从存款失踪分析银行业内部监管

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1、从存款失踪分析银行业内部监管摘要：2015年1月，中国存款保险条例向社会公开征求意见工作已圆满完成，并于2015年5月1日疋式开始实施。条例的实丿施引起了社会对存款安全的广泛关注，而除了商业很行口身经营的问题，储户银行存款的安全还受其他一些方而的影响。木文就以银行存款安全的角度对银行业金融机构的内部监管进行讨论。关键词：存款失踪内控管理商业银行一、近期关于存款安全问题的存款失踪案件2015年5月19H,全国各人网站曝出石家庄工商银行建南支行储户千万存款失踪的新闻。在采访中王丽表示从2014年5至2015年

2、1月，短短8个月间，在工商银行建南支行陆续存入了1080万元人民币，而在今年5刀7口，突然得知，自己的T万存款只剩下了124元。王丽回忆说该网点负责人梁某表示工行有一项高息揽储的业务，年息高达10%,并且在工作人员范某的劝说下办理了工行的U盾。而当她发现存款失踪后，去查证时，发现自己手持的U盾的号码与存单上的U厉号码并不一致。在河南，今年1月10日，工商银行河南南阳中州支行储户、上市酒企泸州老窖发布公告称，公司3.5亿元存款出现“异常”。此前在2014年10刀，泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿

3、元存款也出现丢失的情况。2014年2月，杭州四湖警方接到杭州联合银行古荡支行报案：该银行储户张某存折上的200万元存款，在其本人不知情的情况下被划走，经银行内部和警方立案侦查发现，共有42名储户发生类似的情况，涉案总金额达到了9505力元。而近期发生的案件，除了在杭州联合银行的案件中，该行对数「万元的储户损失予以先行赔付，其他大多数“存款失踪案件”的索赔陷入了漫长的官司纠纷中。如在浙江奉化发生的13名储户6950万存款失踪案件，在中国农业银行杭州华丰路支行的存款失踪案件，受害人向银行提出的索赔官司都还在审

4、理中。二、存款失踪的原因分析从外部原因來看，主要是存款人无法抵制高息诱惑，忽视市场规律，对银行利率方面了解甚少，盲目相信银行不法工作人员，从而陷入圈套；另一个原因是犯罪分子盗取储户个人信息，伪造票据信件等來盗取储户存款。从内部原因來看，主要是银行业经营管理、系统开发以及监督方面的制度不健全，很多不法分子钻制度的空子盗取存款。此外还有内外勾结这—•方而的因素存在，石家庄工商银行案件便是银行工作人员伙同银行外部人员内外勾结作案。本文主要从银行内部来分析原因。（一）银行纵容违规“贴息存款”通过调查了解到，存款“

5、失踪”多因储户遭遇销售误导或薔意诈骗，以违规的所谓“贴息储蓄”、“贴息存款”形式为主。一些基层银行网点为了完成营业指标，对“贴息存款”行为默许、纵容，致使不少储户存款被“忽悠”转走，造成了巨额损失。华东政法大学经济法学院教授朱晓哲介绍，“贴息”即相对于银行原冇的存款利息而言,是指在银行给予的利息所得之外，向储户提供额外的利息部分。这一现象是从民间借贷行为中发展起來的。贴息存款的隐患在于，嫌疑人用额外利息诱骗受害人存钱。得手后要么直接卷走存款，要么将资金转给急需用钱的企业，即绕过银行信贷程序，用于风险较高的

6、民间高利贷。（二）银行工作人员素质低下银行员工若卷入诈骗分子的利益链条，与非银行工作人员的不法分子相勾结，道徳底线被侵蚀，就会成为犯罪分子盗取储户存款的关键因素。另外还有很多存款失踪是山于储户事实上并非以存款的形式存入银行，而是在银行工作人员的诱导之下购买了某种保险、基金类产品，储户错以为是存款。2015年石家庄工商银行存款案件中，发生存款失踪的储户在办理定期存款业务时，都是经同一个柜员范某办理的，并且拿到的U盾都是假的；2014年杭州联合银行案件中，两个嫌疑人联系储户进行存款，并口趁储户不备耍求储户输入

7、密码完成转账，后存款被直接转入嫌疑人等人账户。（三）银行管理和信息系统存在漏洞1、制度顶层设计缺陷在如何保障个人储户知情权和监禅权方面，我国银行业机构的经营理念、系统开发等方面的制度设计不健全，导致银行业机构与储户间常常出现账户信息不对称的现象。2、账户准入管理薄弱案件很大的一个隐患是虚假资料开户。银行未实施开户手续上门核实工作，未对开户资料进行有效验证，开户后真卬鉴被掉包等问题就会出现。3、支付验印环节漏洞金业预留银行印鉴作为办理企业存款柜面支付及结算业务的重耍凭据和审核手段，在支付环节发挥着关键作用，

8、但是不法分子伪造印鉴的手段越來越简，目而我国银行业传统的手工折角验印和电子验印技术已经不能完全识别伪造印鉴。4、同名账户资金划转失控多起存款被盗案是山于同名账八被盗划，如泸州老窖案件便是在客户不知晓的情况下山同名定期账户划转到活期账户，最终划转到界地另一同名账户当中。5、对账管理形同虚设在己经发牛的案件中，很多都是企业在年终扎帐和资金清算的时候发现的，银行没有及时主动发起对账，可见案发银行的对账管理工作存在漏洞。（四）银行内控