互联网时代农村支付变革研究

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1、互联网时代农村支付变革研究王兆阳中国农业银行三农政策与业务创新部摘要：互联网和第三方支付正在改变农村金融生态和支付格局。为维持并巩固在农村地区的金融主导地位，涉农银行机构需借鉴城市支付业务的发展经验教训，准确把握互联网时代农村支付变革的趋势与特点，积极布局农村支付市场。关键词：互联网;农村支付;移动端;创新;当前农村支付的趋势与特点（一）现代支付结算系统已基本覆盖农村地区在中国人民银行主导下，现代支付清算网络体系己基木覆盖农村地IX各类金融机构。截至2016年末，农村地区接入人民银行大小额支付系统的银行网点8.41万个，代理银行网点3.43万个，合计11.

2、84万个，覆盖率93.46%;农信银支付清算系统基本覆盖全国4万多家农村信用社、农商银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构网点。（二）银行结算账户和银行卡数量稳步增长截至2016年末，农村地区法人机构累计开立银行结算账户1823.07万户，当年净增192.77万户，增长11.82%。农村地区个人银行结算账户35.61亿户，人均3.91户；当年净增2.57亿户，增长7.78%。农村地区借记卡23.87亿张，当年净增3.02亿张，增长14.48%;信用卡1.65亿张，当年净增0.29亿张，增长21.32%;农村地区人均持卡量2.8张。（三）农村地区支付

3、环境明显改善农村地区卡棊支付环境逐年改善，银行卡特约商户、ATM、P0S机数量持续增长（见阁1）。截至2016年末，农村地区持约商户468.32万户，当年净增44.91万户，增长10.6%;农村地区411«34.32万台，当年浄增3.4万台，增长11%，万人拥有量3.77台；POS机数量676.96万台（其中，转账电话286.77万台），当年浄增29.91万台（其中，转账电话减少14.82万台），增长4.6%。助农服务点蓬勃发展。自2011年7/1起，人民银行在全M范围内开展银行卡助农取款服务。截至2016年末，农村地区拥有助农取款服务点98.34万个，覆

4、盖村级行政区53.17万个，村级行政区覆盖率超90%。非银行支付机构在农村设立的服务点数量共2.18万个，占全部服务点数量比重为2.22%。目前助农服务点汇款和代理缴费业务增长较快，但取款业务仍占服务点支付业务一半以上（见图2）。（四）农村电子银行开通户数快速增加，移动支付业务增长迅猛截至2016年末，农村地区网上银行开通户数累计4.29亿户，较上年浄增0.73亿户，增幅20.5%。2016年发生网银支付业务笔数98.29亿笔,金额152.06万亿元，与上年基本持平。手机银行开通数累计3.73亿户，较上年浄增0.97亿户，增长35.14%,发生支付业务笔数

5、50.86亿笔，金额23.40亿元，分别增长61.51%、71.05%。其中，2016年末，农业银行在农村地区个人网上银行开户数8448万户，冋比增长19.29%，较全行个人网银增速快2.56个百分点，农村地区掌上银行开户数7541万户，同比增长24.01%，较全行掌上银行增速快3.19个百分点。（五）第三方支付由城市向农村迅速渗透长期以来，农村地区支付业务由农行、农信社、农商行、邮储银行等主要涉农金融机构承扪。近几年，随着支付宝、财付通等第三方支付平台及其商业模式的成功运营，许多第三方支付机构已将发展策略瞄向广大农村。据阿里巴巴集团公布的数据，截至201

6、6年末，蚂蚁金服为1.6亿农村客户提供了缴费、转账、充值等支付服务。2016年全国农村网络销售额达到8945亿元，其中较大比例通过支付宝、微信、财付通等完成支付结算（见图3）。重估互联网时代的银行支付业务（一）支付价值远超支付业务本身传统支付是交易双方最终完成交易时货币债权的转移。这一过程，银行作为支付中介，所掌握信息有限。互联网时代，特别是为满足电子商务快速发展的需要，支付的性质虽然没有实质改变，但整个支付活动所带来的客户、交易等信息数据大幅增加，使得支付的价值不再局限于支付本身，支付的功能被急剧放大。一是继续承担支付中介;二是成为“获”客手段和“活”客

7、工具;三是积聚沉淀客户信用、行为、爱好习惯等大量数据，为支付服务提供者针对性地营销维护客户、拓展业务、优化产品与服务提供了基础性支撑。目前，许多银行机构和互联网企业纷纷筹划建立电子商务平台，不仅着眼于拓展支付结算业务，提供商品库存管理、销售等大量增值服务，获取较多客户；更重要的是挖掘利用通过平台获取的数据，为融资等后续金融业务跟进奠定良好基础。（二）支付作为银行业务的基石作用会更加突出支付业务一直是银行业务发展的基石，是银行中间业务收入的重要来源，是其他各类业务的基础支撑。金融科技进步特别是进入互联网吋代，为银行支付结算业务打开丫另一个广阔世界。以前受技术

8、条件所限，银行不可能照顾到其所有客户，只能按照投入产出法则、力所能