小额信贷的核心机制以及实践

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1、小额信贷的核心机制以及实践小额信贷核心机制实践　　一、小额信贷的概念　　小额信贷的贷款金额一般都在十万元以下，一千元以上，是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式。它是微小贷款在技术和实际上的延生，不需要借款人提供担保，是以借款人的信用程度作为还款保证的，这样就造成较大的风险，一般要对借款方的经济效益和发展前景等情况进行详细的考察，才能做出借款决定。其目的是通过金融服务为贫困农户或微型企业提供发展的机会，帮助其获得生存和发展。它不仅是一种金融服务的创新，更是一种重要的扶贫方式。　　二、小额信贷的核心机制　　小额信贷与一般的商业银行贷款有一定的区别，我们将从其借款、还款、担保

2、方式三个方面来探讨其核心机制。　　1、团体借款机制　　由目标客户自动组成一个小团体，共同向小额贷款机构借款，团体之内的成员对其他成员的违约承担一定的责任，相当于团体成员之间互相为担保，这样就一定程度的降低了贷款机构要承担的风险。团体成员在互相选择时，已经考虑到了各自的承担能力，进行了借款人的选择，不需要贷款机构再逐一的进行考察判断，降低了在客户考察上的成本，也减少了风险。　　2、动态激励机制　　动态激励机制是一种通过在合约中纳入借贷双方对未来的预期和对历史记录的考察，促进借款人改善还款行为的机制。是一种有效的风险管理手段，不论是就团体借款还是个人借款而言，都能有效发挥作用，含有动态激励

3、机制内容的信贷合约应用的更广泛。在首次的小额度借贷业务中，可以考察借款者的信用水平，从而决定是否要继续合作，每一次的合作都为下一次提供基础，不断的积累借款方与信用相关的内容，形成借款人的信贷记录，决定是否建立长期的业务关系。依据借款人的信用来决定下一次的借款额度，即若信用表现良好就增加借款额，就是一种额度累进的动态激励机制，也有信用表现好只是获得继续合作的机会，进行简单的业务重复。动态激励机制虽然能有效的控制风险，但也受到很多条件的制约，若信贷机构不能很好的了解借款人的信息，借款人在信用表现差后依然可以去其他的小额信贷机构借款，而且也存在借款人违规流动到其他地区的现象。　　3、分期还款

4、机制　　小额贷款的分期还款要求借款人在短期了就开始按期的还款，以周或月为还款周期，由本金、利息、贷款时间来确定总的还款数额。分期还款机制能使资金的流动较快，信贷机构的资金利用率提高，借出去的金额在短期内开始收回，再次投入利用，流动率和利用率都大大提高，也就提高了信贷机构的盈利率。尽快的开始收回资金也降低了违约风险，反应出借款人的经济情况，若不能顺利的按期还款，说明借款人的资金周转不顺，经济出现了问题，对信贷机构有一个提醒作用，可以及时对贷款计划做出调整，最大程度的降低信贷机构可能遇到的信用风险，减少损失。　　4、担保替代机制　　一般的小额信贷机构是不要求借款人提供担保品的，小额贷款的借

5、款人一般都不具有符合法律规定的抵押品，但是为了降低风险，在实际操作中，小额信贷存在各种替代性担保，这些担保品都不符合正规银行要求，也不受法律保护，可以是动产，可以是强制储蓄，甚至是借款人可以预期的收入等，在借款超过一定额度后，贷款机构往往要求借款人做出一定的还款保障行为，是另一种形式的担保。由于小额贷款的借款对象多数较贫困，缺少正规的担保品，担保替代机制就是针对这一问题而出现的，有效的降低了信贷机构承担的信用风险，从而促进小额信贷的发展，也为贫困人员提供了发展的机会。　　三、小额信贷的实践　　1、发展情况　　小额信贷首先是从第三世界国家发展起来，现在已在各国都有了发展，在经济制度和发展

6、水平的差异影响下，各国的小额信贷都有自己的特点，在发展起步过程和经营运作方式上都存在一定差异。在全球范围内占主要地位的主要是专职的小额信贷机构，小额的贷款账户占有很大的比重，也体现了各国对贫困对象的扶持，而在专职的小额信贷机构中，非政府机构又占主要部分，说明小额信贷主要依靠外界的支持。中国是发展中国家，人口众多，贫困对象也相对较多，从地域分布来说，亚洲的小额信贷业务量在全球范围中占了半数以上，是组成全球小额信贷业务的关键部分，占有的量大，也就说明为贫困人口提供的帮助越大，可以说小额信贷是肩负有促进社会发展的使命的，需要依靠它来带动贫困地区的发展，缩小贫富差距，实现全面进步。　　2、主导

7、模式　　通过不断的发展探索，在国际上形成了一些较成功的主导模式，分别是孟加拉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行村行系统模式、乌干达国际社会资助基金会的村银行模式和批发机构模式，它们都有各自较明显的特点，在小额信贷业务上具有不同的优势。　　孟加拉乡村银行模式有分明的组织机构，按地域范围划分不同的层次，贷款对象主要为妇女，并实行团体贷款制度，在团体中又按实际情况进行数额和责任的划分，对放款和还贷都进行集中的培训，定期召开会议等。　　印度尼西亚人民银行