互联网金融背景下农业银行网点布局优化的策略

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1、互联网金融背景下农业银行网点布局优化的策略潘琦峰赵明敏农业银行南通港®支行摘要：互联网金融的出现对传统商业银行业务发展造成较大影响，本文棊于农业银行网点布局的特点，分析互联网金融对农业银行网点的影响，并对物理网点众多的农业银行如何利用自身优势，推进网点布局的优化提出了思考。一、农业银行网点布局的特点营业网点是农业银行经营活动的棊础，现存的网点布局棊本是在计划经济体制下形成的，对农业银行的蓬勃发展有着功不可没的积极作用，但与快速发展的社会主义市场经济不能完全匹配，与商业银行本身的经营要求存在一定的不对称性，主要特点如下：（一）点多面广分散。农业银行机构网点数量众多，星罗

2、棋布于全国城乡，分支机构和经营网点空间上均衡分布。虽然近年来，农业银行积极撤并低效网点和在高新开发区、高档社区新布罝网点，但由于历史原因，现有网点在城市主干道、优质企业厂区、生活区等“黄金”地段的高效网点为数不多。（二）层次复杂，管理跨度大。农业银行的组织机构体系主要由总行-省级分行-市级分行-县级支行-营业网点等几个层次组成。从纵向角度看，条块分割，管理层次多，管理跨度大。（三）服务功能不匹配。网点设置注重外延规模扩张，形成网点单产低、成木高、功能不健全等特点。部分服务延伸不下去，使得业务发展受到一定限制。二、互联网金融对农业银行网点的影响互联网金融是采用互联网技术

3、实现资金的融通、支付等业务的新金融模式，互联网金融的出现极大地改变传统银行业务的结算方式，不仅资金安全，而且能够减少现金流的使用，对于用户来说使用更加便捷。因此互联M金融的出现对传统商业银行的业务产生极大的挑战，主要体现在以下几个方面：（一）互联网金融对农行线下业务的影响。虽然互联网金融难以取代农业银行的实体网点，但是存在快速分流的优势。互联网金融的出现极大地分流了农业银行营业网点的线下业务，以往需要通过柜台或者是自助设备处理的业务，绝大多数都可以通过互联网金融渠道进行解决，如转账结算业务、个人理财产品零售业务等，互联网金融中的第三方支付（支付宝平台、微信）、P2P等

4、平台都可以实现，客户省去了前往银行网点排队、办理的时间，快捷有效。（二）互联网金融对农行客户的影响。互联网金融以春竹般姿势迅速的进入中国的金融市场，在传统的商业银行、监管机构并未作出反应吋己经赢得大量的客户群体。互联网金融能够为客户群体提供多元化的服务，满足客户的个性化需求，而农业银行营业网点提供的金融服务以传统的、固定化的服务居多，难以满足客户多元化的金融需求。如农业银行网点销售的个人理财产品，其门槛多数规定在5万元以上，采用整份购买的形式，而互联网金融中的理财平台，不仅实现1元门槛，而且有的理财投资产品能够实现随吋终止合同的方式。这种灵活的互联网金融产品与服务深受

5、金融消费者的青睐。（三）互联网金融对农行产品的影响。互联网金融不仅对农业银行的传统业务造成冲击，瓜分客户，还冲击农业银行的产品。从贷款类产品的办理上看，在互联网金融出现前，农业银行的贷款类产品需要通过枳台进行办理，但是互联网金融出现后，截至2016年底，互联网金融网贷平台超过2400家，网络借贷的规模超过2.5万亿元。从信用卡类的产品办理上看，京东白条、蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、天猫分期付款等互联网虚拟信用卡的出现，虽然限定于线上消费，但是越来越多的互联网金融涉足消费信贷业务，甚至可以通过互联网金融偿还银行信用卡。农业银行的贷款类、消费类等金融产品正遭受冲击。三、互联网金融

6、背景下农业银行网点布局优化的策略互联网金融的出现极大地冲击农业银行，对于农业银行的发展来说，互联网金融虽然能够对业务量、客户量以及产品量进行分流，但是互联M金融具有虚拟性，其并未真正能够取代农业银行的实体网点，农业银行的网点布局必然需要优化升级。（一）以客户为中心。农业银行的网点作为零雋业务的重要渠道，是与客户直接打交道的平台，因此网点的布局转型应当以客户为中心。网点要根据客户的需求进行布局优化，才能满足消费者的多元化金融需求，提高客户体验度。首先要对营业网点进行重新定位，根据网点的区域特点进行网点转型升级。A前农业银行网点布局优化有以不几种类型：自住型网点、交易型网

7、点、销售型网点、旗舰型网点以及综合型网点。不同的网点对于农业银行的人力资源要求、网点的面积以及功能要求不同，对于高效地区的网点要转型布局为综合型的网点，对于缺乏提升价值的网点要痛下决心撤并，对于低效的网点可以转变成为社区网点，专营社区个人金融消费者业务。以功能设置为基础在农业银行的网点服务中存在效率低的问题，而且客户普遍反映排队等候时间过长。因此农业银行的网点布局上要根据客户量、区域的特点进行布局优化，顺应网络金融发展趋势和客户交易4惯变化，适度调整网点建设装修标准和要求，突出智能自助服务、贵宾尊享服务和网络金融体验服务三大重点，全面调整升级现有网点