理财规划建议书案例.docx

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1、理财规划建议书案例：王先生家庭的理财规划建议书理财背景：王金先生现年33岁，某公司高管，税后工资8000元。妻子李静，现年33岁，某高中教师，税后工资4000元。两人于六年前按揭120㎡商品房，首付400000元，商业贷款600000元，贷款利率6.5％，贷款期限20年，等额本息还款。有私家车一辆，市值150000元。两人有一儿子王杰现年6岁，今年9月上小学一年级，教育目标达到研究生学历。目前月支出水平7000元左右，其中赡养老人1000元，王先生占2500元，王太太占2000元，王杰占1500元。预计王杰27岁结婚时费用及婚房首付费用约50

2、0000元，现有资产有存款60000元。两人均已参加工作7年，事业较为稳定。两人计划60岁时退休，退休后休后消费约为每人每月25元。请就王先生的家庭情况做出合理的理财规划。一理财规划建议书的假设前提在经济生活中一方面货币的价值会随着通货膨胀而降低，而另一方面个人的工资收入会随着工龄的增加而有所增加。基于这种情况在理财规划时确定以下金融假设，本理财规划建议书的计算均基于以下假设：通货膨胀率为3％，学费增长率为2％，工资年平均增长率2％，贷款利率为6.5%。二您的基本资料本部分整体分析了您的财务状况，真实的了解您的家庭目前的财务全貌使您更能全面系

3、统地认识目前的财务状况。表2.1您的基本信息信息栏本人太太子女姓名王军李静王杰性别男女男年龄33336职位公司管理人员教师学生工作单位知名企业中学小学工作稳定度高高健康状况良好良好良好你退休年龄6060你完成教育研究生教育表2.2家庭资产表单位:元客户:王先生和王太太家庭日期：2017年1月1日资产金额负债金额1流动性资产1短期负债现金5000信用卡1000活期存款15000短期负债合计1000流动性资产合计200002长期负债2投资性资产住房贷款751464定期存款40000汽车贷款0债券0长期负债合计751464投资性资产合计400003

4、限制性资产住房公积金200000养老金账户80000限制性资产合计2800004实物资产自住房1000000汽车150000珠宝及艺术收藏品0实物资产合计1150000资产总计1490000负债总计752464净资产737536资产负债分析：您的家庭资产大部分以实物资产为主，负债中住房贷款额度较大。建议您根据相关政策提取住房公积金用于偿还房屋贷款，从而合理配置资产。表2.3家庭收入支出表单位:元客户:王先生和王太太家庭日期:2016年1月1日至2016年12月31日收入月度年度支出月度年度1工资与薪金1家庭基本支出600072000王先生工资

5、8000960002赡养费用100012000王太太工资4000480003房屋按揭还款447353676奖金收入300004商业保险费用00住房公积金5宴会节日费用60002投资收入11006休闲与娱乐20003租金收入04其他收入0收入总计12000174000支出总计11473145676结余52728324（1）您的庭收入情况分析：我们认为您的家庭收入主要来源于税后工资，收入比较单一，万一出现失业或者意外，你的家庭抵抗风险的能力较低。将会对您的家庭产生不良影响。收入比例如下图所示。（2）家庭支出情况分析：您的家庭支持中家庭基本支出占4

6、9.4％，赡养费用占8.2％，房屋按揭还贷36.9％，这三部分属于您的必要支出，且占比高达94.5％。我建议您用住房公积金偿还房屋贷款，以提高您的消费水平和投资性资产比例。表2.4客户财务比率表项目定义实际数值参考数值结余比率年结余/年税后收入16.2%30%投资与净资产比率投资资产/净资产5.4%50%清偿比率净资产/总资产49.5%50%负债比率负债总额/总资产50.5%50%财务负担比年负债支出/年税后收入30.7%40%流动性比率流动性资产/每月支出1.743-6投资回报率投资收益/投资资产2.75%客户财务比例分析:（1）结余比例=

7、年结余/税后收入×100％=28324/175100×100%=16.2％。这一指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，参考值为30％。您的这一比例为16.2％，有待进一步的提高。（2）投资与净资产比率=投资资产/净资产×100％=40000/737536×100%=5.4％。该指标的参考值通常为50％。您的这一比率为说明您的投资意识不是很强，而且投资比率有些失调，既不能使净资产保持合适的增长率，又可能面临过多的风险。（3）清偿比例=净资产/总资产×100％=737536/1490000×100％=49.5％。该指标反映客户综合承载能力的高低

8、，童长是保持在50％以上。您的这一指标为49.5％，说明您的综合偿债能力稍有欠缺。应通过未来的工作收入，减少负债，提高净资产。（4）负债比率=负债总额/总资产负债×