论保险合同中免责条款的效力问题（可编辑）

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1、论保险合同中免责条款的效力问题论保碱合同中免责条款的效力问题文王晓琼保险的主要功能在于分散风险通过集合多数具有相事项在其他部分出现的减轻或免除保险人责任的条款同风险的经济单位来共同分担某一经济单位因风险发生不属于免责条款仅是约定的其他合同义务第二种观点所遭受的损失随着经济全球化的迅猛发展保险的重要认为由于保险合同一般由保险人预先拟订一些本质上作用越来越为人们所认识越来越多的个人和企业使用属于免责事项的条款未必规定在免责事由中而可能出现在合同的其他部分只要是减轻或免除保险人责任限商业保险作为主要的风险分散手段以保障个人生活的制被保险人权利或增加被保险人义务的条款无论出现

2、稳定和企业经营的顺利随着保险消费的普及化如何维护交易公平成为保在保险合同的任何部分均属免责条款第三种观点认为并非只有规定在免责事项中的条款才属于免责条款险法面临的重要课题合同缔约双方地位应当平等但在保险合同缔约过程中却并非如此保险合同中的条款基也并非保险合同中使保险人责任减轻或免除的条款均属本上是由保险人或保监会预先制定的且保险合同中的于免责条款对于是否属于免责条款应结合保险合同的大量保险专业知识难以为一般投保人所知因此产生了特点和具体案情进行分析笔者赞同第三种观点对于免投保人与保险人在缔约过程中的实质不平等保险合同责条款的判断应从条款内容的实质进行判断而不应只从形式

3、上进行认定有的免责条款不一定规定在免责内从订立到履行都涉及到许多的法律问题笔者拟对保险合同中免责条款的效力问题进行深入探讨以寻求更好容中可能出现在合同的任何部分只要该规定减轻或免除保险公司的责任或者加重了投保人的责任均属于免地实现通往合同正义的路径一责条款但保险公司内部的一些行业性规定如免赔率关于免责条款内涵的界定自费药等属于行业惯例还有指定驾驶员指定医院等关于保险合同中免责条款的含义在我国保险法中情形的规定虽也减轻或免除了保险公司的责任但这是并无明确的界定学术界与司法实务部门及保险业界一直存在颇多争议笔者认为免责条款应是指在订立保险保险合同双方当事人协商一致对于保险

4、方式所作出的选择因选择的不同保险费率也不同这些条款不属于免合同时保险人为了避免自己过于宽泛或者无限度地承担保险责任而订立的免除或减轻保险人依该合同应负之责条款义务而加重投保人被保险人的义务或限制投保人被以笔者所审理的一起财产保险合同案件为例保险人依据该合同所享有的权利的条款原告李某在某财产保险公司投保了车辆保险保险从审判实践看由于我国相关法律对保险免责条款单载明约定驾驶人为王某后刘某驾驶原告的车辆发生的规定过于简单保险人在制定保险合同时有可能会滥交通事故致保险车辆受损原告向保险公司索赔保险用和扩大免责条款的适用范围这既损害了保险人的信公司以出事故时驾驶员并非约定的驾驶

5、员为由拒赔原誉也损害了被保险人的合法权益在司法实践中对于告遂诉至法院原告认为保险公司关于非约定驾驶员驾免责条款及其效力的认定非常重要驶车辆发生保险事故免赔的规定属于免责条款保险公应该怎样来判断某一条款是否为免责条款主要有司对此应尽明确说明义务而保险公司并未尽明确说明以下几种观点一种观点主张免责条款应为合同中的除义务保险公司则认为该条规定在保险合同中被保险人外条款是一种客观事实仅限于保险合同中明确标明在的权利义务一栏中属于被保险人的义务不属于免责条免责事项中的部分属于保险人不承担保险责任的危险款①冯芳怡保险人订约说明义务若干问题研究栽《青海金年第期第页纛≤《■墨对于该案

6、件合议庭审理中有两种观点一种观点的财产的损失保险人不负责赔偿双方对于该条款属认为认为保险公司关于非约定驾驶员驾驶车辆发生保于免责条款均无异议那么保险公司能否依据该条款拒赔呢险事故免赔的规定减轻了保险公司的责任属于免责条款对于该条款保险公司负有有明确说明的义务保险在案件审理中有三种不同意见一种意见认为双公司未尽明确说明义务因此该条款不生效保险公司方在保险合同中明文约定被保险人及其家庭成员的不能依据该条款主张免责另一种观点认为该条款虽人身伤亡不论在法律上是否应该由被保险人承担经济减轻了保险公司的责任但并不属于免责条款对该条赔偿责任保险人均不负责赔偿死亡的是被保险人的款保险

7、公司不负明确说明义务笔者赞成第二种观点家庭成员死者的继承人又是被保险人之弟因此保险认为非约定驾驶员驾驶车辆发生保险事故免赔的规定公司有拒赔权第二种意见认为双方虽然在保险合同不属于免责条款但理由并非是被告认为的因争议条款中约定了对被保险人的家庭成员的人身伤亡保险人不规定在保险合同中被保险人的权利义务一栏中所以不负赔偿责任但其伯父不在其家庭成员的范围家庭成属于免责条款而是认为要判断某条款是否属于免责员的范围应该是在继承法中规定的第一顺序继承人其条款应从实质内容分析不能因为该条款没有规定在他人均不应该算家庭成员因此保险公司无权拒赔第三种意见认为保险公司无权