浅谈国有商业银行不良贷款形成的原因及解决办法

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1、浅谈国有商业银行不良贷款形成的原因及解决办法作者：卓汉柱我国国有商业银行不良贷款由来己久，截止到1997年底，银行的不良贷款率已达25%®。而我暑假对我县国冇银行的调查显示，更是达44%.我国已加入WTO,国行银行所受的冲击大家是冇鬥丼睹的。那么，国有银行应该如何应对，本文结合我暑假对我（广东省平远总）国有商业银行的调查就不良贷款形成的原因及解决办法提出一些看法和意见。-国有商业银行不良贷款形成的原根据银行信贷管理中的双因素分析法，形成问题的原因可分为内部因素和外部因素。同样，不良贷款形成的原因也可据此分为内部因素和外部因素。（一）从内部环境看：1责任不清。国外通常的做法是冇专门的

2、机构來管理和监捋贷款的使用情况。并定期做出报告,昀上级汇报贷款的使用惜况及现阶段所受的风险状况。Iflj通过调杏显示，我国的国有商业银行尚缺乏这一机制，各部门好像都能管，乂好像都不能管。这就会造成互相踢皮球的现象。而且还会导致“寻租”现象的发生，也客观上造成了银行不良贷款的形成。2评估不细。按照国外的4惯做法，在贷款之前的评估中，从企业的经营状况到产品的市场前景等进行100多项的调查。而我县对贷款的评佔只冇20多项，特别是财务报告，只冇10多项。这就不可避免会出现评佔不准的现象，为不良贷款的形成埋K了隐忠。如1993年后，我国建材行业商速发展，造成房地产过热。而作为我县支柱产业和利

3、税大广的水泥业，也迅猛发展，当时能给银行带来巨大的效益，让银行产生一种错觉，以为能贷款给水泥行业，就万无一失了，以致没怎么进行详细的评估就把人景贷款贷给了水泥行业。结果，由于国家宏观调控政策的实施，经济由热变冷，我县的水泥行业每况愈K,有的甚至已倒闭，从而造成大量呆滞呆帐贷款的产牛。3担保不实。FI前我国国有商业银行虽然耍求在贷款的时候应该有担保，这虽然在一定程度上降低了银行倍用风险发生的概率。但在实际操作中，一家企业对多家企业进行担保或者多家企业连环担保的事吋有发生；还有就足同行业互相枳保，当这一行业变得不景气吋，能不能还贷款就打了一个人人的M号。这些无疑降低了担保•的可靠性。也

4、为不良贷款的增加留下了隐患。4竞争无序。由于我县的工业企业比较少，而四大国有商业银行在我县都有分行，这就造成了僧少粥多的现象。以致银行为了能给企业贷款，从而使自己的资产增伉，纷纷降低贷款耍求，增加贷款的金额，有的甚至不惜对个别企业甚至采用零利率的贷款形忒。这在无形中増人了银行的贷款风险，当这些企业的经营状况不侏吋，人量的呆滞呆帐贷款就产生了。5信贷人员素质不高。里然银行拥有相当数量的全国金融精英，但由于前些年银行的继承现象比较严重，也因为继承职工的知识普遍不是很高。他们很难应川综合的知识对将要贷出去的贷款进行客观的分析，而只川一些比较简单的知识加上主观的判断來决定对-个企、Ik的贷

5、款与否。这在很大程度上乂增加了不良贷款产生的风险。（二）从外部环境看：1信贷资金财政化。由于以前的银行不是纯粹意义上的银行，它还要承担政策上的业务，例如企业通过向银行贷款米缴纳未实现的利税：专项资金不到位，使信贷资金以势付的形式向财政转移；破产企业的处理财产也要交税，使倌贷资金以法定的形式向财政转移等等。如我县有某一个国奋企业到年底的时候没有完成年初的利税任务，结果向银行借款数百万元，米完成年初的各项指标。这种连£1身任务都不能完成的企业，又何来资金归还贷款呢？这种做法无疑给银行的不良贷款的增加埋下了一颗定时炸弹。2政府的彳j政干预。由于政府和银行产权上的同构性，这就为政府的行政干

6、预提供了可能。有的政府部门从局部利益出发，凭借其对银行在地方经营活动中的支持和限制权，给W有商业银行施加各方面的资金压力，T•预银行贷款，使银行经常扮演财政角色。导致银行的不良贷款不断增加。如政府召开现场办公会、资金调度会、工程项FI会等等对银行的业务进行直接或间接的干预，在地方政府的安排下，企业利用假破产真逃债的形式來悬空贷款，银行采取一切必要的手段进行收息的时候，地方政府出于身利益的考虑，往往偏袒企、Ik一方，&觉或不£）觉地千扰银行的正常经营。例如前文提到我县自从国家实行宏观措施后，对企业进行破产淸查，对贷款大实施破产处理，而火S的贷款却只能收会极少的一部分或颗粒无收，导致银

7、行增加/人fi呆滞呆帐贷款。这种做法使政府甩掉了人包袱，但却增加了银行的经营风险。造成了产权的残缺性。3企业的经营机制出现的问题。企业负债经营过度，据调查妞示，到1995年底，我国的国有企业负债率高达71.3%;@企业挪用银行的贷款，表现在：企业的产品积压，企业本身受产业结构凋整的影响，用银行的贷款去炒股票、炒房地产等；企业间相互拖欠债务等因素都造成银行不良贷款的产生。4有些企业和个人的信用不高。我国社会近年来违约、相互拖欠、不讲信得的现象时冇发生。我国市场对交易双方