人身保险中的保险欺诈及防范对策思考.pdf

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1、2001年3月贵州商专学报Mlarch200112第14卷第1期JoumalofGuizhouCnranercialCollegeVDI.14No.1人身保险中的保险欺诈及防范对策思考陈小萍(贵州商业高等专科学校贵州贵阳550004)摘要:保险欺作是一个古老而崭新的课题。说其古老，是因为它产生的历史悠久，几乎与保险业同时产生;说其崭新，是因为长期以来，很少有人对保险欺作进行专门的研究，在我国国内，还足一片待开恳的处女地。伴随着保险业的发展，保险欺作现象也呈上升趋势，并成为当前保险业的最大威胁之一，人身保险也不例外

2、。本文重点剖析我国人身保险欺作的特点、表现形式及成因，并在此基拙上，提出一些应对之氧关键词:保险欺作;人身保险;核保;理赔;粗放式经营;防范中图分类号:F84文献标识码文章编号:1008一2379(2001)一01一0012一04诈投保人或被保险人。一3、还有一些人认为，保险关系以外的第、保险欺诈的概念三人，如冒充保险单持有人进行索赔的，也应属保险欺诈范畴。何谓保险欺诈，学者间的认识不尽相笔者认为，保险欺诈是一个专门术语，同。大致有三种观点:具有特定含义，从其产生的历史来看，是专1、大多数人认为，保险欺诈是指投保

3、人门针对投保人、被保险人或受益人而言。因方面的欺诈，也称道德危险，主要表现为利此，第一种主张比较妥当。本文也是基于这用保险谋取不当利益。即是指投保人、被保一种认识来进行论述的。险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原二、人身保险中保险欺诈因、夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，致使保险人限于错误认识而向其支付保的特，点险金的行为。2、也有一些人认为，保险欺诈还应包括1、欺诈的事实与被保险人的个人情况保险人方面的欺诈，主要表现为缺乏必要的密切相关。这是因为人身保险中的保险标偿付

4、能力、非保险业非法经营保险业务以及的就是人的寿命和身体。具体又体现在以利用拟定保险条款和保险费率的机会来欺下几个方面:(1)对被保险人年龄的欺诈;收稿日期:2000-12-28陈小萍:人身保险中的保险欺诈及防范对策思考(2)对被保险人健康状况的欺诈;(3)对被保额人身保险金之间的悬殊性是保险欺诈行险人职业的欺诈;(4)既往症的欺诈。为人实施欺诈行为的重要诱发原因。我认2、欺诈行为人与被保险人之间具有特为回避这个问题是不现实的。试想，如果保殊的身份关系，如配偶关系、父母子女关系、险不具有射幸性，也就不会出现保险费支

5、出家庭成员、近亲属关系以及单位与职工关系与保险金收岑之向的极大悬殊。保险欺诈等。这是由于人身保险中投保人的保险利行为人正是看中了这一点，才实施欺诈行为益条件的特殊立法要求所决定的。的，如我国航空人身意外伤害保险的最高悬3、欺诈行为方式具有多样性。具体表现殊比为1“10000。因此，可以断言，只要保险为:(1)隐瞒被保险人年龄诈取保险金;(2)存在，保险欺诈就会永远伴随其左右。隐瞒病症诈取保险金;(3)借住院治疗之机2、市场竞争的因素夸大医疗费，诈取保险金;(4)伪造、变造证一般情况下，非竞争状态下的寿险公明材料，

6、诈取保险金;(5)捏造死亡事故，诈司，处于卖方地位，因此，对于承保对象有较取保险金;(6)利用合法手段，掩盖非法行高的选择性。但是，在竞争状态下，寿险公为，诈取保险金;(7)利用团体保险，截留被司基于整体市场策略或自身条件的考虑，通保险人死亡保险金;(8)盗用他人名义，诈取常会对其核定的承保条件加以适当变通。保险金。如在市场竞争中的“市场领先者”型寿险公4、保险欺诈的行为手段往往与证明机司，因其市场占有率高，危险单位数量大，可关有牵连。从人身保险理赔的角度看，保险依大数法则进行比较冒险的尝试，从而放宽事故发生后，

7、投保人、被保险人或受益人，依了对投保人投保的动机和目的、被保险人生据法律或合同的规定，应当提供能够证明保活习惯与嗜好、既往症与现症、体格与外貌、险事故原因、性质、损失程度的有关证明和家族史、职业、工作环境和居住环境等资料资料。通常情况下，因出具证明材料而与保的收集与核实，从而为人身保险欺诈行为留险欺诈案有牵连的机构，可能在两种情况下下可乘之机。开出证明材料:一是欺诈行为人隐瞒事实真3、粗放式经营带来的弊端。象，受骗而取出证明材料;二是明知事实真自我国国内保险业务恢复以来，特别是象，但碍于情面或出于某种不良动机而出

8、具在国内保险市场主体多元化后，各公司又急证明材料。于抢占市场份额，因此，在经营的策略上存在着两个明显的倾向，艰险:(1)重视产险，轻视寿险导致我国保三、我国人身保险中保险险业务的比例结构极度不合理。其中寿险欺诈的主要成因分析业务的比重约为40，不仅远远低于亚洲72%的平均水平，而且与世界54%的平均1、保险固有的本质弱点水平相差14个百分点。在很大程度上制约长期以来，很少