基于“差序格局”理论的互助联保组织变迁研究

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1、基于“差序格局”理论的互助联保组织变迁研究　　摘要：传统的为解决农户、小微企业等弱势群体担保资源不足而兴起的以单一契约约束为主的互助联保贷款，因违约率持续上升而面临困境。而契合中国圈层文化，引入契约安排之外的非正式“差序控制”构建的联保组织，则在有效控制违约风险、支持融资弱势群体发展等方面表现出良好的适应性。　　关键词：差序格局；互助联保；组织变迁　　中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1674-2265（2013）08-0055-06　　一、引言　　互助联保贷款持续攀升的违约率及停滞不前甚至呈现萎缩趋势的业务量表明，依据西方契约文化建立的单一连带责任约束

2、已无法有效解决联保组织内部的“违约传染”问题，引入契约约束之外的低成本边际约束已是当务之急，中国的圈层文化为此提供了便利。山东省泰安市农信社基于中国圈层文化的“差序格局”理论，对传统互助联保组织进行了由简单到复杂、由单一契约约束到多元差序控制的改造，由2000年初的“契约+地域”型简单联保，发展为2006年的“契约+地域+行业+第三方组织”的“信用共同体”，2012年又对“信用共同体”模式进行了改革，加入“产业链”约束，摒弃外生性“第三方组织”，建立内生性“理事会”组织，最终形成与“差序格局”社会结构相契合的新型联保组织。　　二、“差序格局”的农业社会关系模式是我

3、国互助联保机制的内生基础　　“差序格局”是社会学家费孝通在研究中国乡村结构时提出的与西方“团体格局”相对应的、已被国际社会学界广泛认可的一个重要社会学理论，即“每一家以自己的地位作为中心，周围划出一个圈子”，这个圈子范围的大小也要依中心的势力强弱而定。在差序格局中，社会关系是逐渐从个人推出去的，是私人关系的增加，社会范围是一根根私人联系所构成的网络（费孝通，1947）。后来的学者从不同角度对该理论作出了解释，较典型的如沈毅（2007）结合黄光国（2004）与杨国枢（1993）的研究提出的“工具—混合—情感”模型（见图1）；罗家德（2007）根据社会网研究中的“弱关

4、系”、“强关系”概念建立了“差序格局”下的个人社会网模型（见图2）。阎云翔（2006）认为费孝通的“差序格局”不是一个平面的社会关系网，而是一个“立体多维”的结构，“差序”实际由“横向的弹性的以自我为中心的‘差’”和“纵向的刚性的等级化的‘序’”共同构成。孙立平（1996）也提出，中国社会是“由纵向的庇护主义和横向的工具性关系模式构成的社会结构”。　　互助联保是对分散的担保资源做符合银行信贷制度的整合（李虹，2006）。联保机制既存在降低贷款信用风险的优点，还内生有诱发系统性风险的缺陷（江能、邹平和王泽丽，2007）。在近几年的工作实践中发现，“农户联保”贷款不良

5、率呈上升趋势，贷款质量下降，在防范信贷风险上暴露出不足（卢迪，2012）。联保贷款制度在实际运行当中效果不甚理想，究其原因在于，联保小组的形成、借贷双方重复博弈机制的形成、信用社对于风险的甄别与控制、法律能否有效发挥惩罚作用等前提条件在当前农村金融市场中并不能够得到满足。增强联保小组内成员间的利益相关性，强化“网络”因素，则是目前有效解决农户贷款难与信用社放贷难的最佳选择。在社会惩罚有效的情况下，联保制度有利于提高借款人还款积极性，否则，联保制度对贷款履约激励机制具有负效应。因此，确保联保贷款组员之间社会惩罚的有效性、加强联保贷款客户筛选工作、提升违约威慑可置信度

6、、增强借款人债权追索能力是提高联保贷款运行效率的重要手段（江能、邹平，2009）。　　三、互助联保组织由“契约控制”向“差序控制”的变迁　　（一）第一阶段（2001—2005年）：传统联保的效率递减，单一契约控制下违约率上升　　2000年2月，人民银行发布《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，鼓励没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，农户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期存款、分期还款”，贷款期限原则上不得超过一年，贷款利率适当优惠。贷款时，按借款额的1%设立小组互助金，存入信用社专户，联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任。该指导意见的

7、出台，解决了农户缺乏有效抵押物的问题，农户加入联保小组后无需任何抵押物即可申请获得急需的资金。同时，同一地域内实力相当的农户互相自愿选择组建联保小组，彼此了解，又相互制约，农信社的信息成本和信贷风险也大幅降低。由于具备上述优点，农户联保贷款业务在初期获得快速发展。山东省泰安市农户联保贷款在2001年时仅为8493万元，但到2005年就发展到了29561万元，增长了248.06%。　　但随着农户联保贷款业务的快速发展，违约约束有效性不足的问题逐渐暴露。实际操作中由于借款人、联保人相互担保，往往形成“互连保”、“连环保”，结果是“谁都要负责，谁也不负责”，导致责任推诿

8、和风险隐患