第一章金融理财概述

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1、第一章金融理财概述以往人们在谈到理财时，一般是指公司理财或企业财务规划，而很少论及个人理财规划，近年来，个人理财规划已经成为与公司理财并列的理财学分支，并在现代社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。什么是理财？国家理财，即财政。企业理财：对企业的资产进行配置的过程；狭义地讲，企业理财是要最大效能地利用闲置资金，提升资金的总体收益率。个人理财，为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程个人或家庭投资收入大于全部支出，财务自由:个人不再为赚取生活费用而工作，投资收入成为个人或家庭收入的主要来源。。实现人生在财务上的自由、自主和自在财务安全:是指个人或家庭对自己

2、的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。是个人理财规划要解决的首要问题，只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收入支出的基本平衡。1、是否有稳定充足的收入。2、个人是否有发展的潜力。3、是否有充足的现金准备。4、是否有适当的住房。5、是否购买了适当的财产和人身保险。6、是否享受社会保障。7、是否有适当的收益稳定的投资。8、是否有额外的养老计划。中国社会已进入大众理财时代。理由：1、改革开放三十多年中国的经济得以持续快速发展。居民收入稳定增长，家庭财富大量积累。出现了藏富于民的盛世景象社会财富的积累为个人理财基服务奠定了市场需求基础

3、。2、人口结构及相应的家庭支出结构发生了很大变化与未富先老的压力，对恰当的金融理财服务提出了迫切要求。3、政治与社会背景为个人理财提供了广阔的需求空间。4、金融危机爆发后，在通货膨胀的压力下，物价不断上涨，人们的生活压力也进一步加大，因此对于如何使自己的财富保值增值也更加关注。5、国外个人理财业务的财富效应也使我国居民看到了个人理财的美好前景。我国理财规划的条件环境有一定水平的国民平均所得:每人平均所得1万美金可视为门槛，中国的大城市很快就可以达到此门槛。有一定规模的中高资产族群:10万美金可视为门槛，中国至少有数百万家庭达到此门槛。9有多样化的金融、投资与保险产品可当作规划的工具。中国金融

4、商品的开放与多样化正在进行当中。有多样化的金融、投资与保险产品可当作规划的工具。中国金融商品的开放与多样化正在进行当中。一、什么是个人理财？1、含义：个人理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源，实现人生目标的综合过程。它是由专业的金融理财人员通过明确客户的理财目标、分析客户的财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案这样一种金融服务。2、范围：　生活理财投资理财银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条规定：个人理财业务：本办法所指的个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务活动。特点：实质是对个人理财工作范围的界定。要点：

5、不是产品推销，而是综合金融服务。不是客户自己理财，而是专业人士提供理财服务。不是针对客户某个阶段，而是针对客户一生。不是一个一次性产品，而是一个动态的过程。理财是一系列规划，是为实现个人财务目标而制定和实施的规划。——（美国）G·维克托·霍尔曼等理财是一系列决策，是关于需要多少钱来实现人生目标、如何得到这些钱的决策。——（加拿大）夸克·霍等理财是一个过程确定目标制定计划实施管理（1）生活理财帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终生生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗及养老、遗产及事业继承、税收等各方面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同

6、时，即使在年老体弱及其收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全、自主、自由和自在。（2）投资理财在客户的生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇和不动产及艺术品等各种投资工具时的最有回报，加速个人/家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。3、个人投资理财的主要内容投资规划居住规划教育投资规划个人风险管理和保险规划个人税务筹划退休计划遗产规划理财规划的具体目标1，必要的资产流动性（现金规划）92，合理的消费支出（消费支出规划）3，实现教育期望（教育规划）4，完备的风险保障（保险规划）5，合理的纳税安排（税收筹划）6，积累财富（投资规

7、划）7，安享晚年（退休养老规划）8，有效的财产分配与传承（遗产规划）理财规划的原则1，整体规划原则（基本原则）2，早做规划原则3，现金保障优先原则4，风险管理优于追求收益原则5，消费、投资与收益相匹配原则6，家庭类型与理财策略相匹配原则（进攻型、攻守兼备型、防守型）二．生命周期理论与家庭模型概述（一）生命周期理论1，单身期：从参加工作至结婚。2—8年2，家庭形成期：从结婚到新生儿出生，1—3年3，家庭成长期：