移动电子商务下车险最优商业模式探讨.pdf

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1、移动电子商务下车险最优商业模式探讨王琰山东大学经济研究院山东济南250100【摘要】移动电子商务改变了车主的生活方式，也给保险行业带来很大的挑战和机会；车险公司在这场变革中只有把握机会，直面挑战，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。本文探讨的就是在移动电子商务下，车险公司该如何把握机会，采用什么样的商业模式来争取更多的客户，提高盈利能力。【关键词】电子商务车险中图分类号：F27文献标识码：A文章编号：1009—4067(2014)20—306—012014年8月，中国宣布实施汽车保险的费率市场化改革。这场改革及车主生活等服务直接提供给用户

2、，基于APP获取的丰富的客户信息，对汽车保险市场的影响主要包括一下几个方面：结合先进的定价模型，精细化风险筛选，对于低风险客户将给予更多价1．保费定价将小再是统一的价格，而是基于汽车数据、客户行为分析格优惠，实现廉价车险，抢占市场。的基础上进行客户分群后的不同价格。本文以平安车险即将推出的好车主APP为例简要的探讨一下移动电2．二手车价格将会透明化，由于费率改革，保费定价将直接关心汽车子商务下车险最优商业模式。好车主APP能够满足客户的4类需求，为本身的一些数据，例如维修记录，行驶里程等，保险公司将会有一个完不同客户提供两类产品，实现3种

3、盈利。整的数据库，实现完整的车类定价。一、满足客户的4类需求3．车主出险报案后，定损员就不会按以前的模式直接把车主推荐到维1．通过好车主APP可以买到价格低廉的保险，可以迅速的办理赔等。修成本高昂的4s店去送修，而是去一些经过保险公司认证的社会维修企APP集成车联网技术。在车险费率改革的背景下，通过车联网、LBS等业。比如，低于5000元的事故完全没有必要去4s店维修。前端技术来获取客户驾车行为数据，汽车使用维修数据，违章情况，结结合我国汽车保险发展现状及对未来的判断可以得出，未来的汽车合传统渠道获得通过大数据分析实现客户细分，降低低风险

4、客户的保费保险商业模式将更关注对客户分群，对不同客户采取不同的汽车保险费已成为现实。通过LBS定位技术，可以帮助客户自助查勘，简化理赔流片j。这需要采集大量的汽_乍数据、客户行为数据，车联网技术的发展为程。这些数据的获得提供可能，保险公司在这些数据的取得上有很大的优势。2．通过LBS定位可以搜索到附近价格合适的维修点，加油站，洗车同时互联网的发展，网h交易平台提供低价的汽车配件，将大大降低汽点等，通过车联网可以实现车况自检，故障定位，自动触发救援，车辆车维护费用。防盗等功能。提到移动电子商务最先想到的就是各种APP的应用。传统车险APP3

5、．通过移动电子商务可以进行线上交易，比如买卖二手车，通过车联不能满足移动电子商务下车险营业模式，主要问题如下：网对客户汽车的使用情况，维修记录有充分的了解，从而在二手车交易1．功能分散。以现在主要保险公司的车险APP为例，例如中国人保巾，可以准确的获取汽车信息，实现合理的定价，更容易获得客户的信“掌上人保”手机APP：该款APP提供了自助报案、理赔、查勘等功能。赖。巾国人寿“困寿掌上保险”手机APP：车主可以轻松实现手机汽车保险4．通过一些线上的互动可以增加对客户的吸引力，忠诚度，比如积分精确报价及快速投保、意外险投保、激活卡激活、保单查

6、询、理赔查询、奖励活动等。服务网点查询、投保及服务方便快捷，轻松无陇。但是没有一款APP既二、提供2类不同产品可以买保险又可以办理赔，还能为车主提供各种个性化服务。我国传统汽车保险采用的定价因子数目并不少，但是表定费率里各2．功能缺失。传统车险APP在功能上已经落后，例如：最近热门的凶子差异对价格的影响较小，在实际运用中未能得到充分体现，导致各牛联网可以为车主提供以下服务：公司汽车保险费率浮动较小、差异不大。平安车险在广义线性定价模型不良驾驶行为提醒：将对客户提供不良驾驶行为提醒，并提供驾驶原有的l2个定价因子的基础上，通过移动电子商务，

7、车联网获取的数据行为分析报告及改善建议。叉增加了大量新因子。对于80％占比的低风险客户勇敢将价格降下去，车辆体检：对车辆各项指标进行日常体检，避免车辆潜在的故障造而占比20％的高风险客户则提高保费价格，提供两类不同的产品，实现成的安全问题进行故障初步诊断，获取行车建议。新的客广1分群。实时了解车况：通过信息共享，4s店可将服务南被动变主动；良好、三、实现3种盈利方便、高效的沟通平台，实现自助化的维修保养模式，使得各方利益最1．通过保险的承保理赔盈利。通过客户细分，降低低风险客户保费价大化。格的同时，也会提高高风险客户的保费价格。这样低风险

8、客户由于出险车辆防盗：可以设置智能看车功能的开启或关闭，手机号码填写的率较低，保险公司会获得很大利润。由于高风险客户的保费价格提高，情况下，进入智能看车开启服务，当您的车辆发生非法启动时，您的