应建立和健全银行信贷资产风险管理机制——国有商业银行信贷资产管理研讨会观点综述

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1、湖南社会科学1994年第2期应建立和健全银行信贷资产风险管理机制国有商业银行信货资产管理研讨会观点综述—雷雨林“”湖南省城市金融学会国有商业银行信贷资产管理研讨会于19烈年元甘室:污日。。肛在株洲召开来自全省工行系统的2名代表参加了会议会议围绕建立和健全银行信贷资产,,。风险管理机制这一主题进行了广泛深入的讨论和交流提出了不少富有见地的观点和建议、一信贷资产质最不高是专业银行商业化经营的奕出难点,,,代表们认为专业银行要实现向国有商些银行的转变由于受到多种因素的困扰无疑是,。,一项巨大而又复杂的系统工程不可说一毗而就目前信贷资产质量不高

2、已成为专业银行商;业化经营的一个突出难点』_、,,、r,l*口,1`、信贷资产风除高之*、,,,入*二,**人`二二、。廿十二*,。,二’曰j:“尖以阻气反集中难以符合商业银行资产安全性的要求其主要表现一是银行、+:,。1。二1、,萨从、二二口二白品白“-顽为/J企业经营风”,。。枯,~尔去。*丫需怕仁二曰古丫木~一~江目户气互的主要承担者据统计1993年在我省工商银行开尸的1871尸国有土业企.,,。业自有资仅占流动负债的;34%经营所需资金的90%以上依靠银行贷款在市场经济条金,、,,件下由于供求竞争等机制发挥优胜劣汰作用企业经营风

3、险明显加大而企业自身御险能力,。弱小这部分经营风险势必转嫁到作为企业主要债权者的专业银行身上二是银行信贷资产主。,,要采取了信用放款形式贷款占总资产的比例国际金融业公认的安全比率为53%“%.—,、。而工商银行的比率为713写抵押担保贷款占全部信贷资产的比例不足10肠按照国际银行,。业的巴塞尔协议及其规定信用放款的风险系数为10%、,。,2信贷资产大量沉淀难以符合商业银行资产流动性的要求据初步统计专业银行信贷、、,资金约有70写被企业亏损挂帐货款拖欠产品积压所占用能够参与正常周转的信贷资金不。,,、足3。%由于信贷资金的大量沉淀流动性差

4、致使专业银行出现严重的超占汇差资金超负,。荷运转现象甚至一度出现部分基层行处支付难保的局面、,。3信贷资产使用效益下降难以符合商业银行资产盈利性的要求与前述两个问题相联,。系银行信贷资金使用回报率下降一是投入企业的每百元流动资金提供的利税已由1988年·,。4.0819934;1993,的洲下降为年的23%二是银行信贷资金利润率下降某专业银行省分行..,,。年各项贷款为35116亿元实现利润5717万元贷款利润率仅为016%二、银行信贷资产风险的主要来源,,,代表们认为我国专业银行信贷资产质量低劣风险趋高的原因不是孤立的而是包括银。,:

5、行内外部多种因素的影响就目前的情况看银行信贷资产风险主要来源于以下几个方面、。,1政府部门随着国民收入分配体制改革的深入各级政府已充分认识到银行信贷资金在。社会经济生活中具有的重要作用政府特别是地方党政部门领导在大力支持和关心专业银行,。工作的同时也出现了违背信贷资金运动规律而使用信贷杠杆的现象一是要求银行发放政策74。。。,、性贷款二是行政干预银行贷款三是财政挤银行企业的各类政策性亏损因财政应拨未拨,。,该补未补企业只好用银行信贷资金填补资金缺口更为严重的是少数企业竟挪用银行贷款。垫交税利、。,。2企业单位企业是银行贷款直接承担者因而

6、也是银行信贷风险的主要发源地一是企,,,。业技改项目评估和论证不充分仓促上马造成技改资金投入失误形成损失二是企业产品不,,。适应市场需要缺乏竞争力导致产品资金大量占用三是企业在转换经营机制过程中发生组,,。,,织结构变化造成银行贷款被悬空债务不落实四是企业不重信誉多头开户逃避银行扣收贷款本息。、。,,3银行内部专业银行作为信贷资金投放的主体由于各种主客观因素的影响诱发风险。、“”,、贷款产生一是资金规模双线控制导致基层行处陷入有规模无资金有资金无规模的双重,,。矛盾境地促使经营行处采取粗放式而不是集约型的信贷资金运营达不到最优化配置二是

7、。,信贷管理机制不完善银行内部缺乏对贷款风险定期定量考核也缺乏对信贷人员工作质量的。“”、“”、。考核因此难以杜绝人情贷款关系贷款和以职谋私违章操作等现象三是银行稽核发。。挥监督检查作用不够四是部分信贷人员思想素质和业务素质不适应工作要求、。:。,4其它主要有一是通货膨胀风险市场物价持续上涨引起通货膨胀则银行投放的贷。。、、款难以足值收回二是自然灾害风险遇上不可抗拒的自然灾害(地震特大风暴和洪水火山,。。爆发等)银行已投放到灾区的贷款便遭受严重损失三是各种诈骗风险银行贷款在投放中,,。遭诈骗以及企业在运用银行信贷资金时遭诈骗均危及银行信

8、贷资产安全、三银行信贷资产风险管理面临的问题,,,代表们认为近两年来为了改善银行信贷资产质量低劣的状况各级行处信贷部门把提,,。高信贷资产质量作为重要任务针对存在的问题采取了一系列措施己收到良好效果到199