国家助学贷款存在的问题分析与对策研究

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1、国家助学贷款存在的问题分析与对策研究孙静妍沈南市学生资助管理中心教育是一个国家未来发展的基础。国家重视教育，重视个人教育。国家助学贷款应运而生，它可以解决贫困学生教育问题。让贫困学生同样可以享受到高等教育,解决教育公平性的问题。当今社会四方各国都采取了助学贷款的形式来解决贫困学生受教育问题，我国同样如此，使用国家助学贷款来资助贫困学生。由此可见,国家助学贷款对于贫困学生的高等教育尤显重要。家助学贷款的发展历程我国国家助学贷款的发展经历了启动，推展，修正，完善等四个阶段。第一，启动阶段。我国在1999年6月启动了关于国家助学贷款的管理规定的

2、试行，这代表着我国国家助学贷款正式启动运行。启动试运行阶段持续了一年，国家助学贷款从商业性贷款逐步转向政策性贷款。这--年的口寸间，我国国家助学贷款运行顺利。第二，推展阶段。我国在2000年9月份全而推展国家助学贷款，为期一年。全面推展阶段，我国的助学贷款平稳向上发展，但是也存在着一些隐患。例如在校牛助学贷款的个人信用问题，家长、学校在国家助学贷款中发挥的作用都没有很好地调控风险。第三，修正阶段。我国在2001到2004年修正国家助学贷款政策。这个阶段也可以说是修正与改进的阶段。我国助学贷款在启动与推展阶段的问题渐渐暴露出来,其中最为严重

3、的是天津国家助学贷款的“停贷风波”。国家助学贷款政策重新调整了风险防范方案。这代表着国家助学贷款已经重视风险防范。第四，完善阶段。我国在2004年以后逐步完善国家助学贷款政策。这一阶段岀台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》。这里面对国家助学贷款政策的机制进行完善，内容包括助学贷款如何实施，风险如何防范，设立补偿、管理、监督的机制。二、我国国家助学贷款存在的问题分析我国国家助学贷款存在的问题主要是国家助学贷款的覆盖率偏低，国家助学贷款违约率偏高这两方面。国家助学贷款的覆盖率偏低。我国的国家助学贷款政策经历了四个阶段完善后，覆盖率

4、仍I口偏低。国家助学贷款的覆盖率偏低主要是两方面原因。一方面是学校宣传不到位，遴选推荐有问题。学校对于国家助学贷款政策宣传不到位。大多数贫困学生根本不知道可以通过助学贷款来解决上学难的问题。学校对学生遴选推荐问题，不能保证获得贷款的学生是最贫穷的学生。另一方面是银行贷款积极性不高，风险分担机制不完善。银行对国家助学金贷款业务积极性不高。究其原因主要是因为国家助学贷款并不能带给他们多大的业绩，利润和商业贷款来说差距很大。贷款的风险分担机制不完善。这个国家助学基金贷款本身宗旨就是为了贫困学生，解决他们的学业问题。所以这个国家助学慕金主要是由国

5、家政府来提供的准公共产品。但是这个风险由谁来承担，就成了这个国家助学基金贷款的最大问题。国家助学贷款违约率偏高。我国政策上对学生还贷约束力弱，惩处不强。学生对贷款信用问题认识度不够深，征信体系知识宣传不到位。有些学生并不知道不按时述款会有什么后果。对比美国，人人都了解个人信用信息系统的作用，一旦出现“信用污点”，其生活、工作、学习等方面都要受到影响，所以他们很看重自身的信用，尽管有的美国人也有助学贷款这一债务，但他们的违约率却是很低的。三、我国国家助学贷款的对策与建议我国国家助学贷款存在的问题主要是国家助学贷款的覆盖率偏低，国家助学贷款违

6、约率偏高这两方面。针对我国国家助学贷款存在的问题提出我国国家助学贷款应该在政策设计，完善征信体系建设，贷款设计这三方面完善的对策与建议。第一，政策设计方面。我国国家助学贷款应该在政策设计方面完善。我国国家助学贷款要完善风险分担机制。我国国家助学贷款耍尝试发展二级国家助学贷款的市场。例如发行国家助学贷款债券，分散国家助学贷款的风险。我国国家助学贷款要扩大对象，推动国家助学贷款发展。第二，完善征信体系建设。我国国家助学贷款应该完善征信体系建设。我国国家助学贷款应该尽快出台相关法律法规，引导贷款者形成合理预期。我国国家助学贷款应该进一步完善个人

7、信用制度，完善信用信息系统。我国国家助学贷款应该加大征信知识的宣传。让学生了解有不良信用记录，对他们未来生活造成何种影响。第三，贷款设计方面。我国国家助学贷款应该关注贷款设计方面。我国国家助学贷款应该适应延长贷款的还款期限，考虑学生的就业与经济问题。我国国家助学贷款应该优化贷款的述款方式，采取多元化的述款方式，例如递增述款法等。国家助学贷款是贫困学生公平平等的享受教育的基础保障。重视国家助学贷款,就是重视中国的未来。我们从我国国家助学贷款的发展历程讲述，就我国国家助学贷款存在的问题分析，针对我国国家助学贷款存在的问题提出我国国家助学贷款的

8、对策与建议。希望上述内容能够对国家助学贷款的对策研究有所帮助。