齐齐哈尔地区农村信用社农户小额信贷风险管理控制研究

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1、齐齐哈尔地区农村信用社农户小额信贷风险管理控制研究郇宇彤曹译琳哈尔滨金融学院农户小额信贷改进Y我国农村信贷管理制度，有效地改善Y农民贷款难的问题，促进了我国经济的增长，使我国农村金融得到了良好的发展。但我国在推行农户小额信贷时依然存在一些不足之处。以齐齐哈尔农村地区为例来分析农户小额信贷存在的风险及其成因，提出相应的改进措施，促进农户小额信贷的良好发展。关键词：齐齐哈尔;农户;小额信贷;风险管理;、农村小额信贷风险的定义信贷风险，主要指金融机构，特别是银行由于种种不确定性因素，导致发放的贷款不能够全部或完全不可收回，导致银行坏账产生，对银行资产收入等方面带来损失的可能性。它具有

2、不确定性、传递性、扩散性的特点。农村小额信贷作为特殊的金融服务具有发生概率大的道德风险，主要原因是银行与农户之间信息不对称和一些非系统性风险造成的。如果银行持续地承受着较高的信贷风险，会引起银行经营方面的恶化，例如不良资产增加、财务状况恶化、信贷资金余额减少、银行商业信誉降低、盈利能力下降等情况。二、齐齐哈尔农村信用社及其小额信贷业务的情况齐齐哈尔地区农户小额信贷的运作方式大致分为三个步骤:首先，调查建档。农村信用社首先要调査农户的信用水平，从农户的家庭状况、家庭年收入、有无不良信用记录、主要经营活动、其家人的健康状况等信息入手。其次，评定级别。在调查完毕后，由村委会、村民代表

3、、信贷员等形成评定小组，针对前期调查得来的基本信息进行评估并给出农户们应有的信用等级，并将其记录在农户的基木档案中，公示一段时间后，鼓励大众检举不适合评定结果的农户。最后，依据不同的信用级别来向农户发放贷款证。[1]三、齐齐哈尔市农村信用社小额信贷面临的主要风险及成因分析（一）面临的主要风险1.自然风险农村小额信贷的主要贷款对象是农户，大部分从事的都是农业种植或养殖业的工作，农作物和养殖物很容易受到自然因素的影响，例如干旱、洪捞、地震、台风、虫灾、雪灾、疫病等都是等导致农作物减产或养殖物死亡的原因。[2]一旦农作物或养殖物因自然灾害大量减产，农民会因此拖欠还款甚至于拒绝还款。这

4、样就导致放贷机构不能收lEl贷款从而导致资金大量流失造成信贷资金风险,情形严重时以致于发生信贷机构破产的情况。这样的情况在齐齐哈尔就出现过：农作物由于洪涝的影响而出现欠收的情况，农户因此违约，不能偿还大量欠款，农村小额信贷机构从而陷入巨大的财政危机中。2.市场风险市场风险是指由于经济和市场需求的变化而不能得到预期收益的风险，例如需求量、利率、产品特性的变动、消费者偏好的转移和价格等经济因素产生的不利影响还有因农户的受教育水平较低且市场信息接收来源狭隘，易造成在市场交易屮因对市场所需的品种与价格、市场需求量等信息的接收不及时，造成市场信息的滞后，形成农户的经济损失。由于农业生产周

5、期较长，尤其北方有些农作物仅是一年一熟，很难预测当年的市场价格是否对下一年的粮食收购价格有指导意义，如果农户通过上一年的粮食市场价格来决定下一年的耕种品种及数量，具有盲目性，这就使得农户的投资效果达不到初期投资的意愿，进而影响贷款使用的效果。U13.信用风险信用风险的主耍来源是道徳因素，由于银行为农户投放的是信用贷款，不需耍抵押，农户易因此产生投机心理而拒绝还款，形成了信用风险。虽然现在的银行有贷前审查，但是由于银行与农户间的信息不对称，银行不能全面地了解农户的家庭情况。另外随着时间的推移，农户的信用水平可能会K降，产生无法还款的现象。而且目前我国的农村信用体系尚未成熟，农户的

6、受教育水平较低，信用意识不足，容易误以为农村小额信贷是政府机构的扶贫项目。故信用风险是是农户小额信贷经营中信贷机构面临的最主要、最普遍且最直接的风险。4.管理风险管理风险主要是指银行在进行小额贷款的过程中，在操作、经营、管理等环节存在失误或偏差，给农户小额信贷造成了损失的风险。m发放农户小额信贷的流程为:调査建档一评级授信一发放贷款证一申请贷款一调査评审一审査审批一贷款发放一贷款支付一贷后管理，故小额信贷机构出现管理风险的原因主要有以下儿点：(1)在贷前审查阶段，由于信贷员对农户的信用调查不深入，不能真实全面地掌握农户的信用状况，收集的农户的信息过于简单，农户的资料不齐全，故不

7、能确定农户的实际经营状况和承载风险的能力。(2)信贷机构与员工放松了对小额信贷的贷后管理工作;许多信贷机构在放贷后因笔数多、农户分散、人手短缺等原因，放松了贷后管理的工作，虽然贷款的额度较小，但如果不良贷款的笔数太多，依然会给放贷机构造成很大的压力。(3)缺乏小额信贷的专业管理人才;有的信贷员为减轻工作压力而对农户小额信贷的把关流于形式，在贷款收回阶段遇到阻碍时，不能及时地向上级进行反馈或继续向农户进行催收等工作;或者利用人手短缺、审査不严、操作不严谨等缺陷，自批自用贷款，假冒贷款。1.协变