国家助学贷款存在的主要问题与对策思考

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1、国家助学贷款存在的主要问题与对策思考 　　摘要：国家助学贷款是落实“科教兴国”战略决策的重要举措。然而自实施以来，由于国家助学贷款制度本身、参与主体、外部信用环境不佳等一系列问题，致使国家助学贷款发展举步维艰。完善国家助学贷款制度的设计，优化助学贷款信用环境，推进生源地信用助学贷款，探索有益于国家助学贷款发展的各种途径是解决问题的关键。 关键词：高校；国家助学贷款；问题；对策 一、国家助学贷款基本情况 　　国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。据全国学生资助

2、中心统计，1999-XX年，全国高校累计有436.1万名大学生通过国家助学贷款政策圆了自己的大学梦，累计贷款金额达337.1亿元。2003年下半年，国家助学贷款开始进入首批还贷高峰，但也由此步入了违约高峰。据报道，此项贷款违约率超过了20％，部分高校甚至达到30％-40％，因此，引起银行对高校国家助学贷款大面积暂停。据粗略统计，列入银行黑名单的高校有100多所，约占全国高校的10％。对此，XX年6月，教育部等部门联合颁布了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对原有的国家助学贷款政策进行了调整。在这次调整中正式提出了积极推

3、进生源地助学贷款。据有关部门统计，截至XX年，全国20个已启动生源地信用助学贷款工作的省份共计审批贷款学生23.9万人，审批贷款合同金额12.6亿元。 二、国家助学贷款存在的主要问题 国家助学贷款制度本身的局限性 　　第一，风险补偿基金的制度设计存有漏洞，具体体现在高校、政府、银行的责任分担不合理。中央财政只负责中央部属116所高校的贷款贴息资金和风险补偿基金的50％，另外50％的风险补偿基金由部属高校补足。高校为了自身利益，会尽可能少贷或不贷，以减少自身的经济损失，最终不利的将是家庭经济困难学生。除了承担50％的风险补偿基

4、金，高校还必须设立专门的资助中心机构审查学生贷款资料的完整性、真实性，承担与银行沟通以及发放和监督贷款使用等责任。至于这个机构的管理成本，只能由高校承担。同时，省级政府和省属高校也要建立相应的风险补偿基金。由于地方普通高校都是政府拨款，这就意味着地方院校的风险补偿基金和贴息资金实际上都由地方财政埋单，这将使得地方财政更为拮据。根据《国家助学贷款风险补偿基金管理办法》，贷款管理中心应在每年12月底根据实际放贷额的协议比例，把风险资金足额拨付给经办银行。这就意味着不管风险是否发生，无论风险何时发生，都给予银行风险补偿。银行在贷款风险中

5、的风险免除，背离了商业机构的本质，也有违金融体制改革方向。 　　第二，贷款学生占在校生比例原则上不超过20％的规定过于“一刀切”。由于地区之间的不均衡、中央和地方高校之间的不均衡、按学科分类的高校之间的不平衡，部分西部地区的高职高专院校和农林、民族和师范类贫困家庭学生较多，有的甚至超过了在校生的50％。随着高校扩招，随之而来的家庭经济困难学生数量也成上升趋势。因此，国家规定贷款学生占在校生比例原则上不超过20％不尽合理。 　　第三，国家助学贷款每年最高贷款限额难以满足家庭经济困难学生的学习和生活需要。现行的国家助学贷款政策规定

6、，对普通高校实行借款总额包干，即按在校生总数的20％，以每人每年6000元确定贷款金额，且大部分地区贷款金额仅限学费而不包括生活费在内。然而东部地区部分高校和其他地区高校中的艺术等专业学生每年学费及住宿费均远远高于6000元。家庭经济困难学生及时获得国家助学贷款，也不能满足基本的生活需要。 　　第四，还款期限仍然较短以及还款方式较为单一。现行的国家助学贷款政策规定还贷年限为毕业后6年，并辅之以视借贷人就业状况而定的宽限期1-2年。毕业生起始收入较低，需要在毕业后6年内还清贷款仍然有一定的困难。此外，目前政策规定的统一的还款方式如

7、按季等额还款，难以适应各种类型的贷款毕业生的需求，仍然需要进一步完善。 　　第五，贷款手续繁琐、时间长，许多学生望而却步。从贷款的申请到获得贷款的步骤繁多，来回办理各种繁琐手续对于外地求学的家庭经济困难学生来说，耗费的不仅仅是金钱，还有大量的精力与时间。加上银行对申请人的要求条件较苛刻，导致实际获得贷款学生人数占申请人数比例较少。 　　第六，采取招标原则运作国家助学贷款，难以真正实现市场化。目前，国家助学贷款由政府按隶属关系委托中国全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招标方式确定的经办银行办理。但在中国缺乏健全的个人信用体系的

8、现实下，此种模式能否长期有效持续，不少学者持谨慎态度。此外，商业银行在某种程度上仍然承担为国家分忧的角色，这可能影响商业银行的独立经营。 　　实施国家助学贷款制度的主体——银行、高校、政府之间的多方博弈导致国家助学贷款发展缓慢 　　银行方面，收