农村信用社不良贷款形成原因及解决办法

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1、农村信用社不良贷款形成原因及解决办法摘要不良贷款是制约农村信用社发展的瓶颈，本文在对农村信用社不良贷款基本情况进行分析的基础上，结合实际，从内外两方面深入研究其成因，提出解决措施，并就如何避免产生新的不良贷款提出了建议。　　关键词信用社不良贷款　　：F832.4：A　　长期以来不良贷款一直是制约农村信用社业务发展的瓶颈。加强不良贷款的管理与化解,历来都被视为信用社工作的重点与难点。　　一、农村信用社不良贷款基本情况　　农村信用社不良贷款有以下特点：自然人不良贷款笔数最多，余额最大；村集体不良贷款虽然笔数较少，金额较小，但全部形成不良；企业

2、贷款笔数较少，但余额却较大。　　以长治市沁县农村信用社为例，截止2009年7月底，全县农村信用社各项贷款余额共65233万元，其中不良贷款余额27528万元，占贷款总额的42.20%。　　从金额分布情况看：自然人不良贷款余额18067万元，占不良贷款总额的65.64%，占自然人贷款总额的67.99%；农村集体组织不良贷款余额771万元，占不良贷款总额的2.80%，占村集体组织贷款的100%；企业不良贷款余额8690万元，占不良贷款总余额的31.57%，占企业贷款的14.60%。　　从笔数分布情况看：自然人不良贷款笔数15313笔，占不良贷

3、款笔数的96%，占自然人贷款笔数的94%；农村集体组织不良贷款笔数350笔，占不良贷款笔数的2%，占村集体组织贷款笔数的100%；企业不良贷款笔数386笔，占不良贷款笔数的2%，占企业贷款笔数的53%。　　二、现有不良贷款形成的原因　　分析现有不良贷款的形成，主要有外部客观原因和信用社内部原因两方面造成。　　（一）产业政策和农村经济环境因素。　　2000年以前，地方政府出台各种产业政策，通过行政干预手段要求农村信用社向农户和乡镇企业提供贷款，但不少项目往往没有强大的生命力，受市场经济影响而趋于衰弱，造成大部分贷款难以收回，从而形成不良贷款

4、；同时农村产业周期长，受自然条件影响大，特色农业发展水平低，经济效益差，也造成贷款难以清偿，从而形成沉淀；此外，农户在进军市场的过程中，市场观念和信息不能同步，在瞬息万变的市场冲击之下，碰壁的现象时有发生。　　（二）信用社内部管理存在的问题。　　1、以贷结息、以贷还贷形成不良占到现有不良贷款的40%以上（2007年7月20日起联社已全面停止以贷结息）。20多年来，农信社存在严重的以贷结息和以贷还贷现象，致使贷户债务象“滚雪球”一样，越滚越大，无力归还。　　2、员工服务意识差，工作效率低。员工工作作风拖拉，一笔贷款迟迟难以办理，甚至出现损害

5、客户利益的行为，导致贷户产生贷款难的想法，一旦贷款到手，就不愿归还。　　3、重放轻管，贷后管理严重缺失。贷款发放后，普遍存在管理不到位，对贷户信息捕捉不灵，错过采取措施的好时机，致使贷款形成不良。　　三、对现有不良贷款的清收措施　　（一）核实贷款责任，实行责任清收。　　严格按照省联社不良贷款认责追究办法执行。要求落实责任，明责自清。对现存不良贷款梳理建档，按发放过程中的审批、担保、发放、介绍等不同情况确定第一责任人，责任人负责清收。采取领导带头，主管科室督促等办法，促进责任清收的落实。对限期内不能收回的，要动用经济、纪律直至法律手段追究责

6、任。　　（二）合理配置员工。　　通过对信贷员的调配及增加，合理配置员工，把工作量控制在合理范围内，促进对贷款的管理与清收。　　（三）扎实进行信用工程建设。　　要力保质量，杜绝有数量而无质量，通过加大对信用户的扶持力度，对不良记录者的制裁引导贷户树立诚信意识，逐步改善信用环境。　　（四）以促进清收为目的，改进不良贷款管理考核办法。　　根据实际情况制定和改进不良贷款管理考核办法，将清收不良贷款任务落实到人，与员工的切实利益相结合，赏罚分明，充分调动全体员工清收不良贷款的积极性。　　四、对今后新增贷款管理的建议　　（一）加强员工教育，强化责任意

7、识。　　联社要加强思想政治工作，通过正面引导和反面警示教育，采取各种手段提高员工业务水平与操作技能。引导职工树立正确的人生观、世界观、价值观和良好的职业道德，自觉抵御不良思潮的影响，具备较强的法律和合规意识，良好的职业技能和业务水平，减少违规现象。　　（二）提高服务质量，更加方便群众。　　联社要强化服务意识，提高服务质量，有效缩短办贷周期，简化办贷手续，为贷户提供优质快捷的服务，解决贷款难的问题，让贷户真正体会到优质高效的服务，自觉按时结息还本。　　（三）完善管理机制，堵塞管理漏洞。　　联社要不断完善信贷管理制度，使管理机制与业务发展、风

8、险防范相匹配，同时要加强对制度的检测评估力度，随时发现问题，及时进行补充完善。　　（四）重视小额贷款，力促风险分散。　　联社应以投放小额贷款为重点，力忌垒大户，对大额贷款的发放要谨慎，尽量使贷