保险欺诈与防范及博弈模型.pdf

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1、第24卷增刊南京理工大学学报Vol.24Supp2000年7月JournalofNaniinUniversitofScienceandTechnolJul.2000保险欺诈与防范及博弈模型‘赵培标“(南京理工大学理学院，南京210094)摘要该文就保险欺作与防范之博弈问题建立一个博弈模型，得出了一个骗保惩罚系数。并从理论上证明了保险公司对保险欺作的抽样调查与全面勘查具有同样的经济效果。关键词保险欺诈，防范，博弈模型，惩罚系数分类号'.V221.12引言保险欺诈系指利用保险谋取不当利益。保险欺诈又称道德危险。大多数人认为，保险欺诈仅是指投保人方面的欺诈。事实上，保险欺诈还包

2、括保险人方面的欺诈，主要表现为缺乏必要的偿付能力、非保险业非法经营保险业务以及利用拟定保险条款和保险费率的机会欺骗投保人或被保险人。本文主要指投保人方面的保险欺诈。投保人、受益人和被保险人主要是采取以下几种手段进行诈骗:(1)计划预谋。例如投保者少交保费、提高保额，人为造成保险合同漏洞，或先肇事后投保，人为制造危险事故，为以后骗赔打下基础。这类案件突出的表现在机动车辆保险、住院医疗保险、家庭财产保险等险种中。(2)灾后筹谋。出险后为达到索赔大于实际损失的非法利益，而放任灾害蔓延，破坏真实现场，把保险公司视为“安全公司”。(3)无中生有，冒名顶替。一方面利用投保人的手续，另

3、一方面又利用未投保者的实损，从中渔利等。保险欺诈具有2个较为显著的特点:(1)极强的隐蔽性。首先，保险欺诈者作为保险合同的一方当事人或关系人，与保险人之间存在着合法的保险合同关系，保险欺诈行为往往被合法的保险合同所掩盖，难以引起社会公众和保险人的怀疑;其次，保险经营对象十分广泛，涉及到社会经济生活的各个领域，保险人不可能对每一个投保人都进行祥细的调查;再次，保险欺诈者实施保险欺诈行为的时间十分充裕。不仅在保险合同的有效期内，而且在保险合同订立之前和订立时，均可实施欺诈行为。由于欺诈行为都是经过欺诈者的周密安排和精心策划，保险人即使发现，也很难收集到有关欺诈的证据。收稿日期

4、:2000-03-18安徽省中青年骨干教师基金项目河南省自然科学基金资助项目赵培标男36岁博士生(原工作单位:安徽财贸学院金融系副教授)南京理工大学学报第24卷增刊(2)严重的社会危害性。保险欺诈不仅侵犯了保险人的合法权益，也是对整个社会财产的严重侵害，更主要的是对他人的人身安全也构成了极大的威胁。在人身保险中，有的投保人、受益人，为r谋取巨额保险金，不惜挺而走险，故意杀害被保险人，造成了极大的社会危害。为此，各国的法律除了规定保险欺诈者的民事责任外，还规定r保险欺诈者的刑事责任。1保险欺诈的防范保险欺诈的防范是一项系统工程，需要有关各方面提高认识，密切配合，切实采取各项

5、防范措施。(1)严格贯彻执行《保险法》及其它法律中的有关规定，加强法治宣传，提高广大人民群众的法律意识。首先，保险公司的工作人员要认真学习《保险法》及其它有关法律，领会其精神实质，正确掌握各项法律规定，并积极向社会各界，尤其是要向投保人、被保险人和受益人宣传，使他们对参加保险有个正确的认识，自觉地防止各种保险欺诈行为的发生。其次，保险人要充分运用法律赋予的权利，与保险欺诈行为作斗争。当投险人、被保险人或者受益人实施保险欺诈行为，损害了保险人的利益时，保险人应该理直气壮地依据有关保险法律的规定维护自己的合法权益，并积极向有关部门揭发、检举，要求对欺诈者予以行政或刑事处罚，决

6、不能怕失去保户，而姑息迁就，甚至明知是保险欺诈，还搞通融赔付。再次，司法部门要提高人员素质，严格执法，切实做到有法必依、违法必究，这是防范保险欺诈的根本保证。(2)完善保险条款，剔除保险欺诈责任。保险条款尽管是保险人单方面预先制定的，但是保险合同成立后，就转化为保险合同的内容，对投保人和保险人均具有约束力。因此，保险人在制定条款时，必须用词准确、规范，对保险责任和除外责任必须明确具体。为了更好地防止保险欺诈行为发生，在保险条款的除外责任中应明确列明欺诈责任。与此同时，保险公司要加强内部管理，杜绝漏洞发生，防患于未然。并设立与执法部门联合办案的机构，借助法律手段遏制诈骗案件

7、的发生。(3)加强风险评估，提高承保质量。加强承保前的风险评估，提高承保质量，是防止保险欺诈发生的第一道防线。因此，当投保人提出投保申请后，保险人应严格审查申请书中所填写的各项内容和与保险标的有关的各种证明材料。必要时，应对保险标的进行详细的调查，查明保险标的的实际价值、使用情况、危险程度等，以避免保险欺诈的发生。(4)建立科学的理赔程序，提高理赔人员的素质。建立科学的理赔程序，提高理赔人员的素质，是防止保险欺诈发生的重要环节。因此，必须做到以下几个方面:①承保和理赔相分离，建立专门的、高水平的理赔队伍;②现场勘查，严格审查。