城市商业银行战略转型问题研究

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1、城市商业银行战略转型问题研究　　摘要：近年来，城市商业银行（以下简称城商行）外部经营环境发生了非常重要而深刻的变化，原本传统的增长方式、盈利模式、营销模式等面临重大挑战。为此，适应形势发展，加快推进战略转型，对城商行而言具有现实的紧迫感和深远的历史意义。本文借鉴国内外中小银行战略转型的实践经验，结合当前城商行业务经营中面临的问题，运用实证分析方法，从战略目标、管理体制、资本管理等方面对城商行战略转型提出对策建议，以期对城商行战略发展提供有益的借鉴。　　关键词：战略转型；发展目标；管理体制；资本管理　　中图分类号：F8

2、32.33文献标识码：B文章编号：1674-2265（2013）06-0046-05　　目前，城商行已经成为我国金融体系中一个重要的组成部分，但同时，受国际金融危机的影响，加之近年来监管政策收紧、金融脱媒、利率市场化、同业竞争加剧等，对城商行未来的持续发展提出了严峻挑战。本文拟从城商行战略转型的角度出发，探索城商行战略转型的主要途径，并提出相关对策建议。　　一、国内外中小银行战略转型的实践　　当前我国城商行经营同质化的现象比较严重，大部分都是通过传统经营方式来开展客户争夺和市场竞争，银行服务的专业化程度不高，既不利于

3、服务的差异化、细分化，也容易造成竞争过度、风险积累。尽管多数城商行已认识到差异化经营的重要性，但受外部环境因素和自身因素的影响，实现差异化、特色化经营仍面临重重障碍。如何突破同质化经营的重围，实行差异化经营、创新产品及服务是城商行迫切需要解决的问题。从国内外一些中小银行发展的成功经验看到，要想进一步发展好中小银行，必须在银行同业竞争中准确定位，找出适合自身发展的途径，实施专业化、精细化经营，努力培育自身特色和优势。　　（一）国外中小银行的成功实践　　以美国社区银行、德国储蓄银行和日本地方银行为例，通过这些国外中小银行

4、发展的实践，我们可以看到，其成功的共同之处在于以下几个方面：　　1.准确定位，明确服务区域。如美国社区银行，要求在特定地区范围内为当地中小企业、当地家庭和农户提供个性化金融服务，在长期的合作中，逐步成为中小企业和个人客户的主要金融服务与咨询机构。德国储蓄银行只能在一定的行政区域里进行经营、招揽客户、发放贷款。日本地方银行也只能将总行设在地方城市，以总行所在的都道府县为主要营业地区。　　2.特色经营，凸现服务优势。美国社区银行在业务范围上实行差异化经营，主要在居民小额零星贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面发挥主

5、导作用，并从中受益。德国储蓄银行不但在资助社会福利机构、艺术文化事业方面发挥重要作用，而且也是私人家庭及中小企业方面重要的资金提供者。德国大部分个体户接受过储蓄银行提供的资金帮助。日本地方银行吸收当地闲散资金，又用于当地，主要为地方中小企业提供贷款，在支持地区产业和生活服务行业方面具有鲜明的地方色彩，被形象地称为“故乡银行”。　　3.政府重视，实施政策扶持。在支持中小银行的发展上，美国成立专门的担保公司引导社区银行、小银行支持小微企业发展，进一步降低小微企业的发展成本。德国的储蓄银行受到政府保护，享受地方政府的财政补

6、贴。日本在地方银行发展上也出台了相应的支持政策。　　（二）国内城商行的实践探索　　从2004年开始，国内部分城商行逐步摒弃了跟随战略和同质化经营思路，立足自身优势和特点，积极转变发展方式。　　1.经营特色日益突出。近年来，大部分城商行立足自身优势和特点，细分市场，加大对目标客户的渗透力度，转变发展方式，创新业务模式，力求在同质化竞争中不断突围。如北京银行着力突破文化创意产业，首创“创意贷”金融产品；桂林银行立足旅游区位优势，打造旅游服务特色银行；昆仑银行借助战略合作伙伴资源，重点拓展特色产业链金融服务；郑州银行充分发

7、挥独特的区位优势，打造中原地区物流银行。　　2.满足居民日益增长的财富管理和消费需要，奋力拓展零售业务。各城商行大力发展银行卡、个人消费贷款等业务；积极开拓基金销售、黄金销售等新兴业务市场；提供丰富多样的增值体验服务，满足差异化需求；加强营业网点改造，优化服务环境，升级网上银行、电话银行、手机银行等新型服务渠道。　　3.加大品牌建设力度，促进竞争内涵、服务内涵的不断提升。更多的城商行意识到品牌是赢得客户忠诚的制胜法宝，开始实施品牌战略，提升核心竞争力，并开始从提炼核心价值观理念、规范品牌标识系统等方面打造品牌，城商行

8、金融品牌深入人心，社会影响不断扩大。2007年，北京银行、南京银行和宁波银行成功登陆资本市场，并列成为最早上市的城商行，同时，大部分城商行成功实现了更名提升，与其他国有商业银行及股份制银行一样，具备了跨区域经营的市场拓展能力。　　4.创新发展模式，走合并发展之路。2005年12月，徽商银行挂牌成立。徽商银行采取“6+7”吸收合并模式：由安徽省辖