银行柜面业务风险成因及对策

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银行柜面业务风险成因及对策柜血服务是为个人客户及金事业单位提供产品服务、信用服务的重要场所。银行在提供客户服务的过程中，面临着方方面面的风险。笔者在实践工作中粗略总结了以下儿点，以期通过对柜面业务风险的分析，消除隐患，规避风险，提高银行运营效率。一、柜面业务风险(1)操作风险，这是柜面业务风险最主要的风险。柜面业务操作的主体是柜员。柜员的口常业务办理肓接影响着操作风险的发生概率。操作风险究其原因又可分为两类。--类是业务柜员对业务不熟悉，不能按照制度要求操作业务而导致的风险;另一类是业务柜员疏忽所致，例如収款错办成存款、金额错误等。产生风险的根木原因在于:首先，一线员工对业务风险的识别和防范的认识没有深刻的认识，总认为不会发主什么风险，许多员工对柜面风险的认识只停留在表面，更谈不上能力的提高了；其次，在追求效益的利益驱动下，柜员每天都处于高强度和繁琐的柜面操作流程中，其鉴別风险意识和抵抗风险能力有些不足。(2)由于内部事务较多、手续繁琐造成麻木应付思想，进而引发风险。主要表现为：内控风险管理手段与柜而业务需求吻合度不高。有些内控风险防范点与实际不太切合，例如，碰库单的打印顺序，其先清现金还是先打印碰库单，对风险防范并无大碍，尤其是对柜员制网点，这样要求没有太大必要;再有，系统内各类手工登记簿较多，人约25个，会计人员每天忙于纷杂的日常事务，而忽略了对内控制度的监督，甚至出现了应付现象，使手工登记簿形同虚设。产生上述情况的原因很人程度上在于:第一，风险管理的相关制度没有切实考虑到一线柜员的具体工作特点和工作需要，使得有些管理制度反而成为办理柜面业务的绊脚石;第二，柜血风险管理手段有些还没有抓住风险的实质，繁琐并不代表严谨。如何在效率与效果中寻找平衡点也是ri前我们风险管理所需耍关注的内容;第三，系统故障。综合业务系统是一个银行的核心系统，其安全性和稳定性决定着一切，如果核心系统出现故障会造成客户恐慌，会对银行产生不信任感，另外，系统故障造成的 差错，会直接形成银行的支付风险，并提高银行的纠错成木。二、柜血业务风险的后果1.纠错成本人增。目前，因柜面业务风险所引起的纠错成木是不可预计的，因此而花费的人力、物力、财力都是未知的。2.收益的无果性。一般而言，收益和风险是并存的，具有相关性。收益越人，风险也随之加人。然而银行柜面风险却违背了此规律，因为它并不能给银行或客户创造相应的收益。3.影响幣体形象。客户需要的是安全、稳定、有保障的服务，由于系统故障、操作失误等造成的错帐不仅造成银行本少成本的增加，而且有损银行在客户心屮的形象，影响银行的声苦。三、加强柜面业务风险管理的有效措施1.转变思想观念，提高全员的风险意识。柜血风险管理要走岀以往制度只约朿一线柜员的方式，把范围扩大到分管领导、主要负责人层面。一旦一线岗位出现柜面风险，要层层分摊责任。只有这样，才能把制度制定者与执行者的利益捆绑在一起，从上层领导开始全员注重柜面风险隐患，提高风险防范意识。2•关注员工的口身利益，发挥员丄的“主体作用”。切实站在一线员工的立场上,考虑员工的各方面镒求。要抛开只讲效益不要质量的做法，通过组织各项学习和竞赛来提高员工的综合素质和能力，提高员工识别柜面风险的意识和抵抗柜面风险的能力。同时，一线员工要转变学习思想，变“要我学”为“我要学”，主动学习业务知识，认真领会规章制度的精髓。3.加强柜面业务风险管理，建立健全管理机制。银行要加强柜而风险管理的力度,对柜面岗位设直和人员配直进行合理的安排;严格要求不相容岗位职责相互分离;柜员的权限卡要按照事权进行划分;対各项业务进行严格的审查和按流程规定办理;加强对授权业务的管理与审核;对违规违纪现象及时处理。 1.借助高科技手段，完善管理方法。借助于现代化的高科技手段，银行柜面业务在提高效率的同时，无疑也会捉高抵御风险的能力。比如，打破以往人工鉴别客户身份的方式，代Z以身份鉴別仪、电子验卬技术等，极大地提高了鉴別的准确率和吋效;乂如，柜员的签到由以前的权限卡签到发展为冃前的指纹签到，提高了柜员操作的安全性。2.加强后台系统的维护与管理，综合系统的稳定关系到整体业务质量，只有提高系统运行速度，提高后台的管理质量，才能为一线员工捉供流畅的操作流程。