金融监管中存在的问题及对策研究

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　　金融监管中存在的问题及对策研究　　所谓金融监管，是指货币管理当局对金融业的限制、管理和监督。　　目前，我国的金融监管不是一种有效监管，而只是一种存在诸多缺陷的权力监管。在全球经济一体化、金融自由化的大背景下，作为发展中国家，中国的金融改革面临新的挑战。特别是加入世界贸易组织后，在全球经济一体化背景下，中国是否拥有一个健康和富有竞争力的金融体系，显得比以往任何时候更为迫切。因而在此背景下探讨有效的金融监管显得尤为重要。对金融监管基础、金融监管环境、金融监管体系及手段进行深层次的改革是建立权威监管的必由之路。　　有效金融监管的内容　　金融监管是指政府通过特定的机构(如中央银行)对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。金融监管是指能够通过监管使建立金融制度的目的充分实现。金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。综观世界各国，凡是实行市场经济体制的国家，无不客观地存在着政府对金融体系的管制。金融机构的风险对于社会稳定的影响要比其他产业部门高得多。金融机构(尤其是银行)的自有资金在其全部资产中只占很小的一个比重。银行出现问题就会影响到相当多的民众，甚至破坏社会稳定。由于银行还进行着把非流动资产转化成流动负债，通过监督贷款和信号传递来降低交易成本的活动，所以对银行业监管是完全必要的。金融监管犹如一把双刃剑，一方面通过金融监管可以减少金融系统的风险，保持金融机构的稳定，提高金融运行效率;另一方面，如果监管不当，或者监管过度，将加大监管成本，降低金融市场效率，阻碍金融业的发展。所以，金融监管是维护金融制度有效的必要条件，而且金融监管本身必须是有效的。有效金融监管是有效金融制度的组成部分，而且是有效金融制度的必要条件。　　我国金融监管存在的问题 　　1、金融监管法律及规章制度不健全金融监管相应的法律及规章制度不健全。从金融监管的法律依据来看，相关条文主要体现在《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《证券法》和《保险法》及相关规范性法律文件之中。可是一些综合性金融业务的监管则处于无法可依的真空状态。目前，法律上尚未为我国三大金融监管机构之间协同监管、从组织体系上形成合力创造条件。尽管人民银行、证监会和保监会已同意成立金融监管联席会议并已召开过会议，但没有形成制度，在法律上或制度上并没有明确牵头人，以及每一金融监管机构应承担的监管责任，使联席会议制度面临流产的危险。　　2、金融监管只是一种权力监管，监管成本偏高我国的金融监管只是一种权力监管，而不是权威监管。所谓权力监管，即行政命令式监管。所谓权威监是指金融监管当局不仅具有监管的权力，而且其监管措施具有技术合理性、符合技术指标的内在规定性。在权威监管制度之下，金融机构按照金融监管当局的要求去做，就能够降低风险而增加收益，反之，违反金融监管当局的规定，就会增加风险，但却不一定能得到更好的回报。中央银行监管力度不够，这样造成银行无序竞争仍很突出，一方面会提高银行的经营成本，另一方面也影响了金融秩序和金融环境，加大了金融风险。金融监管在带来收益的同时，将导致巨额成本。由于我国目前实行的分业监管模式，缺乏一个权威性的协调机构，因而监管成本相对较高。　　3、金融机构的内控机制和自律机制建设不完善我国金融机构的内控机制方面还存在着很多问题，管理层对金融风险的认识不够，尤其是对于金融业涉足的新业务及新领域由于没有清醒的认识使原有内控制度不能随着情况的变化而变;管理层内部或不同管理部门之间缺乏有效信息沟通;基层违规操作;缺乏有效的稽查制度，内部审计组织缺乏独立性和权威性。金融业自律机制方面，现有的自律性组织还难以与政府监管机构彻底脱钩，带有一定行政色彩，缺乏独立性，行业协会规则约束力较差，权威性欠缺，措施流于形式。现有金融监管机构人员素质和监管手段跟不上全面监管的需要。目前，我国金融监管主要以现场监管为主，哪里出现了问题就到哪里监管，实质是事后监管，缺乏主动性和超前意识。面对国际金融市场上金融创新的日益变化，银行监管人员所惯用的行政手段已不再适宜，亟需提高对金融创新的监管能力。　　实现有效金融监管的策略 　　1、建立有效的金融监管制度金融制度是一个国家通过法律、规章制度和货币政策等形式所确定的金融体系结构，以及组成这一体系的各要素之间的职责分工、相互关系及其各自的行为规则。审慎监管是金融体系正常运行的必要条件金融监管机构必须正确迅速地采取行动。监管人必须承担监管工作中容忍迁就而引发问题的责任。加快金融业会计标准的国际化，使会计信息能够全面准确地反映金融企业的资产负债、流动性、安全性和效益性。对金融制度来说，明晰的产权关系所形成的强有力的产权约束机制，保证了金融机构内部激励机制与约束机制的有效性，从而形成科学的管理制度和管理机制。因此，以产权主体多元化和产权关系明晰化为内容的产权制度改革，是建立有效金融制度特别是有效金融监管的基础之一。　　2、构建完善的金融监管体系和监管手段有效金融监管不仅需要配套的金融监管体系，而且更加需要有效的监管手段。要使我国金融监管成为一种有效监管，必须将目前的权力监管转化为权威监管，即监管当局的监管基础要建立在其监管措施具有技术合理性、符合技术指标的内在规定性之上，而不是建立在行政权力之上。在金融风险日益突显的今天，金融监管体系的作用越来越突出，构建一个健全有效的金融监管体系，是我国金融改革的重要任务之一。一是建立退出机制。构建监管体系的关键是退出机制。通过退出机制约束金融管理者和投资者，提高金融机构自身竞争能力，从而更好地保护好利益相关者的主体利益。二是加强信用体系建设，是促进监管体系建设的基本前提之一。努力降低监管成本。三是进一步完善金融法律体系。长期的人治金融，造成了金融主体法制意识的淡漠，权大于法、钱大于法、人情大于法的现象在金融监管中屡见不鲜。建立科学完备的金融法律体系，是建立有效金融监管的必要前提和基础。　　3、实施动态、实时、持续全过程的金融监管模式一是在加强内部控制建设的同时，发挥行业互律组织的监管作用。　　在强化国家外部金融监管的同时，还要注意建立完善我国金融机构内部控制自律机制。提高金融机构自律管理水平，成为国际金融业有效监管的重要趋势。从巴塞尔协议的变迁可以看出，国际银行业监管的趋势是通过激励相容的制度安排以及市场压力，使金融机构自发地加强内部的风险管理制度。二是建立一套全面的监管信息系统。建立相应的监管信息系统，加快监管当局之间的监管信息网络建设，以实现金融监管信息共享，降低成本，提高效率。监管当局要有效地制止、化解正在发生和可能生成的金融风险，不仅要注重事前事后的监管，更要重视事中的每时每刻发生的金融业务和事项的监管。监管当局要有效地制止、化解正在发生和可能生成的金融风险，对金融运行过程进行动态、实时、持续全过程的监管是十分重要的。实施动态、实时、持续全过程的金融监管模式，既是各国银行业监管的发展趋势，又是防范和化解金融风险的重要途径。　　作者单位：中国建设银行齐齐哈尔分行