走特色银行发展之路

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此信息由中美嘉伦提供http://th.jlun.net走特色银行发展之路——访中国邮政储蓄银行行长吕家进《中国金融》杂志主编魏革军魏革军：感谢您接受《中国金融》杂志的采访。近年来，邮储银行坚持走特色银行之路，实现了跨越式发展，2014年6月，在国际最权威的金融媒体英国《银行家》杂志“2014年全球银行1000强排名”榜单中，中国邮政储蓄银行以总资产排名第28位，发展很快。首先请您介绍一下邮储银行发生的显著变化。吕家进：中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行。邮储银行成立以来，依托覆盖城乡的网络优势，始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任，初步探索了一条大型商业银行“普惠金融”商业可持续发展之路。成立八年来，邮储银行发生了显著变化。一是各项业务实现了跨越式发展。近年来，全行总资产连续突破5万亿元、6万亿元大关，2014年底全行总资产接近6.3万亿元，居银行业第六位。收入由成立之初的420多亿元增长到2014年底的1700多亿元，增长了3倍多。各项存款达到5.8万亿元，比2007年底增长了近2.5倍；人民币储蓄存款首次突破5万亿元。贷款余额达到1.9万亿元，近三年年均复合增长率高达25.2%。二是服务“三农”和小微企业收获了丰硕成果。近年来，邮储银行不断加大投入，创新服务模式，持续提升“三农”和小微企业金融服务水平。截至2014年底，邮储银行涉农贷款余额5900多亿元，是2011年的4.4倍；小微企业贷款余额5500多亿元，比2011年增长了84.9%。累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万户小微企业的经营资金短缺困难。三是市场竞争力不断提升。代理保险业务份额居同业第一、客户总数同业第一、储蓄存款净增额市场占有率同业第一、新增贷款位居同业第六位，消费信贷、小微贷款等业务份额同业居前。金融市场业务做市能力进一步提高，市场影响力显著提升。资产投资品种不断创新，成功发行“邮元2014年第一期个人住房贷款支持证券”。四是风险管控能力不断提升。银行业属于亲周期的行业，在经济增速放缓背景下，企业出现经营困难，银行业也无法独善其身。为此，我们持续稳步推进全面风险管理体系建设，有效增强依法合规意识，严控各类案件风险。2014年全行信贷资产不良率为0.64%，仅为同业平均水平的一半，拨备覆盖率达363%，是同业平均水平的1.5倍。五是从业人员知识结构不断优化。企业发展离不开人才支撑。2014年，邮储银行开展了“千人大招聘”工作，面向全国公开招聘专业人才。全行共引入社会优秀人才2449名，其中含省分行副行长4人，总行部门副总6人，总经理助理13人。通过这次招聘，进一步夯实了邮储银行发展中一些重要、关键岗位的人才基础。截至2014年底，邮储银行全行本科及以上学历占比50.3%，比2013年提高5个百分点，知识结构得到进一步优化。loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit更多详细信息请访问管理咨询http://th.jlun.net 此信息由中美嘉伦提供http://th.jlun.net六是社会影响力稳步提升。2014年，邮储银行荣获“最具社会责任银行”“普惠金融机构”“最佳零售银行”等多项殊荣。在2014年国家质检总局举办的500多家大型企业的品牌价值评价中，邮储银行品牌价值为265亿元，排名第18位。魏革军：经济新常态下，邮储银行有哪些方面的战略转型与发展规划？吕家进：新常态是中国经济“换挡升级”“破茧成蝶”“由大到强”的过渡阶段、准备阶段。对于一个刚刚成立八年的银行而言，这种“蓄势待发”的新常态虽然会给我们发展带来一定的挑战，但更为重要的是为邮储银行转型发展提供了战略机遇。邮储银行将以改革创新为动力，以转变发展方式为主线，以全面风险管理为重点，以精细化管理为抓手，进一步深化改革，突出特色，提升核心竞争力，开创新常态下邮储银行创新发展的新局面。坚持特色化、差异化的发展战略。在邮储银行成立之初，我们根据自己的资源禀赋特点，选择了定位于服务“三农”、服务社区、服务中小企业，并一直专注坚持走普惠金融的发展之路。实践证明，邮储银行的战略选择是非常正确的。面对经济新常态对邮储银行提出的新要求，邮储银行将进一步发挥遍布城乡的网络优势，巩固“自营+代理”独特模式优势，强化“三农”和小微金融领域的既有优势，使邮储银行成为一家有特色的银行。进一步转变传统经营理念。从收入结构来看，邮储银行主要以利息收入为主，中间业务收入占比较少。这样的单一结构，在利率市场化后时代是比较脆弱的。在新常态下，邮储银行将“跳出银行做银行”，将资产配置的视角和金融服务的范围，从间接融资市场扩展至整个金融市场，大力发展财富管理、交易金融、投资银行等非信贷业务，从而实现业务结构综合化、客户结构均衡化、收入结构多元化。进一步深化客户关系管理。商业银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争。在新常态下，同业的竞争和新技术的发展，使得银行客户的金融行为正在不断变迁，其迁徙成本也在不断下降。邮储银行将根据新常态下金融需求的特点，进一步深化客户关系管理。一方面，兼顾好大客户与小客户。邮储银行小客户较多，下一步我们将进一步拓展大客户、高端客户，为他们提供个性化、定制化服务。同时，深度研究大众客户群体的思维和习惯，推出易于他们接受和使用的金融产品，提升客户体验，增强客户黏性。另一方面，兼顾老客户与新客户。要通过完善网点功能和布局，通过建立社区支行或私人银行等措施，吸引和拓展金字塔两头的客户群体。进一步强化信息技术引领。近年来，众多互联网企业跨界进入金融业，对银行业务造成冲击。邮储银行将顺应新技术与金融融合的浪潮，加快推动智慧银行建设，尽快将线下实体网络优势转化为线上电子渠道优势，探索O2O新的金融服务模式。加快大数据平台建设，构建面向应用的大数据体系，为经营管理提供数据支撑。全面丰富手机银行功能，积极打造全功能的移动金融渠道平台。同时，积极推动以金融IC卡为载体、以移动支付为基础、以银行为核心的移动金融生态圈建设，抢占移动金融发展先机。loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit更多详细信息请访问管理咨询http://th.jlun.net 此信息由中美嘉伦提供http://th.jlun.net魏革军：从成立之初起，邮储银行就致力于服务“三农”、小微企业。如何在支持“三农”和小微方面进行创新？您认为下一步的方向在哪里？吕家进：服务“三农”与小微企业既是党和国家给邮储银行的定位，也是我们一直坚持的经营宗旨。近年来，邮储银行不断创新服务方式，加大对“三农”和小微企业的支持力度，已经连续多年在小微企业贷款和“三农”企业贷款中实现了“两个不低于”。下一步，邮储银行将进一步加大支持力度，加快在产品要素、服务模式、抵押方式、金融科技等方面的创新力度，进一步完善“三农”和小微企业经营管理体系。继续加大对“三农”和小微企业的投入。未来五年内，邮储银行计划在“三农”和小微企业领域贷款投放3万亿元，确保“三农”和小微企业贷款继续保持高增速，将全行的资源更多地投向“三农”和小微企业领域。加快产品要素创新。近年来，邮储银行先后推出多款“三农”和小微企业专属信贷产品。比如，瞪羚企业科技贷等纯信用产品、小微企业助保贷等平台类产品，以及农场收费权质押、围网养殖权抵押、南沙生产渔船抵押等。下一步，邮储银行将在推广“三权”抵押贷款试点的基础上，进一步创新抵（质）押担保方式，积极探索林权、大型机具、订单、技术专利等抵质押方式，打破“三农”和小微企业担保瓶颈。进一步加快推广新型农业经营主体贷款产品，继续做大做强现代农业金融服务。同时，加快研发推广供应链融资产品，增强对上下游小微企业的拓展能力。充分发挥创新试验行和产品研发基地的先行先试作用，加快研发区域特色产品，努力满足小微企业个性化的金融需求。加快特色支行建设。改变“自下而上”服务“三农”和小微的思维定式，发挥网点优势，通过专业化的机构打整体战。邮储银行将在对全国县域特色产业集群和商圈统一规划的基础上，进一步做大、做强小企业特色支行，通过特色支行服务特色经济。同时，顺应现代农业发展趋势，创建现代农业示范区特色支行，通过以点带面，最终带动整体发展。加强金融科技创新。大数据、云计算等技术为商业银行支持“三农”和小微企业提供了有力工具。2014年，邮储银行大力推进农村地区电子银行的普及应用，试点开展了农村手机金融服务，积极推广便捷版手机银行，并成功搭建了与电商平台系统互联的融资平台。未来，邮储银行将在全面丰富手机银行功能的同时，积极推动移动金融生态圈建设，抢占农村移动金融发展先机。同时，将进一步做好小微金融服务平台建设，探索大数据应用技术，在客户准入、授信审批、贷后管理等方面实现基于大数据的批量化和专业化运作，降低单笔业务运营成本。魏革军：利率市场化有助于调动金融机构经营管理的积极性，提高金融机构的效率，但是它不可避免地也会给银行带来冲击。邮储银行如何发挥后发优势，以创新的姿态迎接利率市场化的挑战？loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit更多详细信息请访问管理咨询http://th.jlun.net 此信息由中美嘉伦提供http://th.jlun.net吕家进：目前利率市场化只剩下关键性的最后一步：放开人民币存款利率上限管制。国际经验表明，在利率市场化初期，银行存贷利差会收窄，存款的稳定性也会下降，负债和风险管理难度加大。当然，利率市场化进一步增加了银行经营自主性，有利于银行经营转型。近两年来，利率市场化也给邮储银行带来一些挑战。但与同业相比，邮储银行在应对利率市场化方面还拥有一些有利的条件和优势。首先，邮储银行大部分资产的定价已经市场化了。在邮储银行6万多亿元的资产中，有3万亿元是非信贷资产。这些非信贷资产，如同业融资、同业投资、债券、票据等，其定价在过去几年中已经基本实现市场化。其次，邮储银行的负债稳定性较强。邮储银行有将近4万个网点，70%分布于县域地区，是全国网点规模最多的金融机构。遍布城乡的网络结构，使得邮储银行的负债稳定性相对较好。再次，邮储银行信贷资产不良率相对较低。由于邮储银行开展信贷业务时间相对较短，且风险管控较好，信贷资产不良率仅为同业的一半左右，包袱相对较轻。邮储银行将坚持创新发展，利用后发优势，积极应对利率市场化快速推进的趋势，加快提升市场应变能力。一是向定价要效益。利率市场化打破了商业银行固定利差的“大锅饭”，应对的关键就是根据不同产品特点、资金成本、竞争策略、客户价值、风险程度和目标利率实现自主定价。邮储银行的客户群体非常广泛，但资产定价机制相对单一，细分客群的差异化定价水平和议价能力提升空间还很大二是向管理要效益。在成本管理方面，近年来，邮储银行的成本收入比持续得到改善，但与银行同业相比仍存在较大差距。我们可以通过提高精细化管理水平，降低运营成本，使更多的收入变成利润。在风险管理方面，牢固树立“降低风险就是增加效益”的观念，高度关注经济增速放缓带来的风险暴露和风险传导，采取有效措施提升资产质量、降低不良贷款占比、防控案件，避免资产减值、计提拨备和资金损失侵蚀银行利润。三是要向服务要效益。在利率市场化环境下，客户对收益高度敏感，这就要求银行必须依靠提升服务软实力来增强议价能力，坚持以客户为中心，及时满足客户差异化需求、提供综合化金融服务。邮储银行有庞大的网络优势和客户基础，下一步将加强市场研究，加快产品和服务创新，积极提升服务质量，转变服务方式，细分服务市场，实现服务升级，提升客户粘性和贡献度。魏革军：近两年来，随着我国经济增速的放缓和经济结构调整的深化，银行业不良贷款率持续上升。如何应对当前不良贷款的增加？吕家进：近年来，伴随着经济增速放缓，各类隐性风险逐步显性化，银行业不良贷款反弹压力较大。2014年末，国内商业银行不良贷款率已经达到1.29%，比年初上升了0.29个百分点，增幅创近年来之最。与同业相比，邮储银行的不良贷款率处于较低水平，仅有0.64%，而且拨备覆盖率高达363%，风险抵补充足，风险总体可控。但是，也必须看到在我国经济深度调整过程中，银行业没有避风港。loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit更多详细信息请访问管理咨询http://th.jlun.net 此信息由中美嘉伦提供http://th.jlun.net强化底线思维，筑牢风控体系。邮储银行将继续坚持资产质量水平优于同业的总体风险目标，以全面风险管理为重点，严守不良贷款控制底线。通过机构和业务红线管理、风险限额分级预警、严格限制房地产和“两高一剩”行业业务风险敞口等措施，严控风险。邮储银行正在全力推进全面风险管理体系建设，优化风险管理的组织架构、政策制度、运行机制和工具方法，逐步建立完善、富有成效的风险管控机制。强化政策引导，主动应对风险。“良医治未病”。以政策为灵魂，加强风险偏好引导，切实提高风险预判能力，主动退出不合政策导向、风险与收益不对等的客户。邮储银行将在现有57个重点行业授信政策的基础上，继续扩大行业政策覆盖面，将“风险关进笼子”里。同时，针对不同区域特点，积极引导各级分支机构根据本行所在区域经营环境和资源禀赋，确立风险管理重点。强化精细化管理，准确识别风险。互联网金融时代，利用大数据、云计算等信息技术提高银行业风险管理能力，将成为商业银行未来发展中最关键的一项战略抉择。邮储银行将以信息技术为引领，推进内部评级建设，全面完善对公、零售评级和限额管理体系，提高客户风险识别能力，提升资产业务决策科学性。同时，以推进大数据平台建设为依托，加强数据挖掘、分析和深度处理，通过精细化管理增强风险监控和预警能力，提升风险管理的预见性和有效性。强化贷后管理，有效化解风险。在经济下行阶段，信贷客户出现风险的概率上升，银行贷后管理的重要性更加凸显。一旦贷款客户出现风险，银行往往也难以简单退出，需要与客户及其他利益相关人共同制定贷款重组方案，贷后管理工作的复杂性也大大提高。邮储银行将按照流程银行的管理要求，优化信贷业务流程，强化抵押品管理，加强贷后管理。对于出现问题的企业，我们不会简单地抽贷，而是与企业合作，制定合理的风险应对方案，与企业共渡难关。魏革军：2015年，中国邮政储蓄银行将迎来成立8周年的重要日子。邮储银行如何完善公司治理结构？您曾说过“上市是商业银行的必然选择”，对于邮储银行的上市之路有什么样的规划？吕家进：八年来，我们从一家储汇机构逐步发展壮大成为一家大型零售商业银行，公司治理结构日益完善。2012年，邮储银行完成了股份制改造，调整、充实了董事会、监事会和高级管理层，发挥了公司治理对全行经营发展的引领作用。下一步，我们还将继续围绕建立和完善公司治理机制入手，完善有关制度体系，保障董事、监事和高级管理人员尽职履责，让“三会一层”治理结构真正发挥作用，把邮储银行建设成为一家特色鲜明、资本充足、内控严密、营运安全、服务优良、竞争力强的现代化商业银行。loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit更多详细信息请访问管理咨询http://th.jlun.net 此信息由中美嘉伦提供http://th.jlun.net银行业发展经验表明，商业银行在发展到一定阶段后，要继续扩大规模并实现可持续发展，必须建立多元化、长效的资本金补充机制。从过去我国大型国有商业银行的改革发展历程来看，发行上市能够有效促进公司治理的完善和管理水平的提高，促进银行的转型发展，提升业务发展能力和创新能力。因此，上市既是各级监管、主管部门对邮储银行改革发展的要求，也是邮储银行健康、可持续发展的必然选择。按照改革初期明确的“股改—引战—上市”三步走计划，我们一直在积极推进相关工作。魏革军：怎样理解大数据金融？如何结合自身实际情况，创新性地适应大数据金融的发展需求？吕家进：目前，国内金融机构尤其是大型商业银行的数据量已经达到PB以上级别，并且非结构化数据量正在以更快的速度增长。金融行业属于数据密集型行业,数据已成为未来银行的核心竞争力之一。如何以高质量的数据和强大、稳定的数据分析处理能力为基础，开发出丰富的数据应用，使得银行对外能够为客户提供高效、智能及有针对性的服务，对内能够构建完善的风险评估和控制体系，将是现代商业银行在大数据时代下所迫切需要解决的问题。金融机构在业务开展过程中积累了大量的数据，包括客户身份、资产负债情况和资金收付交易等大量结构化数据，还有客户单证、影像、图片、音频等新型的非结构化数据。运用好这些海量数据，将为银行产生巨大的商业价值，也将成为银行未来创造新的利润增长点的关键。此外，大数据可以帮助金融机构精细化风险定价，预测客户行为，加强营销能力，降低生产成本，实现多渠道客户数据的实时交互，同时为流程优化、风险管控、管理决策提供可靠依据。邮储银行成立八年以来，业务量、客户数量等均得到了飞跃式的增长，积累了丰富的数据资源。但这些数据分布散、质量差、共享难、治理弱，“信息孤岛”问题一直存在。下一步，我们将结合新一轮IT规划，加强数据治理，加快大数据平台建设，利用云计算、大数据、移动互联网等新技术，推进数据逻辑集中和充分共享，为客户营销、产品创新、精细化管理提供数据支撑。loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit更多详细信息请访问管理咨询http://th.jlun.net