互联网金融：创新与规范

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1、互联网金融：创新与规范“十三五”时期是中国由互联X大国迈向互联X强国的关键时期，也是中国全面进入信息社会的战略机遇期。信息技术革命对经济、文化和社会的发展产生重要影响。新技术的出现激发了金融的创新动力，居于传统金融行业外部的互联X企业首先感受到了技术进步带来的商机，从支付工具和支付渠道入手开发出了多种适应市场发展的互联X金融产品，同时也通过X络交易带动了民间融资的发展。2015年是中国互联X金融发展的监管元年，人民银行等十部门发布《关于促进互联X金融健康发展的指导意见》、发布了《X络借贷信息中介机构

2、业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，要规范互联X金融发展。2016年政府工作报告提出要规范互联X金融发展。近期一批计算机应用互联X金融平台相继“跑路”给投资人造成了巨额损失，互联X金融专项治理行动也全面展开。这也引发了人们对互联X金融创新发展和监管规范的思考。一、技术发展迅猛，互联X金融野蛮生长最近随着物联X、大数据、移动互联X等信息技术创新发展，互联X正在改变着传统金融存贷、支付等核心业务，这也就开创了互联X与金融融合发展的新格局，互联X金融产业链正在形成。在互联X金融业态中，P2P(Peert

3、oPeer)借贷服务行业自2006年以来在全球得到了快速的发展。英国的ZOPA(2005)、美国的Prosper(2006)和LendingClub(2006)等人人贷公司出现，并在2007年金融危机爆发、传统信用萎缩的背景下，获得快速发展。P2P借贷成为美国增长最快的投资行业，每年的增长率超过100%。英国最近出现了全球第一家P2B公司模式。P2P这种模式由于比银行贷款更加方便灵活，很快在全球范围内得到复制，比如德国的Auxmoney，日本的Aqush，韩国的Popfunding，西班牙的unit

4、ae，冰岛的Uppspretta，巴西的Fairplace等等。近几年，众筹模式在欧美国家迎来了黄金上升期，发展速度不断加快，在欧美以外的国家和地区也迅速传播开来。数据显示，截止到2012年，众筹融资的全球交易总额达到170亿美元，同比提高95%。基于web2.0，互联X金融发展迅速，逐渐渗透到支付、存贷、理财等传统金融核心业务，中国互联X生态逐渐形成。中国互联X金融用户规模将继续扩大。1.第三方互联X支付。随着移动互联X的加速普及，互联X支付加快发展。2011年中国第三方互联X支付规模为1万亿，到

5、2015年为11.8万亿，五年增长超过10万亿，年均增长都超过30%。2.P2PX络借贷。近年来，中国P2PX贷呈爆发式增长，2010年P2P平台数量仅为10家，到2015年高达2595家。融资规模更是迅速上升，2010年X贷融资规模仅为31亿元，到2015年融资规模接近1万亿，占全社会新增融资规模的6.37%。3.众筹。在中国众筹发展仍然处于起步阶段，但是发展速度较快。2011年中国众筹平台仅有4家，2013年40家，到2015年增长为158家。从区域分布看，主要集中在北京、广东、上海。4.互联X

6、银行。中国对发展互联X银行还比较谨慎，目前成立运营的互联X银行仅有两家。一是2014年12月在深圳前海成立的微众银行，另外一个是浙江杭州的X商银行。目前这两家银行运转良好，具有较好的业务前景，尤其能缓解中小企业融资难问题。5.互联X保险。过去五年，中国互联X保险市场发展迅速，市场规模由2011年的32亿元，增长到2015年的2000亿元。尤其是，2013年11月6日，国内首家互联X保险公司众安保险诞生，对中国互联X保险市场具有很强的示范作用。互联X保险公司数量也由2011年的28家，发展到2015年

7、的100家。6.互联X消费金融。互联X消费金融在中国发展较早，他是伴随着中国电子商务发展起来的。随着金融创新和互联X技术发展，基于各细分领域的互联X金融市场逐渐发展起来，主要包括综合性电商消费金融、租房消费金融、二手车消费分期市场、装修分期市场等。市场规模2011年为6.8亿元，2014年为162亿元。二、存在的主要问题中国金融在取得重大发展同时，也存在诸多问题：一是资金链问题存忧。在强大产品创新和业务拓展的推动下，互联X金融业务规模急剧扩大。但由于相关规章制度和市场准则尚不完善，较之于监管相对完备

8、的传统金融市场，受丰厚利益驱动，热情高涨的互联X金融经营者行为相对激进，容易越界。在互联X金融机构的集团化、混业化过程中，机构体量迅速扩大，自身风险不断积累，部分机构出现了无法及时结算、兑付客户资金，甚至经营不善卷款跑路等问题。2015年e租宝涉案金额高达500多亿元，给投资者带来重大损失。一批P2P理财平台也集中爆发问题，有媒体报道，今年1-4月跑路的P2P达到300多家，30%的P2P平台出现经营困难。二是系统性风险难控。互联X金融业务及产品作为金融创新，出现时间