农村信用社小额信贷风险控制策略分析-论文.pdf

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1、农村信用社小额信贷风险控制策略分析一赵立华郑州市市区农村信用合作联社摘要：农村信用社小额信贷业务一定程度上满足了农户资金需要，推动了我国农村经济的发展。但受多种因素影响，农村信用社小额信贷存在风险管理水平低、风险管理意识弱等诸多问题，影响农村信用社小额信贷业务功能的充分发挥。本文对农村信用社小额信贷风险及风险管理存在的问题进行分析，并在此基础上提出改善风险控制策略，以期为提高农村信用社小额信贷风险管理水平提供参考。关键词：农村信用社；小额信贷；风险控制；策略；分析小额信贷指向中低收入阶层提供小额度持续的信贷服务活信用社抗风险能力较低，给信用社健康、长远发展带来较大潜在

2、动，农村信用社的小额信贷业务，在调整农业产业结构、繁荣农村威胁。首先，我国信用社工作人员文化水平较低，尤其在经济不发经济、维护农村正常的金融秩序上发挥着重要作用，因此，加强农达的地区，员工多以“接班”形式上岗，对文化水平、专业能力要求村信用社小额信贷风险管理研究具有重要的现实意义。较低；其次，信用社员工综合素质较低，只重视增加业务量，未充一、农村信用社小颤信贷风险分析分分析放贷所带来的风险，而且未积极采取有效的规避风险措从大的方面来讲，农村信用社小额信贷业务存在的风险有外施，导致信用社小额信贷风险的增加。部与内部风险之分，其中外部风险包括自然风险、市场风险、信用2．风

3、险管理实施、监督不到位风险，内部风险被纽分为管理风险、利率风险，接下来逐一对其进部分农村信用社开展小额信贷业务时比较重视过程控制，而行分析。忽略事前、事后的风险管理，导致信用社面临较多不可预知的风1．外部风险险。究其原因主要有以下原因造成。在自然风险方面：农户得到信用社发放的小额贷款后，通常首先，缺乏完善的信贷管理制度。目前，部分信用社制定的风会用于种植、养殖等农业产业发展上。农户只有从其中获得收益险管理制度存在实践性、针对性弱等缺陷，不能给小额信贷业务才能如期偿还贷款，而且获得的收益越高具备的还款能力就越的实施提供有效指导。并且风险管理实施程序不科学，在贷前调强。不

4、过农业产业的发展受自然因素的影响较大，一旦遇到恶劣查、贷中检查、贷后检查等流程上较为混乱，存在一人担当多种职自然灾害，农户的收益会大大降低，甚至可能是负数，导致农户不务的情况。而且一些信贷管理制度实际落实较差，部分信用社员能准时归还贷款。研究调查表明，对于经济比较落后的地区，自然工，未严格按照相关条款内容开展信贷业务。灾害因素是影响农户偿还贷款的重要因素，使信用社面临较大风其次，信用评级存在较大缺陷。贷前调查是信用社防范风险险。在市场风险方面：受市场信息不对称因素影响，一些农产品价的有效途径之一。然而部分信用社不重视贷前调查，影响对贷款格存在较大波动，同时，农户又不能

5、在短时间调整农业生产结构，申请人信用的准确评级。一方面，农户小额信贷业务具有明显的导致农户从农产品获得的收益降低，还款能力随之降低，这是信季节性、信贷发放较为集中，大大增加贷前信用调查工作量，容易用社小额信贷面临的市场风险。在信用风险方面：小额信贷不需出现调查不深入、不能及时准确识别潜在风险等问题。另一方面，要实物抵押，是以个人信用为贷款偿还保障的借贷方式，与传统农村信用社小额信贷征信系统比较落后，不能给信贷员业务的开的抵押贷款相比不确定性更大。另外，当前信用社小额信贷放贷展提供有力的支持。另外，信贷评价时，对农户及村委会提供的材额度比较大，区域较集中，以及农户文化水

6、平较低等因素影响，不料过分依赖，而且评级过程中容易受主观因素干扰。利于信用评级工作的顺利开展，增加农村信用社信用风险。再次，贷中检查不到位。一方面，贷中检查与贷前调查工作内2．夕部风险’容界限划分不清晰，工作内容有交叉，出现重复工作的现象，严重农村信用社小额信贷面临的内部风险，主要有管理风险以及影响贷中检查工作效率。另一方面，贷中检查使用的方法缺乏定利率风险。其中在管理方面农村信用社存在信息披露不及时、相量分析，而仍以定性分析为主，检查过程中难免受主观因素影响。关约束激励机制不健全、产权不明细等问题，这些问题严重影响最后，贷后检查监督机制不完善。贷后检查是降低小额信贷

7、信用社工作人员的工作积极性，导致工作人员的事业心、责任心风险，提高资金效益性、安全性以及流动性的有效方法之一。不过缺乏，风险防范意识薄弱，使信用社蒙受信贷资金损失的机率大因农村信用社配比的人员相对较少，对农户贷款运用情况进行全大增加。当前很多地区的信用社开展小额信贷业务采用利率优惠过程监督并不现实。另外，信贷档案相关内容记录不详细、不清政策，导致放贷利率与放贷面临的风险不协调，因此，部分信用社晰，导致信用社错失最佳收贷款时间，增加农户贷款不良比率。因害怕承担风险而不愿意放贷，致使小额信贷无法满足农户资金3．风险补偿机制不健全需求。风险补偿机制是农村信