浅析商业银行柜面操作风险管理与防范

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1、浅析商业银行柜面操作风险管理与防范摘要：商业银行的前台运作风险具体是指在前台工作中，由于人为操作失误或机器故障、程序疏漏等造成的错误，从而导致对用户或者银行的资金的流失的可能性。前台运作风险作为运作风险中最重要的项目，已经引起了广泛的重视，成为一个亟待解决的问题。基于这种背景下，本文针对商业银行柜面的操作风险管理进行探究，旨在分析柜面操作风险类型以及产生操作风险具体原因，针对存在问一体提出具体防范措施。关键词：商业银行；柜面操作；风险管理；对策研究现代化信息技术的使用是当代金融的重要特点，尤其是竞争的激烈化更使得

2、盈利性银行对新技术趋之若鹜。但是新技术的采用同样带来了问题，例如操作缺乏经验导致失误，这种失误对银行的破坏不仅是在经济上，而且还表现在银行在客户心中的形象以及对银行的信任度。前台业务作为银行的最基本内容，存在着很大的运作风险，而且不易防范。由此可见，前台运作风险是银行风险防范的要害所在。一、商业银行柜面操作风险的形式1.操作失误型。指的是工作人员由于专业水平限制或者个人主观因素导致的前台工作中的程序性失误给前台作带来的威胁。例如：在客户的管理工作中弄错客户信息引起的失误，导致银行财产受到威胁。诸如此类，如果能够防

3、患于未然，或者及时检查发现问题，并及时采取措施，就能制止问题的发生。1.主观违规型。是指工作人员为了减少工作量，在熟悉工作程序的情况下，故意的减少工作步骤，对银行的财产造成威胁。这样的事件造成的风险可能较小，但一样有威胁。例如：把错误的账目当做正账，还有违反实名制的给用户办理某些业务。2.内部欺诈型。是指某些工作人员思想道德修养不足，导致为了金钱等个人利益而牺牲集体利益，违反行业规定，践踏规章制度，对银行造成经济威胁的不法行为出现的风险。这种风险危害大，破坏严重，影响恶劣，是必须严格控制的一种风险类型。3.外部欺

4、诈型。简单直白的说，就是被人哄骗而错误判断，具体是指由于银行的工作人员业务能力不强或者一时疏忽，使得工作中存在失误，给银行造成的财产威胁。例如：证件、客户信息等审查不够严格，虚假账户等。另外，高科技手段的应用导致的高科技犯罪给银行带来的危害同样巨大。这种行为的危害不仅是显而易见的，而且极易造成十分严重的损失，不仅仅是银行经济层面的损失，更有可能对银行的声誉造成极大破坏，从而影响品牌的发展。-、柜面操作风险产生的原因分析作为内生风险，柜台业务操作风险，能够被控制。从银行事件调查资料分析，操作风险往往都出现在风险控制

5、意识淡薄、管理薄弱的地区。1.人员问题。（1）工作人员数量和银行工作强度不协调。银行的业务量是确定工作人员数量的重要指标，如果银行一味的为了减少开支而降低工作人员数量，加大工作人员工作量，那就会导致员工不能很好的为银行的工作把关，从而引发各种问题，导致银行的财产风险。工作人员数量和银行工作强度不协调，加剧产生柜台操作风险的可能性。（2）缺乏有效培训。工作人员的固定性能够为银行培训优秀员工提供机会，这样才能普遍提高银行工作人员的素质。另外，如果没有良好的员工素质，员工没有良好的职业基本素养和良好的职业道德操守，那银

6、行的前途就堪忧了。因此，员工素质的提高是银行防范风险的根本手段。2.管理问题。如果一个岗位的人员流动过于频繁，人员变动过多，就会导致银行岗位的责任无人落实，造成风险。如果员工对于某一岗位的业务熟悉了，就应该在这一岗位坚持下去，这样才能提高银行的工作效率。否则，不仅影响银行的工作效率和质量，甚至还会给银行的管理带来麻烦。另外，合理的激励机制也是员工积极性激发的重要手段。如果激励机制只重视员工的营销数量而忽视员工的工作质量，就会影响银行的长远安全发展。三、柜面操作风险的防范对策1.加强人员管理。内部风险的降低主要是依

7、靠对工作人员的意识的加强。努力创作良好的工作环境，让工作人员有意识的提高个人能力和个人风险防范意识。另外，应发挥员工的积极性，让员工自主的总结经验从而发展自我。最后，风险机制的建立也是防范风险的一个重要方法。2.完善内部控制。观念建设是风险防范体系的核心内容，防范风险的观念应当深入到银行的每一个层次、每一个工作人员心中，因此，这种风险防范观念建设一定要放在至关重要的位置。管理风险的部门应该首先加强自身对风险防范的研究，制定切实可行的操作方案，用制度手段来规范工作人员的行为，加强员工的责任意识。另外，这些部门还应该

8、建立切实可行的培训机制，不仅培训工作人员防范风险得基本职业能力，还要培养工作人员对各自岗位的热爱和责任感，更重要的，培养员工自我防范风险的意识，采用奖励政策，让员工在工作中自主开发防范风险的方法。最后，还要建立强有力的监督体系，把这些风险消灭在萌芽中；即使出现问题，也能有恰当的机制来应对风险。四、结语目前的银行工作大部分还在依赖于前台的基本操作，因此，目前仍然是柜台业务占