保险合同免责条款的效力研究

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1、保险合同免责条款的效力研究学位论文答辩日期指导教师签字答辩委员会成员签字≮圳L饧切杪／寥眺q场宅乇殇毒：谨以此论文献给我的母校与敬爱的导师一一一姜健妮独创声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含未获得(注：如没有其他需要特别声明的，本栏可空)或其他教育机构的学位或证书使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：荔侵埘秒签字日期：汐涉年易月缈日‘L●PL

2、一。学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，并同意以下事项：1、学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。2、学校可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同时授权清华大学“中国学术期刊(光盘版)电子杂志社”用于出版和编入CNKI《中国知识资源总库》，授权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到《中国学位论文全文数据库》。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论文作者签名：篆健∥J---T-H期：州，年易月印

3、日住怕参印铌睥邓修替办保险合同免责条款的效力研究摘要我国《保险法》第17条对“免除保险人责任的条款”作出了原则性规定，学界对此规定的理解存在着诸多争议。而对具体保险合同中的免责条款的认定，应从实质上判断条款是否减轻或免除了保险人的责任。现实中保险合同免责条款的主要表现形式，包括除外责任条款、免赔条款等等，而《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》对保险人解除保险合同的条款作出了不属于免责条款的规定。保险合同免责条款作为格式条款的常见形式，尽管因其免除或减轻了保险人的保险责任而备受争议，但该条款的存在是有其合理性的。无论是从保

4、险合同的射幸性、信息不对称性的角度看，还是从保险人经营管理的角度看，抑或是从民法公平正义的角度看，保险合同免责条款都有其存在的必要性。保险合同免责条款虽然是保险合同的重要组成部分，但是免责条款发生效力的前提是，保险人作出足以引起投保人注意的提示和明确说明。提示义务作为保险人的一项独立的义务，应使免责条款可以和其他保险合同条款相区别，达到显著标识的程度；而明确说明义务在履行标准上应采用实质判断标准，即以保险相对人或其代理人对免责条款的实际理解作为判断说明义务履行与否的标准。同时，可以采用以理性外行标准为主、投保人标准为辅的原则来判断保险人明确说明义务的履

5、行与否，即原则上应达到普通知识水平和智力能力的社会主体能够理解的程度，同时兼顾智力缺陷、盲人、文盲等消费者的特殊情况。保险人的提示与说明义务也并非绝对的，在某些情况下是可以减轻或免除的。例如，保险人以法律、行政法规的禁止性规定作为免责事由的免责条款，其明确说明义务可以免除；经保险人和投保人充分协商确定的特约免责条款，保险人的明确说明义务也可免除；对于保险人已经明确说明过的免责条款，保险人的明确说明义务可以适当减轻。尽管如此，提示与说明义务作为保险人必须要履行的义务，对其履行的不到位，就会产生免责条款不发生效力的法律后果。保险人在履行了提示和明确说明义务

6、之后，免责条款虽然已经订入到保险合同中，但这并不意味着免责条款是必然有效的。在判断免责条款的效力时，应采用合法性和合理性标准，合法性标准要求免责条款的内容应符合法律的强制性规定，不违反公序良俗；合理性标准则要求免责条款的内容应符合公平原则、诚实信用原则以及合理期待原则等。根据免责条款的效力评价标准，可以将免责条款的效力形态分为有效的免责条款和无效的免责条款。有效的免责条款需要满足保险合同有效的大前提，而无效的免责条款则是在《保险法》第19条规定的情形下，结合合法性和合理性原则进行具体的判断。关键词：保险合同、免责条款、提示与说明义务、免责条款效力The

7、researchontheeffectivenessofexemptioncIausesininsurancecontractAbstractarticlel7inourInsuranceLawregulatestheexemptionclauseswhichexempttheresponsibilitiesoftheinsurer．Scholarsandprofessionalshavedifferentopinionsonthedefinitionofexemptionclauses．AlthoughthereiSintenseargumentin

8、thedefinitionofexemptionclauses，exemptionclause