银行柜面操作风险成因和对策研究

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1、银行柜面操作风险成因和对策研究　　摘要：随着银行的发展与改革，发案率呈上升趋势，无疑是哪些方面让犯罪分子有了可乘之机，归根结底就是部分管理和部分操作方面存在漏洞，存在隐性风险，导致案件的发生。基于此，就柜面操作风险进行简单的分析。关键词：银行柜面；操作风险；对策中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：16723198（2013）110112021柜面操作风险定义及表现形式9按照巴塞尔委员会的定义，商业银行操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当以及由于外部事件的冲击等导致直接或间接损失的可能性的风险。而银行柜面操作风险是指银行通过传统柜台

2、交易渠道办理各种业务过程中，由于控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险。实际工作中，操作风险可以分为四类：一是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；二是流程因素引起的操作风险，包括流程设计不合理和流程执行不严格两种情况；三是系统因素引起的操作风险，包括系统失灵和系统漏洞两种情况；四是外部事件引起的操作风险，主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况。柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。只有通过柜面业务流程的再造，建立起防范操作风险的动态管理体系，才能将风险管理执行到位。银行柜面操作风险主要呈现以下特点：一是

3、多样性。柜面操作风险的形成有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜员风险意识和能力不足所造成的，有的则是内部人员或内外勾结作案，呈现多样化的特征。二是破坏性。柜面操作风险涉及的种类多样，覆盖面广，加上近年来银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。三是不可预知性。银行柜面由于人员多、流程多、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。四是影响大。与信贷风险、政策风险等其他风险相比，柜面业务操作风险带来的经济损失相对较低，但带来的影响却很深远，对外造成的社会影响较为恶劣，对

4、品牌形象损毁巨大。2柜面操作风险形成的原因近年银行发生的柜面业务案件的统计结果显示，柜面操作风险的易发环节主要集中在现金、重要物品和账户等三个部位。产生柜面操作风险的原因主要有以下几个方面。2.1轻管理，重发展9个别机构领导存在一味的追求业务发展，片面追求扩大规模和提高市场占有份额，却忽略了内部操作风险管理。不能正确认识业务发展和内控管理的关系，只在业务发展上下功夫，忽视了对规章制度和流程操作管理。在营销上下大力气，在操作风险管理上不闻不问，把风险控制工作丢给营业主管，而营业主管却不能负责起整个营业机构的风险控制工作，从而弱化了风险管理。例如：开户资料手

5、续不全，应该提供证件原件的，而只提供复印件的，不能与原件核对辨认真伪的，或者部分证件不能提供，更有甚者还帮助客户制造假的证件来骗取开户等等，柜员却盲目的服从领导者的指示，对资料不完整的客户完成了账户开立工作。2.2培训和制度、规定传导不到位，执行力不足（1）近年来，新的业务品种层出不穷，但培训工作跟不上新形势的步伐。往往一项新业务的推出，只是培训到主管或者业务骨干，没有做到全员培训。操作中现学现卖方式严重，其他人员没有学习的机会。随着岗位交流，人员流动较快，原来培训的人员交流已经调离原网点工作，导致新旧更替出现断档期，这项新业务办理无法正常延续下去。（2

6、）制度、流程几乎每天都有不同层次的更新，有些网点管理人员并不重视制度和流程的更新工作，不及时组织学习培训，导致在发生该项业务时，小则出现差错，大则会在某些方面出现漏洞，给犯罪分子造成了可乘之机。另外，传导工作不能只通过晨会方式进行，必定每天都有休息的柜员，这样，通过晨会传导的知识是不能满足全体员工的需求，导致部分柜员在操作时会出现瑕疵。9（3）虽然制度和流程建设每天都在更新，但是，往往在基层机构执行过程中执行力不足，管理者为了追求营销效果和账面利润，常常会出现上有政策，下有对策的想法，总抱着与制度和流程打擦边球的方式去执行。并且，柜员只知道机械操作，对风

7、险防控重点不了解，形成业务操作与制度防控的真空。2.3人员素质不同，责任心不强据调查，大部分营业网点员工由20多岁的新员工到50多岁的老员工组成。由于年龄的差距，也体现出各阶段员工的素质不同。往往是20多岁的新员工，业务素质高，但责任心不强，还没有摆脱校园生活的80后90后，在工作中经常是只应付当天的工作，或者眼前的工作，而不去探讨和钻研新业务、新知识带来的挑战。平时不注意业务学习，没有养成良好的按章操作习惯，办理业务丢三落四，自律性差，导致风险识别能力和预防能力下降。年龄大的老员工，往往是喜欢探讨和钻研新业务、新知识，但却由于年龄的问题，从而感觉到力不

8、从心，不能充分发挥作用。9二道防线中也体现出部分授权人员责任心不强。不能对需要授