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1、浅析银行营业网点柜面业务操作风险的成因与对策内咅$管理?InternalManagement商业银行营业网点点多面广，业务频繁，人员众多，其柜面业务操作风险的防范与控制十分困难.据统计,2009年五大国有商业银行发生的案件中,94%来自支行和营业网点.因此，深入分析银行营业网点柜面业务操作风险的形成原因，认真研究有效的防范对策极为必要.浅析银行营业网点柜面操作风睑的成因与又寸策庄艳甘霖，营业网点柜面业务操作风险形成原因分析银行营业网点柜面业务操作风险形成的主要原因有两个方面:一是人的问题•即作为柜面业务操作的具体执行者一一网点员工，在思想，道德方面出了问
2、题或由于疏忽大意,导致案件或事故发生而形成风险损失•二是管理方面的问题.即由于柜面业务管理过程中存在缺陷,在制度执行力，员工业务培训，激励约束机制,日常管理手段，管理部门协作等方面不符合内控管理的要求，存在内部控制失效导致的操作风险.（一）人员因素分析1.员工因思想道德出现偏差而违法作案.由于受社会不良因素的影响,极个别员工的世界观发生异变，这些人因贪图享受，幻想通过作案得逞而一夜暴富•由于他们身处一线营业场所，对业务操作流程十分熟悉，对所在网点的口常管理漏洞十分清处，一旦他们决定单独洛一弘作案或与社会犯罪集团勾结进行有组织，有预谋作案，得逞的可能性极大
3、，也最难防范.此类案件较多发生在现金管理,对公业务等方面，且近年来在整个银行案件中占比呈上升趋势.1.员工因违规操作而被外部犯罪分子利用作案.少数员工风险防范意识不强，在办理对公单位开户，支付结算，票据解付,挂失解挂等高风险业务时疏忽大意，违规操作，存在重大风险隐患，一旦因其疏忽大意形成的重大疏漏被外部犯罪分子利用作案得逞，就会形成风险损失.3•员工因业务素质低发生操作事故.随着银行信息化水平的不断提高,网点柜面业务核算及操作越来越复杂，新业务,新规程越来越多，对柜员的业务素质要求也越来越高.但四大商业银行基层网点现有员工大多是上世纪80年代入行的老员工
4、，年龄老化，知识结构偏低，难以满足业务发展的需要•部分年龄偏大，业务素质偏低的网点，员工在柜而业务操作时往往力不从心，错误及事故频发,难以承担日益繁重的一线柜面业务操作任务•以建行某二级分行为例，在该行现有营业网点员工中,30岁以下的仅占11%,30〜40岁的占38%,40岁以上的占51%,年龄结构明显不合理，员工年龄明显偏高;员工中大专及以下学历占94%,木科以上不到6%,知识层级明显偏低.这”高”，一”低”，是目前柜面业务操作风险防范工作中最大的”短板”,也是短期内最难解决的现实困难.（二）管理因素分析1•制度执行力较低•银行曾经有过”三铁”之誉,即
5、铁制度，铁算盘,铁账木，铁的制度是银行信誉及客户资金安全的重要保证.随着银行业务的发展,齐项业务操作及管理制度愈來愈多，愈來愈细，愈来愈完善•但好的制度在基层网点往往得不到坚决执行，员工对制MoclernCommercialBank//erai穗2011.7741?内部管理'internalManagement度及规定不了解，不精通,不认真执行的情况较为严重•部分网点负责人片而强调业务发展，在业务发展与制度规定存在冲突时,有意忽视制度的存在，采用变通的办法绕过制度规定或者干脆踩制度红线的情况时有发生，对制度缺乏必要的敬畏感，制度执行力比较差.2.员工业务
6、培训不到位•随着新业务，新制度的不断出现，员工业务培训是确保员工素质符合要求的关键•虽然近年来银行对员工的业务培训较为重视,但一些大的商业银行因受员工数量庞大等客观因素制约，在员工培训方面还存在一些问题•一是对新员工业务培训不到位.新员工在上岗前的培训不系统,不规范，针对性不强，没有做到在上岗前对其进行包括礼仪在内的柜面业务操作与管理制度方面的全面训练，在简单予以培训后即仓促上岗，上岗后延续以往的师傅带徒弟的方式边干边学•这样一来，习惯不好的老师傅带出来的徒弟一开始就没能养成良好的规范操作的习惯•二是对现有的老员工的培训而太窄，培训内容针对性不强，对理论
7、注习内容较多，纠正违规动作，正确的示范内容较少,培训效果达不到预期.1.激励约束机制错位•为应对银行竞争的需要，银行营业网点基本实行了产品买单制，将员工的绩效工资收入与产品营销挂钩.产品买单制的实施对激发员工积极性有着重要的作用，但对内部管理的负而影响也较大，部分员工为追求个人利益最大化而重营销轻管理.对普通员工而言，营销一笔保险及其他产品肯定会给他带来实在的高收入回报，而管理工作做得再好，也没有多少收入，对柜而业务管理约束的多，处罚的多，激励的少，激励与约束机制明显不对等.3.基层机构日常管理手段落后.银行担负柜面业务管理重任的是基层机构，理应把最先进
8、的管理乎段，监管资源优先配置到基层.但0前部分银行基层柜面业务管理手段仍然比较落
