商业银行负债的管理1

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1、第三章商业银行负债的管理第三章商业银行负债的管理第一节负债管理概述第二节存款的管理第三节借款的管理第一节负债管理概述第三章商业银行负债的管理第一节负债管理概述一、银行负债的构成二、银行负债管理的基本原则第一节负债管理概述资金来源分：（一）存款负债约占商业银行资金来源的70％-80％。（二）借款负债短期借款和长期借款，短期借款主要有同业拆借、向中央银行借款，回购协议等；长期借款主要有发行金融债券等。两者为计息负债一、银行负债的构成银行负债的构成非计息负债（三）结算性负债：支付与提取上的时间差使银行

2、可暂时占用客户资金（四）应付款项：如应付工资、应付福利第一节负债管理概述二、银行负债管理的基本原则依法筹资原则成本控制原则量力而行原则：考虑其经营效益和成本负担能力结构合理原则：不同来源、不同期限第一节负债管理概述第二节存款的管理第三章商业银行负债的管理第二节存款的管理一、存款的特殊性二、存款的种类三、存款管理的创新四、存款保险一、存款的特殊性从存款人的角度来看保本付息：风险低随时支取：流动性高支付基础：银行卡、支票期限预定：活期、定期对象不定：社会公众特许经营：必须经监管机构特许第二节存款的管理

3、从银行的角度来看存款是银行的象征存款是银行重要性的主要原因存款是银行脆弱性的重要来源存款是银行正常经营的重要基础第二节存款的管理二、存款的种类（一）美国商业银行存款种类1、交易账户（1）活期存款账户1933年美国联邦政府颁布《格拉斯-斯蒂格尔法》，其中Q条例禁止向活期存款支付利息，对使用支票的次数与最低存款余额则无法定限制第二节存款的管理（2）可转让支付命令账户既可用于转账结算，又可支付利息，和支票一样，可自由转让流通。可转让支付命令帐户是参加存款保险的。第二节存款的管理（3）超级可转让支付命令

4、账户美国商业银行于１９８３年开办的一种利率较高的存款账户业务。它像一般支票账户一样，可以无限制地开出支付命令，而且存款利息较高。一般要求存款最低余额必须超过２５００美元，而且存户要按月支付服务费。2、储蓄存款一般性储蓄存款账户货币市场存款账户个人退休账户3、定期存款定期存单大额可转让定期存单第二节存款的管理大额可转让定期存单固定面额、固定期限、可以转让发行对象：居民个人和企业、事业单位。面额大：个人：1万元、2万元、5万元；单位：50万元、100万元、500万元。期限：3个月、6个月、12个月（1

5、年）。支取：不得提前支取到期前可转让第二节存款的管理（二）中国存款种类：1、单位结算存款:单位活期存款2、单位定期存款3、单位协定存款：超过存款额度部分，银行将其转入单位协定账户，优惠利率计息第二节存款的管理4、个人结算存款5、个人储蓄存款银行开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息。储蓄原则“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。”第二节存款的管理储蓄存款种类活期储蓄存款定期储蓄存款整存整取零存整取存本取息整存零取定活两便储蓄存款第二节存款的管理6、个人教育储蓄存款

6、储户特定：小学四年级以上的学生存期灵活：一年、三年、六年总额控制：50-20000利率优惠：按开户日期同期档次整存整取利率利息免税第二节存款的管理7、个人和单位通知存款存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构一天通知存款七天通知存款第二节存款的管理8、单位与个人保证金存款提供资金融通后按约履行相关义务，而与其约定将一定数量的资金存入特定账户所形成的存款。银行承兑汇票保证金、信用证保证金、黄金交易保证金9、同业存放：同业及其他金融机构存入款项第二节存款的管理三、存款管理的创新（一）存款

7、人存款的目的：盈利性、安全性和流动性（二）存款产品的创新有效结合“三性”突出盈利性：结构性存款为客户订制币种、存期、与何种产品挂钩等突出综合服务：如企业集团关心账户信息查询、快速融资、快速收付款第二节存款的管理（三）吸收存款方法的创新以贷吸存以代理收付业务吸存以理财顾问服务吸存以认同账户吸存:消费者对某个机构或某项活动的忠诚来有效增加银行存款的方式（如芝加哥公牛队球迷）第二节存款的管理以散发有价馈赠品为条件吸收储蓄存款；发放各种名目的揽储费；利用不确切的广告宣传；利用汇款、贷款或其它业务手段强迫储

8、户存款；利用各种名目多付利息、奖品或其它费用。“使用不正当手段吸收存款”的五种做法第二节存款的管理四、存款保险（一）、定义和产生（二）、存款保险的目的1、保护小额存款人的利益社会公正的需要（银行不透明）、社会稳定、银行稳定的需要2、创造公平竞争环境3、促进银行加强风险管理26第二节存款的管理第三节借款的管理第三章商业银行负债的管理第三节借款的管理一、从“负债决定资产”到“资产决定负债”二、短期借款的管理三、长期借款的管理四、借款需求预测与借款方式选择第三节借款的管理一、从“负债