商业银行信贷风险管理-论文.pdf

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1、盛匿圃刚。⋯学术论坛商业银行信贷风险管理慕铎李响(辽宁科技大学工商管理学院辽宁鞍山114051)摘要：信贷风险的产生是由于商业银行的贷款业务，信贷风险的定义：一方面是指借款人是否如约对贷款进行还本付息的不确定性t另一方面是指由于大量不良贷款的形威从而导致银行危机的可能性。商业银行是一种以追求最大利润为最终经营目标的企业，信贷业务是商业银行的核心业务，信贷资产占总资产的绝对比重，因此，信贷风险的大小直接关系着商业银行是否能够正常经营。关键词：商业银行信贷风险风险管理中图分类号：F832文献标识码；A文章编号：1672—3791(2014)04(e)一0224—021商业银行信贷风险的

2、现状经严重地束缚了决策层对信贷业务的科学状况，信贷风险也随之激增。近几年来，我国贷款业务正在迅速发管理。正在由传统信贷管理向集约化、科学2．2．3政府行政干预过多展，业务运作和风险管理在很大程度上继化、现代化管理方式转变。但是由于受管理经过研究证明，地方政府干预是导致承着传统贷款业务的方法，这显然存在着体系、技术条件和人员素质等因素的限制，信贷风险的最主要原因之一。20世纪80年一些敝端。在国外，贷款业务已有着几十年商业银行的事前风险控制工作相对比较薄代以来，银行信贷资金财政化、资本化现象的发展历程，这已经成为一种很成熟的消弱，很难将“贷前审查、贷中检查、贷后复频频出现，商业银行成

3、了企业市场风险和费信贷业务，这些国家的风险管理体系拥查”的工作落到实处。许多商业银行并没有投资经营风险的承担者。我国商业银行的有着许多值得我国商业银行贷款风险防范开始启用风险监测与预警系统，对于早期分支机构按行政区域划分，各级银行都会进行比较借鉴的地方。以美国为首的西方存在风险的防范也几乎是一片空白，主要受到当地政府的限制，这就增强了政府干国家的信用管理体系给我国商业银行贷款是通过贷款风险度、单个贷款比例和不良预的可能性。行政干预导致银行难以落实的风险管理带来了启示。根据我国当前的贷款比例等数据，反映和监测信贷质量的贷款自主权，银行成为提供财政资金的Iq基本情况，本国商业银行应该适

4、当借鉴国一系列指标来约束各商业银行及其分支机袋和企业转嫁经营风险的牺牲品。甚至有外的风险管理模式在合理安排商业银行的构的信贷行为，以达到对商业银行信贷规些地方政府将能否快速发展地方经济的期资产的流通性、建立和完善信用体系、重点模和信贷质量的控制。但这种监控侧重于望寄托于银行贷款数量的多少，为了提高把好质押关、稳步发展贷款资产证券化等对粗放型银行经营行为的约束，不能很好任职期间的政绩，大部分地方官员千方百方面来防止贷款所带来的风险。的适应国内银行经营管理模式的转变，于计地使银行放出贷款，银行一但将贷款发此同时也不符合现代化商业银行风险管理放，就如同掉进了无底洞，因为这些项目通2商业银

5、行信贷风险的成因分析的发展趋势。常由地方财政支出，而地方财政几乎每年2．1我国商业银行信贷风险形成的内因分2．2我国商业银行信贷风险形成的外因分都在透支，拆了东墙去填补西墙，如果银行析析终止贷款就会得不偿失，所以只能给企业2．1．1银行基础工作薄弱，信贷档案资2．2．1尚未真正建立健康的社会信用展期或是要求企业进行资产重组。地方政料严重缺乏体系府过度干预导致银行贷出的很多贷款都不目前，许多商业银行管理工作混乱，基由于当今社会普遍缺乏信用道德规合规范，这也大大增加了银行的信贷风险。础工作做不到位，致使信贷档案资料缺漏范，导致国有商业银行风险管理的外部环现象较为严重。因为缺少征求以及调

6、查借境并不完善，这直接给国有银行的信贷风3美国花旗银行信贷风险管理方法及比款人资信的有效资料，银行很难对借款人险管理带来了巨大困难。目前，我国虽然建较分析的资产、个人收入的平稳性、完整性和还款立了大客户零售业务风险预警系统，但信西方商业银行发展时间较长，在漫长意愿等资信情况作出确切的判断，不但增息不对称的现象依然十分普遍。的发展过程中逐渐建立了一套完善的风险加了收贷的难度，而且也扩大了信贷风险。2．2．2金融体系的滞后性制约了银行管理体系，培育了许多优秀的银行风险管2．1．2银行信贷内控机制不健全的信贷风险防控理人才，他们在运作的过程中不但有效地建立健全的银行信贷内控机制是防范首先

7、，市场融资机制发展十分缓慢。目降低了本国的银行信贷风险，而且还为我信贷风险的重要途径。但是，我国银行业至前，我国金融结构体系还很不完善，尤其突国商业银行的全面风险管理提供了宝贵的今还没有有效地建立和运作这种内控机出的问题就是直接金融比重相对过低，间值得借鉴参考的经验。制。从贷款的流程方面来看，贷款的“三查”接金融过分依赖于银行投入的融资。这一3．1花旗银行的风险管理架构制度执行力度还不够，走形式，流干表面，现象导致本不发达的资本市场提供给企业花旗银行在董事会管理层面设