商业银行公司信贷风险管理的加强对策-论文.pdf

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1、经涛级(iE蒋技术协作信息20l4(15)总第l178商业银行公司信贷风险管理的加强对策于学琴／中国邮政储蓄银行股份有限公司七台河市分行近年来，商业银行面临的宏观经济已企业群体所组成。由于同一行业内的企业法往往强调企业自身的风险，而对企业所经发生了深刻变化：企业融资渠道目益拓成员在生产经营上存在相同性或相似性，属行业的作用考虑不充分。长期以来，商宽，金融脱媒(企业直接融资)趋势逐渐显其产品或服务具有很强的替代性，行业内业银行评价信贷客户优劣的主要依据是性化；利率市场化步伐逐渐加快；资本充的企业成员彼此联系紧密，所以行业的兴客户的财务现状，事实上，信贷客户的财

2、足率监管和资本约束日益强化。迫于压衰与国民经济发展的特定阶段相关性较务指标只是对客户即期或过去短期经营力，商业银行都在进行战略转型，业务结强。同一时期，一些行业的增长与经济同状况会计信息的不全面反映，财务指标状构上由对公向对私调整，收入结构上由利步增长，一些行业增长可能领先经济增况的恶化往往滞后于经营状况的下滑。在差收入向中间业务收入转移，但是目前我长，还有一些行业可能随着经济的增长反目前银行信贷客户会计信息失真问题较国绝大多数银行公司业务的比重太高，银而衰落甚至消失。行业的兴衰决定了行业普遍的状况下，商业银行在具体的信贷业行公司业务收入又过分依赖于存贷息差

3、。内部企业生存的条件和发展状况，进而影务经营中，仅仅关注单个企业经营状况及面对众多的竞争者，部分银行高息揽储，响到与行业相关的银行公司信贷资金的未来发展，把审查的重点集中在财务报表或降低贷款利率，这种无差别的息差盈利安全。在市场经济条件下，行业成长一般和现金流上是远远不够的，还应该及时掌模式导致信贷经理对行业不加以选择，结经历初创阶段、上升阶段、成熟阶段和衰握国内外经济信息，分析该企业所在行业果是什么行业都懂一点，但什么都不专，退阶段，因所处行业的发展阶段不同，企的发展趋势和产业政策，把握行业不同发其直接后果就是贷款风险增加。业面临不同的经营风险和发展机遇。

4、从近展阶段的各自特征，有助于为银行信贷资一、公司信贷风险影响因素的分析几年的情况看，银行业存在的不良资产有金存量结构的及时调整、新增资金的有效l公司信贷风险受国家宏观产业政策相当一部分就是由于行业的衰落而引起进入提供决策依据，为商业银行风险防范的影响。产业政策是中央政府为促进国民的。夯实基础，有效地避免不良资产的产生。经济稳定协调发展，对一定时期的产业布另外，公司信贷风险还受行业的其他当前，许多国际大银行在进行客户风局、产业组织结构进行某种程度干预的经因素影响。第一，行业的竞争结构。竞争结险分析时都把行业风险度作为主要的判济政策。产业政策是以财政政策和货币政

5、构是指行业的集中程度，理论上可分为完断依据。赋予其较大的分析权重。目前，我策作为传导机制，影响商业银行的信贷投全竞争、垄断竞争、寡头竞争和完全垄断国银行业评价信贷客户优劣的主要依据向。如国家产业政策要重点或优先扶持的四类。它对贷款风险的影响主要体现在规是客户的财务现状，而对客户的行业兴衰行业(通常是一些国民经济发展的短缺行模、产品同质性和价格控制能力等几个方背景关注不够。从专业化管理角度看，现业或瓶颈行业)，国家会给予一系列的优面，越接近完全竞争的行业，其企业规模阶段我国银行最大的问题就是人才结构惠政策，商业银行选择该企业作为自己的相对越小，产品同质性越高，

6、价格控制能的单一化，所有人才都是金融人才，没有信贷客户就可以降低信贷风险，只要关注力也越低，信贷风险也相对越高。第二，行谙熟行业发展特点和趋势的专家型管理单个企业的经营风险即可。相反，如果国业依赖。行业依赖性是指行业对上下游人才，这就不免在市场机会把握、项目效家产业政策要限制或淘汰的行业，就会受产业，或对供应商和顾客的依赖程度。如益评估、企业运行风险预警等方面缺乏有到各方面政策的限制，商业银行应在国家果行业对其他行业依赖性越大，则对信贷见地的深刻分析和理性认识，同时对企业对此限制政策公布之前，加强行业发展趋风险影响越大，信贷风险不仅来自本行业金融需求的满足比

7、较浅显，没有立足于客势研究，尽早制定退出策略，从这类行业而且与依赖行业相关。户，从资金流、供应链、上下游等行业特点及时、有效地退出，否则就会带来巨大的3行业产品替代性。如果目标行业的出发创造客户需求，既影响了客户做强做信贷风险损失。我国的商业银行，尤其是产品有许多来自其他行业的替代产品，那大，也不利于银行深度挖掘客户价值、提国有商业银行，分支机构众多，分布很广，么该行业将面临较大的竞争压力，特别是高综合回报率。招聘引进具有行业背景、管理层级多，信息传导不畅，加之总行的当替代产品在价格和性能方面都具有相了解行业发展现状及趋势、懂技术、善管行业政策不够完善，对分

8、支机构缺乏有效对优势时，目标行业潜在的公司信贷风险理