保险市场与保险监管ppt培训课件

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第十章保险市场与保险监管 第一节保险市场一、概念保险市场是指保险商品交换关系的总和，是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险经济保障。 二、保险市场的构成要素1、保险市场主体——保险市场交易活动的参与者保险商品供给方保险市场需求方保险市场中介方2、保险市场的客体保险市场上供求双方具体交易的对象——保险经济保障 三、保险市场的特征1、保险市场是直接的风险市场保险企业的经营对象是风险保险市场交易的对象是保险经济保障2、保险市场是非即时清结市场最终交易结果要看双方约定的保险事件是否发生3、保险市场是特殊的“期货”交易市场保险具有射幸性 四、保险市场的模式1、完全竞争模式完全竞争型保险市场，是指在一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。2、完全垄断模式完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司可凭借其垄断地位获得超额利润。 3、垄断竞争模式垄断竞争型保险市场，是指在保险市场中，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。4、寡头垄断模式寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 五、保险市场的一般组织形式1、国营保险组织由国家或政府投资设立的保险经营组织。2、私营保险组织由私人投资设立的保险经营组织。3、合营保险组织一种是由政府与私人共同投资设立的保险经营组织；另一种是本国政府与外商共同投资设立的保险经营组织。 4、合作保险组织由社会上具有共同风险的个人或经济单位为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。5、个人保险组织以个人名义承保保险业务的一种组织形式。6、行业自保组织某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式。 六、几种典型的保险市场组织1、保险股份有限公司由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任的保险公司。组织机构包括：股东大会董事会监事会经理 2、国有独资公司由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。3、相互保险公司由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业所特有的公司组织形式。特点：相互保险公司的投保人具有双重身份相互保险公司是一种非盈利型公司相互保险公司组织机构类似于股份公司 4、相互保险社同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。特征：参加相互保险社的成员之间互相提供保险相互保险社无股本相互保险社保险费采取事后分摊制相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会 5、保险合作社由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。特点：保险合作社是由社员共同出资入股设立的只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员保险合作社采取固定保险费制 6、劳合社是当今世界上最大的保险垄断组织之一，它是伦敦劳合士保险社的简称。它并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体。其成员主要是个人，各自独立、自负盈亏，进行单独承保并以个人的全部财才对其承保的风险承担无限责任。 第二节保险市场供求及其均衡 一、保险市场的需求1、保险需求的确定（1）含义保险需求——在一定费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品数量。保险市场需求——在特定时间内，在不同费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。 （2）存在风险下的期望效用与保险购买决策一般来讲，效用就是从经济商品中获得的满足程度。效用函数描述了特定的财富水平和与之相对应的满足程度之间的关系。风险规避的效用函数建立在以下两个假设上的：（1）财富数量的增加导致满足程度上升。（2）财富增加时其边际效用却是降低的。 我们同样可以用期望效用理论来分析人们对保险的需求。保险的做法是，人们通过交纳一定数额的保险费，把风险转移给保险公司。现在我们可以用期望效用方法来判定一个人是否应该通过支付保险费来避免有风险的结果。假定李明有一幢价值15万元的房屋位于地震多发地区，此外，还有5万元的现金资产。假定每年发生地震的概率为10%，地震时房屋全毁。李明可以在某保险公司投保，一旦发生损失可以获得全赔。某保险公司收取的保险费等于损失的期望值，我们可以用公式计算： EV=0.1×150000＋0.9×0=15000李明是否应该投保呢？他有两种选择：（1）花15000元投保屋主财产综合险，把损失的风险转移给某保险公司。（2）不投保，自己承担全部的风险。如果李明选择了投保，无论该年是否发生地震，年底时他的资产都是185000元，因此他的期望效用是：EU1=0.1×U(185000)+0.9×U(185000)=U（185000） 如果李明选择不投保，不缴15000元保费，那么年未时他的财富要么是200000元（无损失），要么是50000元（全损），因此，他的期望效用是：EU2=0.1×U(50000)+0.9×U(200000)下图中AB代表李明不投保时，两个效用点之间的连线代表两个点的所有线性组合，称为效用期望线，效用期望线与财富期望线相交的点P代表不投保时的期望效用，Q代表投保时的期望效用。ABPQEU1EU25万18.5万20万 2、影响因素：（1）风险因素风险是产生保险需求的触发条件（2）保险费率保险费率与保险市场需求呈反方向变化（3）消费者的效用函数 （4）互补品与替代品价格互补品价格下降，保险需求减少替代品价格下降，保险需求增加（5）文化传统长期的封建文化抑制保险需求（6）政策因素 二、保险市场的供给1、含义保险市场供给是指在一定费率水平上，保险市场中保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示。保险供给包括质和量两个方面。 2、影响保险市场供给的主要因素（1）保险费率保险费率上升，保险供给增加（2）保险资本量经营资本增加，保险供给增加（3）互补品、替代品的价格互补品价格与保险供给成正相关关系替代品价格与保险供给成负相关关系 （4）保险人的数量和经营管理水平保险技术的难易制约了保险供给（5）制度、政策环境（6）保险成本 三、保险市场的供需均衡（一）存在道德风险时的保险需求1、道德风险的概念是指个人行为由于受到保险保障而发生变化的倾向。分为事前道德风险和事后道德风险。保险可能会对被保险人的防损动机产生一定的影响，这种影响叫做事前道德风险。损失发生后，保险可能对被保险人的减损动机产生一定的影响，这种影响叫做事后道德风险。 2、道德风险对保险市场的影响假设小王有12万元现金和价值10万元的车。假设一起事故就会导致汽车的全损。小王出车祸的概率取决于他开车的谨慎程度。如果他开得快，出事的概率是50%，如果开得慢一点，出事的概率为20%。小王估计，如果开得慢，他就得支付1万元的额外费用，因为他要在路上化费更多的时间。 假设小王的效用函数是其财富的平方根。我们运用期望效用规律可能预测小王是否选择谨慎开车。谨慎开车的期望效用是：EUC=0.8×U（220000-10000）+0.2×(220000-10000-100000)=0.8×+0.2×=432.94不谨慎开车的期望效用是：EUNC=0.5×U（220000）+0.5×(220000-100000)=0.5×+0.5×=407.73 因此，尽管有额外10000元成本，小王仍会理智地选择开慢车，因为这样期望效用更高。现在假设小王可以按公平精算费率购买足额保险。但公平精算费率更难以决定。如果保险公司认为小王会选择谨慎开车，公平精算费率就是20000元，但如果认为小王不会谨慎开车，公平精算费率就是50000元。保险公司会按哪一种费率收取保费呢？要回答这个问题就必须考虑小王谨慎开车的动机。 如果小王投保了足额保险，他能立即得到任何损失的全额赔偿。如果他购买了20000元的保险，为什么还要支付额外的10000元而开得慢一点呢？受益的是保险公司，又不是他自己。保险公司知道小王出于经济上的考虑不会谨慎开车，所以会按按照他的期望损失大小收取保费。换句话说，保险公司会假定他不谨慎开车，收取50000元保费。 假设小王不谨慎开车，则购买足额保险的期望效用EUINC是：EUINC=U（220000-50000）===412.21显然，EUC>EUINC>EUNC这意味着小王宁愿谨慎开车，也不愿按照公平精算费率购买保险了。 3、保险人对道德风险的反应保险公司在市场存道德风险时可以采取哪些改进措施呢？不要忘了正是由于把谨慎开车的利益从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承担了额外的谨慎开车的成本，才出现了道德风险。为解决这个问题，保险公司试图使谨慎开车的边际收益或不谨慎开车的边际成本为正值。要使谨慎开车的边际收益为正。（1）在设计合同时，通过免赔额或共保条款使保单持有人承担一定的损失费用。（2）奖励采取防损行为的保单持有人，即优惠费率，或享受无赔款优待等。 （二）、存在逆向选择时的保险需求1、逆向选择的概念由于信息不对称而存在逆选择。保险购买者往往试图利用其更多的知识，以低于精算出的合理保费的价格获得保险，这种倾向称为逆向选择。逆向选择使保险人无法判断每种人适合什么水平的保费。 2、逆向选择对保险市场的影响有两个投保人，其中一个是高风险者，另一个是低风险者，如果保险是根据每个人的公平精算费率收取保费的话，二人都会投保。由于保险人通常无法区分高风险者和低风险者，保险人会对每个被保险人收取同样的公平平均保费，即两个被保险人的公平精算保费的算术平均值。这样，高风险者会愿意投保，因为保费低于期望损失。但低风险者不投保时的期望效用更高，所以低风险者实际上补贴了高风险者，因此，低风险者会理智地放弃投保。出现“高风险者驱逐低风险者”的现象。 第三节保险监管概述 一、保险监管的含义保险监管是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。保险监管的对象：保险公司保险中介机构 二、保险监管的必要性（一）广泛的社会性（二）技术要求的复杂性（三）保险产品的特殊性 （一）广泛的社会性保险业涉及各行各业和千家万户；保险公司破产的负面影响要比一般企业大得多。 （二）技术要求的复杂性保险公司在向投保人提供保险产品时，其价格只是一个“预计”价格；保险定价需要非常专门的技术，而这个技术大多数投保人是不了解的。 （三）保险产品的特殊性保险是一种无形的产品；保单的价值在于其中包含的保险人对未来的承诺；这种承诺能否兑现存在一定的不确定性。 三、保险监管的目的（一）保护被保险人的合法权益（二）维护公平竞争的保险市场环境（三）防范和化解保险风险（四）促进保险业持续健康发展 五、保险监管的方式1、英国型监管模式，也称弱势监管，这种模式给予保险公司很大的自由度，同时也给予它们更大的责任。2、美德型监管模式，也称强势监管，是对市场行为、偿付能力和信息披露要求都相当严格的一种监管方式。3、折衷监管模式，这是一种以偿付能力监管为核心，兼顾市场行为监督和信息监管的一种监管方式。 第四节保险市场监管的内容 一、保险监管的内容（一）对保险公司的监管（二）对保险中介的监管 （一）对保险公司的监管对保险公司监管的主要内容包括：1、对保险机构的监管2、对保险经营的监管3、对保险财务的监管 1、对保险机构的监管（1）对保险机构准入与退出的监管（2）对保险机构管理人员及专业人员的监管（3）对外资保险公司的监管 （1）对保险机构准入与退出的监管包括对保险机构设立、变更、整顿、接管、分立、合并、撤销以及破产清算等方面的监管，如：保险公司设立的条件保险公司变更事项的报批保险公司分立、合并、撤销、破产清算的规定保险公司整顿、接管的规定 （2）对保险机构管理人员及专业人员的监管对高级管理人员任职资格的规定保监会《保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》对精算人员等专业人员的要求全国性寿险公司至少要有三名经保监会认可的精算人员；区域性寿险公司至少要有一名经保监会认可的精算人员。 （3）对外资保险公司的监管外资保险机构在我国设立营业性机构必须具备以下条件：第一，经营保险业务30年以上；第二，提出申请前一年年末的资产总额在50亿美元以上；第三，在中国设立代表处2年以上。外资保险公司的业务范围由国家监管部门批准；外资保险公司的税后利润在按规定提取各项基金和准备金后，才可以向境外汇出。 2、对保险经营的监管（1）经营范围的监管（2）偿付能力的监管（3）费率和条款的监管（4）再保险业务的监管（5）业务竞争监督管理 （1）经营范围的监管兼业问题各国一般规定保险专营《保险法》：“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营商业保险业务。”兼营问题多数国家禁止保险公司同时从事性质不同的保险业务《保险法》：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。” （2）偿付能力的监管偿付能力监管是国家对保险业监督管理的首要目标，也是保险监管的核心内容；偿付能力监管主要包括：开业资本金最低数额的规定；法定最低偿付能力额度的规定；保证金及资金运用的规定；财务会计管理的规定。 （2）偿付能力的监管保监会规定了具体的最低偿付能力额度，保险公司实际偿付能力低于规定标准的，按下列方式处理：实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的，保险公司应当采取有效措施，使其偿付能力达到最低偿付能力标准，并向中国保监会作出说明。实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的50%的，或实际偿付能力额度连续三年低于最低偿付能力额度的，中国保监会可将该公司列为重点监督检查对象。 （2）偿付能力的监管实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的30%的，或被列为重点监督检查对象的保险公司财务状况继续恶化，可能或已经危及被保险人和社会公众利益的，中国保监会可以对该保险公司实行接管。 （3）费率和条款的监管对费率监管的目标是：保证费率的充足性（不能太低）保证费率的适当性（不能太高）对保险条款监管的目标是：对合同的自由原则进行适当的限制，消除保险合同当事人双方因订约地位不平等而可能产生的不利影响，保障社会公众利益。 （3）费率和条款的监管《保险法》：“商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管理部门制订。”“保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率，应当报金融监督管理部门备案。” （4）再保险业务的监管对再保险业务进行监管，有利于保险公司分散风险，保持经营稳定。我国对再保险的要求：境内分保优先再保分出业务优先向中国境内保险公司办理 （5）业务竞争监督管理对保险公司业务竞争进行监管的主要目的是防止保险公司的不正当竞争，维护保险市场的竞争秩序。 3、对保险财务的监管（1）资本金的监管（2）准备金的监管（3）资金运用的监管（4）财务核算的监管各国政府通常规定，保险公司在年终时，应向监管部门递交年终财务报告，反映各自的财务核算状况。 （二）对保险中介的监管1、资格监管通过有关资格考试获得许可证和营业执照接受培训2、业务监管不得采用非法手段从事非法经营，如：越权、超范围代理业务误导陈述恶意招揽保费回扣 （二）对保险中介的监管3、财务监管保险代理人和保险经纪人应当设立专门账簿，记载保险代理或者经纪业务的收支情况，并接受保险监管部门的监管。