J银行个人住房按揭贷款风险管理研究

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1、学校代码10125专业代码125100硕士学位论文题目J银行个人住房按揭贷款风险管理研究姓名郭莉媛专业工商管理研究方向金融与投资所属学院MBA教育学院指导教师张亚兰二零一八年五月二十六日UniversityCode10125MajorCode125100ShanxiUniversityofFinance&EconomicsThesisforMaster’sDegreeTitleJbankpersonalhousingmortgageloanRiskmanagementresearchNameLiyuanGuoMajorBusinessAdministrationResearchOrientat

2、ionFinanceandinwestmentSchoolMBAeducationcollegeTutorYalanZhangMay26，2018Year学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究所做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保管、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文

3、的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权山西财经大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于保密□，不保密□。在年解密后适用本授权书。（请在以上方框内打“√”）学位论文作者签名：指导教师签名：日期：年月日日期：年月日山西财经大学硕士学位论文摘要1998年以来，我国的房地产业快速迅猛发展，已经成为国民经济的支柱产业。随着国民经济的发展、居民收入的提高，房价也不断的高升，由于我国土地市场供求的不平衡，就业、医疗、教育、出行等社会优质资源集中在大城市，随着我国城市化进程的加快，大量农村居民进入城市，一线城市

4、的房价已上涨到数万元一平米，甚至数十万元一平米，各大中小城市的房价也水涨船高。然而，普通居民工资收入增长水平相较增长速度较慢，房价和居民的收入比越来越大，加之一部分投机炒房现象的存在，更是哄抬了房价的不合理上涨，普通民众很难以自有资金一次性购入房产这个超级耐用消费品，随之，按揭贷款购买商品房成为普遍选择。随着我国国民经济和房地产行业的持续快速增长，房地产开发商竞争也日趋激烈。然而，房地产行业作为一种高投入的资金密集型、劳动密集型产业，开发商需要大量的开发建设资金投入，不少开发商都走向银行贷款融资的模式，而企业的经营状况不一，市场竞争也带来了不确定性，成本难以收回，信用风险也不断加剧。而普通民众

5、也多是向商业银行按揭贷款购房，更是加剧了银行的资金压力，潜在风险不断扩大。整个房地产行业高度依赖金融企业，特别是银行的资金支持。国家放开商业银行准入制度以来，除国有四大行和其它几个较大的全国性股份制商业银行外，全国各地成立了众多股份制商业银行，住房按揭贷款作为一种优质信贷业务也当然成为股份制商业银行的主要营收项目，而各银行管理运营制度不尽相同，特别是中小股份制银行内部管理控制制度不够完善，公司治理体系不够健全等因素的存在，加剧了银行业金融风险。但是,经济活动的变化发展的不确定性,给房地产信贷带来了大量的不可测因素,房地产信贷风险已是不容忽视的“灰犀牛”。典型的例子，2008年美国“两房”倒闭引

6、发的次贷危机，商业银行对个人住房按揭贷款的风险控制不利是重要的原因。我国近年来也出现了房地产过热的现象，中央和地方各级政府都不断出台调控政策，抑制房价过快增长，并通过“去杠杆”、“去库存”不断引导行业发展，防止系统性金融风险出现。但是，长远来看，我国逐渐步入了老龄化社会，人口红利正在消失，城市化进程也已快到高位，房地产市场已趋于饱和，商业银行部1J银行个人住房按揭贷款风险管理研究分抵押房产出现烂尾，成为账面固定资产，难以及时出售变现，不良贷款率不断上涨。目前，国际公认的个人住房按揭贷款违约风险高发期为贷款发放后的5—8年内，因此，商业银行目前个人住房按揭贷款的违约率较高。随着政府宏观调控下的房

7、地产行业融资渠道收紧，商业银行存贷比不断上升、抵质押物处置变现较为困难，以及法律法规不完善和部分地区房价不合理上升，特别是中小商业银行经营管理、内部控制、信贷审批制度等不够规范完善，个人住房按揭贷款的风险逐步扩大。对商业银行个人住房按揭贷款的风险管理进行研究具有极大的理论意义和现实意义。本文从个人住房按揭贷款风险管理相关理论的介绍开始，通过分析J银行个人住房按揭贷款业务现状及业务办理过程中存在的风