论保险合同免责条款效力的程序规范

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2、的程序规范2o.置第.学术论坛(总第248期)A’CADEM’IC…FORUMNO.9,2011(CumulativelyNO.248)论保险合同免责条款效力的程序规范李天生【摘要】保险合同免责条款效力一直是保险法理论和实务中的焦点和难点问题.我国2009年修订的《保险法》对保险合同免责条款效力规定作了一些改进,但保险商事活动的复杂性和特殊性,立法修改的不尽完善及成文法的局限决定了这一问题的解决仍存在很多困难.廓清程序规范角度上的免责条款生效的前提,关键和保障以及合同订入,保险人履行明确说明义务的范围,判断标准等方面的程序规范方

3、法.是有效解决保险合同免责条款效力理论和实务争议的可行途径.【关键词】保险合同;免责条款;效力;程序;规范[作者简介】李天生,大连海事大学法学院副教授,法学博士,辽宁大连116026【中图分类号】DF438.4[文献标识码】A[文章编号】1004—4434(2011)09—0184—05在日益全方位地覆盖社会生活的各种保险合同中,都包含免责条款.保险合同的免责条款是保险人事先拟订的,多次重复使用的用来免除或限制保险人未来可能承担的赔偿或支付保险金责任的条款.实践中,保险人拒赔时援引最多的就是免责条款.2009年修订《保险法》(简

4、称《保险法》)17条第1款规定”保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款”.即在原《保险法》”说明义务”的基础上增加了保险人的”提供义务”.第2款规定,对免责条款保险人应在单证上作出足以引起投保人注意的提示并作出明确说明.否则无效.相比原《保险法》增加了保险人履行免责条款”提示”义务的方式,程度及违反义务的后果,具体规定了”明确说明”的方式.上述”提供格式条款”及”作出足以引起投保人注意的提示”的新规定具有实质意义.但是相对于保险商业活动中的展业(即营销),缔结合同程序与方式,合同组成内容等方面的特殊性,《保险法》的规定仍然难以

5、解决保险合同免责条款效力这一保险合同实践中争议最集中的问题.要解决这个问题,就必须充分了解保险商业实践的做法,惯例,流程和规律,这些方面的程序性规范对保险合同免责条款效力具有决定性影响.一,典型案例甲投保了一份终身保险,保险期间因突发急184性脑中风住院治疗.术后要求保险公司按合同约定赔付重大疾病保险金4万元.保险公司认为此脑中风不属于保险合同条款释义规定的”脑中风是指因脑血管突发病变导致脑血管出血,栓塞,梗塞致永久性神经机能障碍者”.法院判决认为:本案的保险合同第23条注释中的”脑中风”是对常人所理解的”脑中风”范围的缩小.也

6、是对第5条责任免除范围的扩大.被告没有将该内容列明于第4条”保险责任”及第5条”责任免除”项下,更应当向原告作明确说明或特别解释.以便原告在对免责条款作充分理解后决定是否投保;被告虽有原告确认已作明确说明的亲笔签字.却并不能证明其对原告履行了明确说明义务.该条款对原告不产生效力,被告拒赔依据不足.上述判决的要旨是:第一,保险合同关于疾病范围的缩小属于合同的免责条款;第二,投保人的亲笔签名不足以证明保险公司已履行说明义务.而被告即保险人认为,即使关于疾病的定义是对常人理解的缩小属于免责条款,但保单条款作了明确定义.投保书中投保人签

7、字确认在保障范围和免责事项等方面得到了保险人的明确说明,保险人已履行了明确说明的义务,因此,判决认定事实不清.根据笔者的实务经验,本案关于保险合同免责条款效力的讼争具有广泛的代表性.事实上.本案中法院的推理逻辑几乎已成为实践中解决因免责条款拒赔而产生的保险合同纠纷案件的一个通用的思路和框架.不难发现,无论是法院还是当事人,对保险合同免责条款的效力问题.关注的重点不是实体上免责条款是否公平合理,而是程序上免责条款是否被充分披露和解释.在保险合同诉讼的实体公正与程序公正的论战中,似乎可以认为,程序公正获得了胜利.”程序是制度的生命”

8、【l】.但如何判断程序是否公正本身则成了最大的争议.就保险合同免责条款来说,在哪些程序规范之下才能生效是决定这一程序公正的基础.二,保险合同免责条款效力的基本程序规范要件I一)订入合同是免责条款生效的前提保险合同通常由投保书,保险条款,保险单或其他保险凭证,合法