务人受经济条件的制约，无法一次性地偿还欠款，在不降低原反担保措施的条件下，与被担保企业制定还款计划，规定债务人偿还担保机构代偿债务的具体日期、金额、利率等，在还款计划没有完成之前，不能解除反担保措施，否则，还款计划将不能得到保障。2、追索反担保保证人。对于设置第三方信用反担保的项目，在被担保企业遇到困难无力履行债务的情况下，担保机构可以根据先签订的《反担保保证合同》，追索反担保保证人，由其承担反担保责任，履行偿还债务。3、行使抵押、质押权。《担保法》规定：债务履行期限

6、届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不同，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。质押反担保也是担保机构常用的反担保方式。按照物质的不同种类，可将质押分为动产质押和权利质押两种。其中，动产质押交付大多数权利需要登记才能对抗第三人，否则被质押人转移物质，担保机构难以制止。在担保项目尚未解除时，如果担保公司感觉该项目的反担保措施有问题或者抵押物价值不足，应尽可能说服债务人变更反担

7、保措施或增加抵押物。即使在项目已经发生代偿后才发现反担保措施有问题，也要千方百计采取补救措施，在反担保方面获取更多的保障，以增加担保公司和债务人谈判的砝码，增强担保公司追偿工作的主动性，尽可能减少损失。7《南京担保》19期风险管理4、转移债务，保全债权。在对债务人多次催收无果的情况下，如果发现债务人的经济状况还在继续恶化，甚至有破产危险时，应通过各种渠道了解债务人是否还有其他效益好的关联企业，如有可能应千方百计将债务转移给债务人的其他关联企业，使担保公司的债权先得到保全，以后再选择机会进行处理。5、以资抵债，减

8、少损失。发生代偿后，如果确认债务人没有足够的现金偿还能力，为减少损失，可以适当接受债务人“以资抵债”的做法，但要注意用以抵债的资产应该是有价值的、容易变现的。6、债权转股权及债权重组。设置了股权质押反担保的项目或者是比较特殊的代偿项目，如果经多方努力仍无法回收欠款，但经评估后确认债务人或者关联企业的股权是有价值的，可以采取“债权转股权”的方式来保障担保公司的利益。当然，除非是发展前景特