论保险合同中免责条款的效力问题

《论保险合同中免责条款的效力问题》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、论保险合同中免责条款的效力问题论保险合同中免责条款的效力问题论保险合同中免责条款的效力问题论保险合同中免责条款的效力问题论保硷合同中免责条款的效力问题文?王晓琼保险的主要功能在于分散风险,通过集合多数具有相同风险的经济单位,来共同分担某一经济单位因风险发生所遭受的损失.随着经济全球化的迅猛发展,保险的重要作用越来越为人们所认识,越来越多的个人和企业使用商业保险作为主要的风险分散手段,以保障个人生活的稳定和企业经营的顺利.随着保险消费的普及化,如何维护交易公平成为保险法面临的重要课题.合同缔约双方地位应当平等,但在保险合同缔约过程中却并非如此.保险合同中的

2、条款基本上是由保险人或保监会预先制定的,且保险合同中的大量保险专业知识难以为一般投保人所知,因此产生了投保人与保险人在缔约过程中的实质不平等.保险合同从订立到履行都涉及到许多的法律问题,笔者拟对保险合同中免责条款的效力问题进行深入探讨,以寻求更好地实现通往合同正义的路径.一,关于免责条款内涵的界定关于保险合同中免责条款的含义,在我国保险法中并无明确的界定,学术界与司法实务部门及保险业界一直存在颇多争议.笔者认为,免责条款应是指在订立保险合同时,保险人为了避免自己过于宽泛或者无限度地承担保险责任而订立的免除或减轻保险人依该合同应负之义务,而加重投保人,被保

3、险人的义务或限制投保人,被保险人依据该合同所享有的权利的条款.从审判实践看.由于我国相关法律对保险免责条款的规定过于简单.保险人在制定保险合同时,有可能会滥用和扩大免责条款的适用范围,这既损害了保险人的信誉,也损害了被保险人的合法权益.在司法实践中,对于免责条款及其效力的认定非常重要.应该怎样来判断某一条款是否为免责条款?主要有以下几种观点:一种观点主张.免责条款应为合同中的除外条款,是一种客观事实,仅限于保险合同中明确标明在免责事项中的部分.属于保险人不承担保险责任的危险事项.在其他部分出现的减轻或免除保险人责任的条款不属于免责条款,仅是约定的其他合同

4、义务.第二种观点认为,由于保险合同一般由保险人预先拟订,一些本质上属于免责事项的条款未必规定在免责事由中.而可能出现在合同的其他部分.只要是减轻或免除保险人责任,限制被保险人权利或增加被保险人义务的条款,无论出现在保险合同的任何部分,均属免责条款.第三种观点认为,并非只有规定在免责事项中的条款才属于免责条款,也并非保险合同中使保险人责任减轻或免除的条款均属于免责条款,对于是否属于免责条款,应结合保险合同的特点和具体案情进行分析.笔者赞同第三种观点.对于免责条款的判断,应从条款内容的实质进行判断,而不应只从形式上进行认定.有的免责条款不一定规定在免责内容中

5、,可能出现在合同的任何部分,只要该规定减轻或免除保险公司的责任,或者加重了投保人的责任,均属于免责条款.但保险公司内部的一些行业性规定,如免赔率,自费药等,属于行业惯例,还有指定驾驶员,指定医院等情形的规定虽也减轻或免除了保险公司的责任但这是保险合同双方当事人协商一致对于保险方式所作出的选择,因选择的不同,保险费率也不同,这些条款不属于免责条款.以笔者所审理的一起财产保险合同案件为例:原告李某在某财产保险公司投保了车辆保险,保险单载明:约定驾驶人为王某.后刘某驾驶原告的车辆发生交通事故,致保险车辆受损.原告向保险公司索赔,保险公司以出事故时驾驶员并非约定

6、的驾驶员为由拒赔,原告遂诉至法院.原告认为,保险公司关于非约定驾驶员驾驶车辆发生保险事故免赔的规定属于免责条款.保险公司对此应尽明确说明义务,而保险公司并未尽明确说明义务.保险公司则认为,该条规定在保险合同中被保险人的权利义务一栏中.属于被保险人的义务,不属于免责条款①冯芳怡:”保险人订约说明义务若干问题研究”,栽《青海金~)}2006年第4期,第32页纛_ji:≤《■墨对于该案件,合议庭审理中有两种观点.一种观点认为.认为保险公司关于非约定驾驶员驾驶车辆发生保险事故免赔的规定减轻了保险公司的责任,属于免责条款,对于该条款,保险公司负有有明确说明的义务,

7、保险公司未尽明确说明义务,因此该条款不生效,保险公司不能依据该条款主张免责.另一种观点认为,该条款虽减轻了保险公司的责任.但并不属于免责条款.对该条款保险公司不负明确说明义务.笔者赞成第二种观点,认为非约定驾驶员驾驶车辆发生保险事故免赔的规定不属于免责条款.但理由并非是被告认为的因争议条款规定在保险合同中被保险人的权利义务一栏中,所以不属于免责条款.而是认为,要判断某条款是否属于免责条款.应从实质内容分析,不能因为该条款没有规定在免责条款部分就认为其不属于免责条款.本案中.指定驾驶员是投保人与保险公司协商一致所选择的一种保险方式,该选择与保险费率挂钩,指

8、定驾驶员的情况下,投保人需缴纳的保险费率比选择非指定驾驶员所缴纳的费率低.根据权