宁波农村家庭理财状况分析【开题报告+文献综述+毕业论文】

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本科毕业论文开题报告金融学宁波农村家庭理财状况分析一、立论依据1.研究意义、预期目标研究意义：近年以来宁波农村经济持续快速发展，农村家庭生活质量和家庭财富积累大幅度增长。随着家庭收入和财富的增长，家庭的各项支出也逐年增加，比如住房、教育、医疗。但是每个家庭必须要有足够的储备，才能应对各种各样的生活需要。如此一来人们对理财的需求就越来越多。但是由于我国家庭理财的发展较为短暂，目前有很多人仍然不懂如何使用琳琅满目的理财工具，不懂如何通过各种新型的投资工具为自己的家庭理财服务，他们的理财计划缺乏计划性和目标性。所以如何增强他们的理财意识和树立正确的理财观念，掌握科学的理财方法，使他们将手中有限的财富更有效地进行投资，以取得收益最大化，这就是本题的意义所在。预期目标：通过本次对宁波农村家庭理财状况的研究，分析出宁波农村家庭理财现状，以便相关机构更好地推动对理财市场的运作，促进宁波理财市场的发展。2.国内外研究现状国外对理财业务的研究历史悠久，最早的理财观念是由古希腊文明孕育而来。但是理财真正出现其实是在1969年，标志是国际理财协会的成立。国际理财协会是理财行业团体，是世界上时间最早、规模最大的理财团体。在20世纪70年代到80年代，美国的理财业不断发展，注册理财师人数不断增加，理财制度不断完善。2000年1月国际理财协会和注册理财师协会合并，成立新的理财组织FPA(FinancialPlanningAssociation)，其目的是为理财提供一个很好的活动空间，使理财业朝着健康的方向发展。而在70年代前期，日本也设置了理财中心。因为80年代金融资产的增加和金融制度的改革，90年代“泡沫经济”的崩溃，理财再次受到关注。由于对理财的需求不断提高，日本理财协会也应运而生。10 理财不仅在美国、日本发展，更在世界范围内推广。比如：1957年，法国成立了理财师协会。1978年，意大利成立理财师协会。1995年加拿大成立理财师协会。罗伯特·清崎发表的《富爸爸穷爸爸》（1999）一书风靡世界，该书介绍了个人理财技巧和财商概念，里面没有豪华的文字没有精彩的语句没有华丽的片段但字字能启发人，教人怎样理财、怎样投资、怎样从一个打工仔变成老板，令我们受益匪浅！查理斯·卡尔森出版的《成为百万富翁的八个步骤》（2001）刚一上市就引起市场瞩目。作者系统地采访调查了美国170位百万富翁，从他们的致富经验中，再结合自己的分析，归纳出这本人人都可实践的行动手册。书中他提炼出了成为百万富翁的八个行动步骤。美国维克托•霍尔曼和杰利•S•诺森布鲁门年出版的《个人理财计划》（2003）一直被认为是私人和专业理财经理的理财计划工具。该书详细论述了个人理财计划的制定、介绍了多种理财工具以及怎样去选择理财工具。该书语言平实易懂，具有很高的指导意义。AnnamariaLusardi和OliviaS.Mitehell(2006)通过将2004年的老年人与1992年相同年龄的老年人的健康和退休检查的数据进行比较，发现这样一个现象：有理财计划的人与没有计划的人比较，两者在净财富水平和结构上差异不大，但在临近退休时有理财计划的人具有的财富水平更高些，理财意识也更强些。所以他们认为理财规划是导致人们在退休时拥有不同财富水平的重要因素。我国对于理财观念的研究真正起步比较晚。田剑英在北京经济科学出版社出版发表的《家庭理财》（2006）一书以家庭理财为研究对象，通过调查问卷的形式深入剖析了家庭理财的理论问题与本质，详细介绍了家庭理财的市场和理财产品，并对他们进行了深刻的研究，提出了家庭理财的模式。该书实行了理论与实践的结合，以大量实例、图表、计划、案例分析帮助读者构建这些理财工具的组合，内容全面，资料实用，既有一定的理论深度，又有较强的实践操作价值，具有很好的指导作用，为学者提供了一本视野宽阔的研究用书。钟本刚在他发表的《我国工薪阶层个人-家庭理财研究》（2006）中论述了我国工薪阶层个人/家庭理财的原理、现状和未来发展趋势。他结合了中西方个人/家庭理财的现状，分析了现阶段我国工薪阶层个人/家庭理财的背景、现状和误区，对目前的个人/家庭理财的投资工具进行分析比较，指出了我国工薪阶层个人/家庭理财未来潜在需求巨大，并给出了相应的建议。秦建平在《中国大众家庭金融投资理财现状及趋势探析》（200710 ）中阐述了家庭金融理财理论以及理财的重要性、必要性和可行性，描述了家庭理财的现状和存在的问题，然后给个人(家庭)理财的人提出了一些方法，最后阐述了家庭金融投资理财的发展趋势。王亚娟在《基于居民理财需求的个人理财业务发展研究》（2007）中通过调查问卷的方式对西安居民做了调查，对影响居民理财需求的若干因素做了实证分析。她认为西安市城区居民对个人理财有着需求，但也存在着较高学历的一部分人对目前银行的理财产品和服务不认可的情况。江辛在《家庭金融理财风险与防范研究》（2008）详细分析了理财工具的风险，并对几种理财工具的收益性、流动性和安全性进行比较，重点分析了系统分析和非系统风险，探讨了投资组合的风险控制方法以及家庭理财风险的防范措施，阐述了家庭理财的现状，提出了实现家庭理财目标的方法。周宏杰在《城镇居民中等收入阶层个人理财的风险及防范》（2010）中介绍了城镇居民中等收入阶层个人理财的现状，讨论了城镇居民中等收入阶层在理财过程中遇到的风险。然后根据这些风险提出了风险防范措施。3.参考文献[1]李睿.家庭理财与国内投资渠道分析[J].考试周刊，2010(28).[2]田剑英.家庭理财[M].北京：经济科学出版社，2006.[3]钟本刚.我国工薪阶层个人/家庭理财研究[D].昆明：昆明理工大学，2006.[4]袁伟.农村民主理财中存在的问题与对策分析[J].河南农业，2009(1).[5]周宏杰.城镇居民中等收入阶层个人理财的风险及防范[D].上海：上海师范大学，2010.[6]王亚娟.基于居民理财需求的个人理财业务发展研究[D].西北：西北大学，2007.[7]维克托•霍尔曼，杰利.个人理财计划[M].北京：中国财政经济出版社，2003.[8]田小利.中小城市工薪家庭理财建议[J].当代经济，2009(7).[9]杨明.现阶段中国个人投资者组合优化研究[D].上海：复旦大学，2008.[10]姜学文.低收入阶层个人理财风险及其防范探析[D].昆明：昆明理工大学,2006.[11]罗伯特·T·清崎，莎伦·L·莱希特.富爸爸穷爸爸[M].美国：世界图书出版社，1999.[12](美)查里斯·B·卡尔森著，李矿，杨志凯译.成为百万富翁的八个步骤[M].北京：新华出版社，2001.[13]王娴楠.居民理财理论体系初探[D].上海:上海外国语大学,2008.[14]赵爱华.理财观念论[D].上海：复旦大学，2008.[15]ABTreport(ColumnbyStuartPurdy).TheArtofparkingYourMoney:Don’tjustearnmoney.Learnhowtogrowit.Here’saprimeronassetallocationyourprimaryfinancialplanningtool[N].BusinessToday.NewDelhi,Apr9,2006:124[16]AnnamariaL,OliviaS.M.BabyBoomerRetirementSecurity:TheRolesofPlanning,10 FinancialLiteracy,AndHousingWealth.NationalBureauofEconomicResearch,workingPaper12585,2006.10二、研究方案1.主要研究内容（或预期章节安排）1绪论1.1研究目的和研究意义1.2相关术语解释2宁波农村家庭理调查问卷设计及过程2.1调查问卷介绍2.2问卷内容设计2.3问卷发放和回收情况3宁波农村家庭理财现状与问题分析3.1宁波农村家庭理财背景3.2宁波农村家庭理财现状3.3宁波农村家庭理财存在的问题4合理建议和未来发展趋势5结论2.实施方案和进度计划实施方案：本文严格围绕选题，根据指导教师的要求，到图书馆或网上收集并删选整理资料，通过查看并研究相关的文献，从中得出启示。然后以调查问卷的方式，得到所需要的一手资料，通过分析得到的数据得出自己的结论。进度计划：第6学期第19-20周至第7学期第1-5周：在指导老师的指导下，搜集研究相关文献，确定选题。第7学期第6-12周：根据要求完成文献综述、外文文献译文，并攥写开题报告。第7学期第13周至第8学期第7周：根据写作规范和指导教师的要求，收集资料，开展调查研究，进行论文写作，并进行修改、完善。第8学期第8-10周：参加毕业论文答辩。10 文献综述宁波农村家庭理财状况分析近年来，我国国民经济持续高速增长。随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财变得受重视。如今在理财市场上理财产品越来越多，家庭理财结构也发生了较大变化，越来越多的人关注理财、投入理财。究竟家庭理财是什么呢？怎样做好家庭理财呢？关于这两个问题，国内外的诸多学者做了大量的研究，可谓仁者见仁，智者见智。本文从不同角度对国内外家庭理财相关研究进行了归纳和总结，阐述了不同学者对家庭理财的观点，在文章末提出了未来可能的研究方向。1国外研究状况国外对理财业务的研究历史悠久，最早的理财观念是由古希腊文明孕育而来。《经济论》是现今流传下来的古希腊最早的经济专著，最早提出了经济一词，意思是家庭管理。《经济论》全书共分为两大部分。其中就有讨论了人们应当如何用最有效的方法来管理好自己的家产。国外关于理财业务的著名理论有很多，都为后来的学者提供了理论基础，主要有弗兰克·莫迪利阿尼的生命周期理论、哈里·马科维茨提出的投资组合理论和威廉·夏普、约翰·林特纳、杰克·特里诺和简·莫森等人提出的资本资产定价模型。劳伦斯·J·杰特曼的《财务管理原理》（1984）认为家庭理财管理使一个家庭达到他们的理财目标更加容易，而这所说的理财目标一般涉及到生活的质量、消费和财富积累三个方面。罗伯特·清崎发表的《富爸爸穷爸爸》（1999）一书风靡世界，该书介绍了理财技巧和财商概念。书中“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于，虽然他们都曾在各种学校中学习多年，却从未真正学习到关于金钱的知识。其结果就是他们只知道为了钱而拼命工作，却从不去思索如何让钱为他们工作。”（罗伯特·清崎，1999）说明了财务知识的重要性，揭示了截然不同的金钱观和财富观“穷人为钱工作，富人让钱为自己工作！”。查理斯·卡尔森出版的《成为百万富翁的八个步骤》（2001）刚一上市就引起市场瞩目。作者系统地采访调查了美国170位百万富翁，从他们的致富经验中，再结合自己的分析，归纳出这本人人都可实践的行动手册。书中他提炼出了成为百万富翁的八个行动步骤。这八个步骤分别是：10 第一步，现在就开始投资。第二步，制定目标。第三步，把钱花在买股票或基金上。第四步，先求一垒安打，别眼高手低。第五步，每月固定投资。第六步，坚持就是胜利。第七步，把国税局当投资伙伴，善用之。第八步，限制财务风险。（查理斯·卡尔森，2001）美国维克托•霍尔曼和杰利•S•诺森布鲁门年出版的《个人理财计划》（2003）一直被认为是私人和专业理财经理的理财计划工具。该书详细论述了个人理财计划的制定、介绍了多种理财工具以及怎样去选择理财工具。该书语言平实易懂，具有很高的指导意义。除此之外，国外还有很多对于理财方面的实证研究。AnnamariaLusardi和OliviaS.Mitehell(2006)通过将2004年的老年人与1992年相同年龄的老年人的健康和退休检查的数据进行比较，发现这样一个现象：有理财计划的人与没有计划的人比较，两者在净财富水平和结构上差异不大，但在临近退休时有理财计划的人具有的财富水平更高些，理财意识也更强些。所以他们认为理财规划是导致人们在退休时拥有不同财富水平的重要因素。JonathanSkinner(2007)使用ESplanner软件对老年人退休后的收入和支出情况进行模拟。结果发现有一对现已55岁并打算十年后退休的夫妻，他们即使有医疗保障金能够付给他们直到他们90岁，他们仍然需要在接下来的十年内储蓄40万元用于将来的医疗支出。如果没有房子，退休时需要保留自己收入8.6倍的资金来用于退休后支出。所以老年人退休后的开支是很大的，一定要提前理财储蓄。总的来说，国外研究主要从投资实务角度来说，研究内容广泛，操作性强，对我国的理财发展研究很有借鉴价值。2国内研究我国对于理财观念的研究真正起步比较晚，兴于20世纪90年代中期，但是发展是在最近几年。通过借鉴学习国外既有相关理论研究成果，同时考虑了我国现实经济状况，国内研究者从不同方面和角度对我国的理财观念进行了研究和探讨，得出符合中国具体情况的有价值的结论。田剑英在北京经济科学出版社出版发表的《家庭理财》（2006）一书以家庭理财为研究对象，通过调查问卷的形式对不同家庭生命周期、不同家庭结构、不同家庭收入层次、不同教育程度的家庭进行风险偏好及家庭理财目的进行调查和比较分析。该书实行了理论与实践的结合，以大量实例、图表、计划、案例分析帮助读者构建这些理财工具的组合，内容全面，资料实用，既有一定的理论深度，又有较强的实践操作价值，具有很好的指导作用，为学者提供了一本视野宽阔的研究用书。10 步淑段、刘淑艳、杜哲培和刘晓晴等人在《农民家庭理财现状问卷调查分析》（2006）中对部分省份农民家庭进行了实地问卷调查，分析了其收入水平及结构、支出水平及结构、投资品种及结构、筹资品种及结构；并对其他农民问题进行了调查与分析，得出了农民整体收入低，非农业收入大于农业收入，年轻家庭比年长者家庭有更多的节余；农民支出上普遍节衣缩食；投资品种单一；融资渠道狭窄；基建开支、生产资料开支、教育经费支出较大以及各种社会保障基本空白等理财特点。王亚娟在《基于居民理财需求的个人理财业务发展研究》（2007）中通过调查问卷的方式对西安居民做了调查，对影响居民理财需求的若干因素做了实证分析。她认为西安市城区居民对个人理财有着需求，但也存在着较高学历的一部分人对目前银行的理财产品和服务不认可的情况。她在论文结尾总结出了四点：(1)在个人财富的积累中，建立一个适合自己的投资组合是获得高收益的先决条件，单一的理财手段在今后必将会被淘汰，如何围绕个人的条件建立个性化投资组合将是我们个人理财中面对的最重要的问题。(2)投资将在个人理财中扮演越来越重要的角色，投资的多样化将是未来的发展趋势，尤其是对于无形资产的投资。(3)理财是一门学问，理财是一种社会实践，理财是一种人生过程，在理财生活中不断总结经验，通过制定理财计划使自己拥有一个高品质的生活。(4)在理财的实践中，要建立风险防范意识，学会防范和化解风险的具体方法，是自己的理财风险作到可控。（王亚娟，2007）赵爱华在《理财观念论》（2008）中采取了规范性的研究方法与实证性的研究方法想相结合的方式，通过对中西方理财观念的异同之处的总结及对当前中国居民家庭理财观现状的论述分析，指出当前的中国理财观念尚未深植民众心中，中国居民家庭理财观念中普遍存在许多问题：（1）普通居民中存在理财观念误区：理财就是投资；（2）年轻一族:不愿意储蓄，财务紧张。（3）年轻族理财观念误区:我没财可理、等我有了钱再理财。因此，借助对人们追求财富情绪的引导，树立正确的理财观念是非常必要的。田小利在《中小城市工薪家庭理财建议》（2009）中在总结中小城市工薪家庭理财基本要求的基础上，结合经济现状，提出了中小城市工薪家庭理财四个规划。他还指出在进行投资增值活动时，应综合考虑家庭自身的具体情况，保证家庭财务状况安全，将理财产品、基金、股票合理配置，达到既分摊风险、又确保较高收益的目的。换言之，工薪家庭既可以进行稳健的投资，又可以进行均衡略偏积极的理财投资活动。（田小利，2009）周宏杰在《城镇居民中等收入阶层个人理财的风险及防范》（2010）10 中提到理财风险存在的根本原因是外部环境的复杂性和变化性以及人们认知能力的有限性，理财风险就是指在上述条件下人们可能出现的理财失败或者达不到预期目标的可能性。该书介绍了城镇居民中等收入阶层个人理财的现状，讨论了城镇居民中等收入阶层在理财过程中遇到的风险。然后根据这些风险提出了风险防范措施。随着经济的快速发展，物质生活的进步，有关居民理财的研究和实务方面的书籍也越来越多。我国对理财观念的研究范围越来越广泛，内容越来越丰富。3总结从以上的综述可见，目前为止关于家庭理财的研究仍然处于发展之中。不管国外还是国内，涉及的研究内容相当广泛，并且在逐步完善与深化。但是在研究的过程中出现了一些问题：虽然目前关于理财的研究很多，但是对于农村家庭理财的研究却不多，而且我国国内主要是基于理论的研究，实证方面研究缺乏。所以在未来的研究方向上，我们可以朝着这两个方面努力：在研究家庭理财时，我们不要忽略对农村家庭理财的研究，可以针对它进行专题研究；同时借鉴国外有用的实务研究，进行符合我国农村家庭理财情况的实证研究，要从制度上引导和促进其发展，以期更好服务于该课题和相关课题的研究。总之，无论是理论研究还是实研究都还有很长的道路要走，家庭理财的研究亦是永无止境的。10 参考文献[1]李睿.家庭理财与国内投资渠道分析[J].考试周刊，2010(28).[2]杨顺，徐梅，田莉，杨一川，成舒.探新城镇居民家庭理财行为模式演替进程——以中西部地区中小城镇散点样本为例[J].长三角，2010(7).[3]周宏杰.城镇居民中等收入阶层个人理财的风险及防范[D].上海：上海师范大学，2010.[4]田小利.中小城市工薪家庭理财建议[J].当代经济，2009(7).[5]袁伟.农村民主理财中存在的问题与对策分析[J].河南农业，2009(1).[6]赵爱华.理财观念论[D].上海：复旦大学，2008.[7]王亚娟.基于居民理财需求的个人理财业务发展研究[D].西北：西北大学，2007.[8]姜学文.低收入阶层个人理财风险探析及其防范[D].昆明：昆明理工大学，2006.[9]田剑英.家庭理财[M].北京：经济科学出版社，2006.[10]钟本刚.我国工薪阶层个人-家庭理财研究[D].昆明：昆明理工大学，2006.[11]步淑段，刘淑艳，杜哲培，刘晓晴.农民家庭理财现状问卷调查分析[J].西北农林科技大学学报，2006(9).[12]维克托·霍尔曼，杰利.个人理财计划[M].北京：中国财政经济出版社，2003.[13](美)查里斯·B·卡尔森著，李矿，杨志凯译.成为百万富翁的八个步骤[M].北京：新华出版社，2001.[14]罗伯特·T·清崎，莎伦·L·莱希特.富爸爸穷爸爸[M].美国：世界图书出版社，1999.[15]AnnamariaL,OliviaS.M.BabyBoomerRetirementSecurity:TheRolesofPlanning,FinancialLiteracy,AndHousingWealth.NationalBureauofEconomicResearch,workingPaper12585,2006.10[16]ABTreport(ColumnbyStuartPurdy).TheArtofparkingYourMoney:Don’tjustearnmoney.Learnhowtogrowit.Here’saprimeronassetallocationyourprimaryfinancialplanningtool[N].BusinessToday.NewDelhi,Apr9,2006:124[17]LawrenceJ.Gitman.PersonalFinance.CBSCollegePublishing,1984,P410 毕业论文（2010届）宁波农村家庭理财状况分析10 摘要本文从实地调研出发，通过对宁波农村家庭的有关理财问题的问卷调查进行研究分析，从而对宁波农村家庭理财状况作出一个总结。文章主要从调查对象结构、家庭资产结构和家庭理财情况三方面对问卷进行分析，并着重分析了宁波农村家庭理财现状与问题，以宁波农村家庭为研究对象，综合运用各种现代科学的理论方法和工具，比如大量数据、表格和图表等进行说明分析，从而发现宁波农村家庭理财存在的特点，然后提出了宁波农村家庭理财存在的一些问题，通过借鉴和研究国内外经典的家庭理财理论，针对宁波农村家庭理财的存在的问题给予了相应的解决对策。文章最后给出了作者的结论，希望可以通过培养对家庭理财的现代意识，结合自身的实际情况进行理性理财，实现家庭财富的不断增值。关键词：家庭理财；问卷调查；现状分析 AbstractBasedonsurveysandquestionnairesonfinancinginruralhouseholds,thisarticlesummarizestheruralfinancingsituationsinNingbo.Therearethreemainfactorsinthequestionnaireanalysis:respondents’structure,familyassetsstructure,familyfinancingsituation.AnditemphaticallyanalyzesthecurrentsituationandproblemsofruralfamiliesinNingbo.Bycomprehensiveuseofmodernscientifictheoryandtools,suchasdata,table,chart,weanalyzeandgetthefeaturesoftheirfinancialmanagement.Thenlearningfromclassicfamilyfinancingtheoryhomeandaboard,wegivecorrespondingsolutionstotheseproblems.Finally,weconcludeandlookforwardtoareasonablefamilyfinancing,whichispracticalandresultsfromdevelopingmodernfamilyfinancingawareness,andthereforebringingconstantwealth.Keywords:familyfinancialmanagement;questionnaire;currentsituationanalysisII 目录1理论基础11.1家庭理财概念和理论基础11.2家庭理财规划概念和步骤32宁波农村家庭理财调查问卷设计及过程53问卷分析73.1调查情况73.2问卷发放和回收情况73.3数据分析73.3.1调查对象结构73.3.2家庭资产结构83.3.3家庭理财情况94宁波农村家庭理财现状与问题分析114.1宁波农村家庭理财现状114.2宁波农村家庭理财存在的问题164.2.1投资渠道单一164.2.2保险意识薄弱174.2.3理财素质低175建议195.1家庭应树立正确的理财意识195.2理财机构应提供多样化的理财服务195.3政府应为农村家庭理财提供优惠政策20结论21参考文献22致谢23附录1调查问卷24II 近年来宁波农村经济持续快速发展，农村家庭生活质量和家庭财富积累大幅度增长。随着家庭收入和财富的增长，家庭的各项支出也逐年增加，比如住房、教育、医疗。如此一来人们对理财的需求就越来越多。目前理财市场比以前更加完善，可供选择的理财工具也越来越多，同时越来越多的家庭投入到理财市场中。家庭理财成了一个炙手可热的话题。但是由于我国家庭理财的发展较为短暂，目前有很多人仍然不懂如何使用琳琅满目的理财工具，不懂如何通过各种新型的投资工具为自己的家庭理财服务，他们对理财知之甚少，对理财观念也存在误区。比如很多人认为自己没钱，无钱可理；或者认为自己的钱都多了，不需要理。其实这都是错误的想法。前世纪拳王泰森就是一个最好的反面教材。他本来自己赚取了至少3亿的财富，然而正是他不会理财，而且还挥霍无度，从而造就了泰森从天堂跌落到地狱的失败。由此可见理财对一个家庭来说真的很重要。所以我们要学好正确的理财知识，树立正确的理财观念，掌握科学的理财方法，从而可以合理安排投资与消费，进而有效地提高投资效率，使家庭生活安定。1理论基础1.1家庭理财概念和理论基础家庭理财，顾名思义就是以家庭为基本单位，为了实现家庭的生活目标而合理管理财务资源的一个过程，也就是参与金融活动，对其财务进行有目的地财务规划与经营，进而提高财富的效能的经济活动。专业的家庭理财概念就是以“经济学”追求最大化为精神，以“会计学”的客观纪录为基础，以“财务学”的运作方式为手段，以达到提升家庭生活品质，丰富家庭生活的目标。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。说起来家庭理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。那么理财的目的又是什么？有人认为理财的目的就是投资赚钱，其实不然。理财固然是为了生财，但这不等于说这就是理财的根本目的。培根曾经说过：“金钱好比肥料，如不散入田中，本身并无用。”所以理财的目的并不是财富越多愈好。其实简单地说，家庭理财的根本目的就是能更好的享受生活，5 善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富的人生。从这个意义上讲，人人都需要理财。家庭理财的理论基础是生命周期理财，而生命周期理财的理论基础是生命周期理论。这一理论是由莫迪利阿尼提出的，他对经济学理论做出了两个重要贡献：一是与美国经济学家R布伦伯格和A安东共同提出家庭储蓄的“生命周期”理论一个家庭的生活水平和消费支出同它的财产水平之间保持稳定的比率，当各种社会经济等因素使得家庭财产状况发生变化时，其生活水平和消费支出就会受到影响，故生命周期理论也被称为持久财产理论。是以消费者行为理论为基础，提出人的消费是为了一生的效用最大化；二是与美国经济家M米勒共同提出决定公司及资本成本的市场价值的莫迪利阿尼—米勒定理在考虑所得税后，公司使用的负债越高，其加权平均成本就越低，公司收益乃至价值就越高，这就是修正后的“MM理论”，论也被称为持久财产理论。，提出了在不确定条件下分析资本结构和资本成本之间关系的新见解，并在此基础上发展了投资决策理论。这两方面的贡献是密切地相互联系的，两者都说明了家庭财产管理的必要性，且都可看成莫迪利阿尼对金融市场作用的广泛研究的不同部分。在生命周期理论的基础下，我们知道消费者的一生可以分为三个阶段：少年、壮年和老年。相应的一个家庭也有几个阶段：青年单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休养老期。在不同的家庭生命周期，会持有不同的理财理念。而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。这样，理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。如下面（人生各阶段理财特点见表1）就显示了一个家庭各个阶段的理财重点。表1人生各阶段理财特点家庭阶段青年单身期家庭形成期家庭成长期子女教育期家庭成熟期退休养老期时期参加工作到结婚前（2～5年）结婚到孩子出生前（1～5年）孩子出生到上大学（9～12年）孩子上大学以后（4～7年）参加工作到父母退休前（约15年）退休以后财务能力弱强一般一般强弱风险承受最高高高一般一般低理财重点创造财富创造并积累财富创造并积累财富积累财富积累财富保本5 理财总会有风险。所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。所以我们要根据家庭各个阶段的不同生活状况，在有效规避理财活动风险的同时，也要做好人生各个时期的理财计划，此时我们就可以适当参照上表。1.2家庭理财规划概念和步骤那么人生各个阶段的理财计划该怎么做呢？那就要做好理财规划。理财规划，就是指针对家庭发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定家庭财务管理的具体方案，实现家庭各个阶段的目标和理想。一般说来，理财规划有五个步骤资料来源：银率网——理财规划5步走：第一，理清自己的家庭财务状况。家庭收入是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主，也可以帮助了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，使每一分钱都用在该用的地方。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。第二，理清自己的理财目标。上面说过人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。第三，弄清自己的风险偏好。现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择，要记住风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。第四，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。5 大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一、两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。第五，做理财效果跟踪与评估。由于家庭的收入状况，财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。“别把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，尤其是一个漏的篮子”。我们通过系统的家庭理财规划，科学的理财，可以达到未雨绸缪，保障未来的目的。5 2宁波农村家庭理财调查问卷设计及过程本次设计的调查问卷是针对宁波的农村家庭，而且针对的调查对象是包括从20岁以下的到65岁以上的各个年龄段的人群。调查问卷的具体内容分为三部分，包括调查对象结构、家庭资产结构和家庭理财情况。问卷总供设有32个问题（具体问卷内容见附录）。问卷的第一部分是针对调查对象的个人信息，问题设有5个。这5个问题分别是关于调查对象的性别、年龄、受教育程度、收入层次和家庭结构。通过对这5组数据的整理分析，我们可以了解不同性别、年龄、受教育程度和家庭结构的家庭在理财情况上有什么明显区别，同时可以看下调查对象是否广泛，这次调查抽取的样本是否符合调查目的。问卷的第二部分是针对调查对象的家庭资产结构，共有10个问题。这10个问题主要是为了了解调查对象的的家庭的日常开销、消费比例和投资倾向等情况。因为我们知道家庭理财不仅仅指投资，它还包括收入、支出、负债等等。其中本次调查问卷关于家庭的日常开销问题选取了三个重要方面，分别是每月家庭在饮食、住房、娱乐休闲的支出。这些数据通过比较分析，我们可以知道宁波农村家庭整体的消费结构是什么的，是节约型的还是奢侈型的。另外第二部分中还设有资金结余问题，如“通常您的家庭每月是否有资金结余”，这个问题有四个选项，分别是“A：基本没有、B刚刚足够、C有但不多、D有且很宽裕”。从这个问题中我们可以知道这个家庭的资产情况，并且将这组数据与家庭的理财情况相互参考，可以从中发现理财的重要。至于最后6个题目则是关于家庭的投资倾向，分别是每月存到银行的钱大概占收入的多少百分比、每月在债券、股票或期货等投资方面、保险投资方面、房子投资方面和车子投资方面占家庭总投资的百分比和剩余的钱倾向于投资哪种理财产品。这则可以让我们知道目前宁波农村家庭的理财状况，他们一般倾向于哪种理财产品，从中我们也可以思考为何会有这种现象。问卷的第三部分也就是最后部分是针对调查对象的家庭理财情况，设有17个问题，如“您平时是否有记账的习惯”，“您的家庭是否有请专业的人士或机构帮助理财”，“您认为现在的家庭理财产品存在哪些不足之处”等问题，还有如“如果与您长期合作的理财师向您推荐一种陌生的理财产品或方法，您会”，“您喜欢的休闲运动通常是”5 一些有关心理的假设问题。同样设置这些问题主要是因为记账也是一种理财行为，我们可以从记账这一件小事上侧面看到宁波农村家庭理财的情况，将这些家庭的记账情况和资金结余等现象相互比较，从中可以发现理财在我们的日常生活中到底扮演了一个什么样的角色。另外对专业人士或理财机构的态度我们可以看出未来专业理财机构的前景，一些有关心理的假设问题则可以看出他们的风险承受能力。5 3问卷分析3.1调查情况本研究于2010年12月，在宁波市农村家庭进行了一次关于宁波农村家庭理财状况的问卷调查。我们主要目的是通过当面交谈和问卷调查相结合的办法，了解宁波农村家庭的收支、融资、投资状况等情况进行分析，形成一个总体的认识，从而研究分析宁波农村家庭理财状况。3.2问卷发放和回收情况本次调查采用随机抽样调查，调查花的时间为一个月。调查期间选取200户宁波农村家庭，对其进行访问调查。通过自己的走访和同学朋友们的帮忙，调查范围主要分布在宁海、慈溪、余姚、奉化、鄞州和北仑等地，各分发60、30、30、30、30和20份，分别回收56、24、20、21、24、17份，回收率分别为93.3%、80.0%、66.7%、70.0%、80.0%和85.0%。调查共发放问卷200份，回收有效问卷162份，问卷有效率81%。在合格的162份调查问卷中，其中男性73人，占总数的45%，女性为89人，占总数的55%。调查对象分为5个年龄段：20岁以下、20～35岁、35～50岁、51～65岁、65岁以上，分别占8%、48%、35%、7%、2%。3.3数据分析3.3.1调查对象结构下面(见表2、3、4、5)分别是调查对象结构，把调查对象的性别、年龄、学历、家庭结构和学历分别整理列表，算出人数比例。表2调查对象性别性别男女合计数量(人)738916221 比例（%）45%55%100.0%表3调查对象年龄年龄20岁以下20-35岁35-50岁50-65岁65岁以上合计数量（人）127857114162比例（%）7%48%35%7%3%100.0%表4调查对象学历学历小学初中高中(中专)本科（大专）研究生合计数量（人）284735493162比例（%）17.3%29.0%21.6%30.2%1.9%100.0%表5调查对象家庭结构家庭结构单身两口之家三口之家已婚且有两个或以上孩子混合家庭（与老人孩子同住）合计数量（人）2146393917162比例（%）13.0%28.4%24.1%24.1%10.4%100.0%表6调查对象月收入月收入2000元以下2000~4000元4000~6000元6000~8000元8000~10000元10000元以上合计数量（人）1070452494162比例（%）6%43%28%15%6%2%100.0%由以上五张表格可以看出本次研究选择的被调查对象分布广泛，基本符合宁波农村地区家庭整体的情况，样本结构较为合理，应当说，此次调查抽取的样本符合调查目的。21 3.3.2家庭资产结构（1）关于宁波农村家庭的支出情况关于宁波农村家庭的支出情况。一个家庭的支出包括很多方面，本次调研选取最重要的三方面：饮食、住房、休闲娱乐。结果数据显示：在饮食方面，问卷最多答的是处于每个月花费1000～3000元的水平，有91份，其次是1000元以下水平，有59人，再次之和最后分别是3000～5000元和5000元以上，分别有10份和2份。在住房支出方面，75%以上的人选择了“无”。而在休闲娱乐方面除了69份问卷选择了“1000元以下”，还有另外38份花费的水平在1000～2000之间。（2）家庭每月结余情况统计结果显示，有56.3%的农村家庭每月有资金结余但不多，刚刚足够的次之为26.8%，长期每月透支和每月很宽裕的各为8.45%。我们可以看出宁波农村家庭有着较强的节约意识，只有少部分人抱着“花今天的钱园明天的梦”。（3）宁波农村家庭投资理财产品状况调查结果显示，在选每月在债券、股票或期货等投资方面、保险投资方面、房子投资方面和车子投资方面占家庭总投资的百分比时，大多数调查问卷都选了“无”的选项，分别是130份、78份、82份和94份，比例分别占到80.2%、48.1%、50.6%、58.0%。而每月存到银行的钱大概占收入的百分比时，也就是每月银行存款占收入的百分比时，四个选项都有一定的比例选择。每月银行存款占到30%以下的有146份问卷选择，占了90%多。在问到“您的家庭剩余的钱更倾向于”时，选存到银行和其他（如做生意）的问卷数量为第一和第二，各为84份和56份，而投资股票、买保险、买车和买房的问卷2份、6份、6份和8份。另外在162份有效问卷中，有48.1%的人没有投保，39.5%的人投资在保险投资方面大概占家庭总资产10%以下，10%以上的只有12.4%。3.3.3家庭理财情况（1）记账的理财习惯在本次调查的162份问卷中，只有18份选择了一直有记账习惯，而从来没有记账习惯的有104份，占的比例高达64.2%。（2）对家庭理财的了解程度21 当问到对家庭理财的了解程度时，只有8.6%的人选择十分了解，比较了解和一般了解的分别占21.0%和39.5%，不了解的占30.9%，相对来说，对家庭理财不了解的人占大多数。这说明宁波农村家庭对家庭理财了解不深，从另一个方面也可以说对家庭理财不够重视。（3）理财态度在选择理财原则和信奉的话时，占大比例的是量入为出和艰苦朴素勤俭持家，分别为50.6%和42.0%，这其实是我国居民传统的消费观，它对我国的家庭理财至今还有着非常重要的影响。（4）获取理财信息的渠道当调查问卷中提到“您的家庭是通过哪些渠道获得理财信息”时，一大半以上的人选择了“A”和“D”，也就是网络和自己研究，可见网络如今开始普及了，相信科技的发展，收入的提高，网络会更加普及。（5）专家理财情况如今在理财市场上专业理财师和理财机构炙手可热，然而调查结果显示在162份问卷中现有请专业人士或理财机构的只有6份，仅占4%，这是非常小的比例，可以说几乎没有。但当提到对对专业的人士或机构的态度时，46.9%的问卷选择了比较信任，22.2%人选择了半信半疑，而无所谓和不相信的分别占21.0%和9.9%。并且当假设将来理财机构的信誉与制度不断完善后，是否会请专家帮助理财时，愿意试一下的人群占38%，40人表示不会请，占25%，剩下的那部分人则表示先了解一下。（6）风险偏好情况问卷的最后五个题是关于调查对象的风险偏好问题。在选择愿意哪种类型的理财产品时，选择高风险高收益的问卷只有20份，低风险低收益的有50份，最多的是储蓄，达到92份。这可能因为储蓄又安全收益又稳定。在选择陌生的理财产品或方法时，118的人选择了静观其变，确定有效后决定是否尝试，占72.3%，只有16人选择了大胆尝试，数量不到10%。当股市下跌时，只有少部分人选择了全部卖掉或者再买入，大多数人都是经过了慎重思考，选择不动或者卖掉一小部分。最后在选择所喜欢的休闲运动时，只有12份问卷回答了喜欢海上运动、高空探讨、等山等刺激活动，而另外两个答案各占一半。21 4宁波农村家庭理财现状与问题分析4.1宁波农村家庭理财现状根据这次对宁波农村家庭理财状况的问卷调查，可以发现宁波农村家庭理财存在以下特点：（1）宁波农村大多数家庭收入状况一般关于宁波农村家庭的月收入情况。调查结果显示，农村家庭月收入在2000元以下的10户，2000～4000的70户，4000～6000的45户、6000～8000元的24户、8000～10000的9户、10000元以上的4户，各占6%、43%、28%、15%、6%和2%（见图1）。收入状况分析表明：收入状况呈现两头小，中间大的情况。低收入与高收入的都比较少，大多数家庭的月收入在一般水平线上，其中3000元左右的月收入最多。多数居民生活水平已达温饱，部分家庭已迈进“小康”。未来，在城市经济和农村经济的互动作用下，宁波农村家庭的收入水平会逐渐提高，这是毫无疑问的。我们为这个前景的出现还要付出艰辛的努力。图1宁波农村家庭月收入数据（2）消费结构发生变化关于宁波农村家庭的支出情况。随着收入水平的提高，宁波农村家庭消费结构也发生了整体变化。以前他们只需要满足温饱问题就已足够，如今他们也逐渐开始注重奢侈型消费了。在本次调研选取的三方面：饮食、住房、休闲娱乐中，我们可以发现，在饮食方面，问卷最多答的是处于每个月花费1000～3000元的水平，有91份，其次是1000元以下水平，有59人，再次和最少分别是3000～5000元和5000元以上，分别有10份和2份。这说明了现在大多数的农村家庭的生活水平处于中等水平，每个月花费1000～3000元，而在住房支出方面，75%以上的人选择了“无”21 。大多数是因为他们的房子都有父母为他们所准备。最后在休闲娱乐方面除了69份问卷选择了“1000元以下”，还有另外38份花费的水平在1000～2000之间。这又说明他们平时也追求生活的享受。比如随着生活水平的提高，农村居民越来越注重衣着的改善；各种耐用消费品如彩电、电冰箱、洗衣机和空调等纷纷进入宁波农村家庭；居民在交通通讯方面的支出不断增加；人们对文化娱乐用品及服务的消费支出也逐年增加。（3）大多数家庭每月结余资金不多我们可以从统计结果中看出，宁波农村有一半以上的家庭每月的结余资金并不是很多，统计数据为56.3%，而刚刚足够的次之为26.8%，长期每月透支和每月很宽裕的各为8.45%。（见图2）。这其中可能有很多原因造成这种情况，其中一个可能就是不会理财。例如一个家庭的支出有点模糊，实际上他们的家庭还有结余的空间，但他们不知从何着手，平时都是想到哪里用到哪里，没有什么经济上的目标，较为混乱。所以他们就需要合理改善家庭开支状况。图2宁波农村家庭每月资金结余情况（4）储蓄仍然是宁波农村家庭的首选理财方式目前宁波农村家庭理财市场上有很多可选择的理财产品，比如存款、股票、证券、投资信托、租赁、墓金、保险、房产、黄金、外汇和古玩字画等。但调查结果显示，宁波农村家庭在对理财方式的选择上仍然以储蓄为主。在选每月在债券、股票或期货等投资方面、保险投资方面、房子投资方面和车子投资方面占家庭总投资的百分比时，大多数调查问卷都选了“无”的选项，分别是130份、78份、82份和94份。而每月存到银行的钱大概占收入的百分比时，也就是每月银行存款占收入的百分比时，四个选项都有一定得人数选择。每月银行存款占到30%以下的有146份问卷选择，占了90%多，说明宁波农村家庭在面对存款、股票、证券、投资信托、租赁、墓金、保险、房产、黄金、外汇和古玩字画等各种理财产品时，他们大多数人喜欢银行存款，但是每月的银行存款占的比例不是很高，可能是因为每月的结余资金不多（见图3）。而当他们有了剩余收入时，储蓄存款仍然是大多数宁波农村家庭投资的首选，观察调查数据还可发现，视“储蓄”21 为首选理财方式的人中女性为多，这表明女性在选择理财方式时更偏爱安全、易行的方式另外相对比较多选择的是做生意，对于购买股票、购买债券等投资方式几乎无人问津，恐怕是由于农村家庭对此没有相关知识和经验，同时也没有城市那样发达的证券交易市场，所以导致他们倾向于用这笔剩余的钱去储蓄和做生意等简单的投资。此次调查说明，在社会经济日益发展的今天，宁波农村家庭的理财观念相比于从前并没有出现显著变化，储蓄形式仍然赢得了太多数人的青睐。这可能因为是储蓄安全。随着中国加入WTO以及各项改革的全面开展，就业和社会保障逐渐呈现的新局面，影响生活的不确定因素增加，人们也逐渐增强对“安稳”的要求，这些因素导致了“储蓄”在中选率上名列前茅。图3宁波农村家庭投资倾向（5）宁波农村家庭投保率低从有效的162份问卷中，我们发现有48.1%的人没有投保，将接近一半，39.5%的问卷投资在保险投资方面大概占家庭总资产的10%以下，10%以上的只有12.4%，由此可以看出宁波农村家庭农民的保险意识依然比较淡薄，依然有不少人在生病或出险之后才想到要去买保险，还有些人认为，如果自己不生病不出险交那么多保费自己就吃亏了，所以他们的投保意识有待增强。他们对未来的诸多不确定性认识还不够，有的家庭没有多余的钱投保，有的虽然有钱，但对投保知识欠缺，或认为有比投保更重要的投资方式。我们需要加大对农民的保险教育，通过教育引导增加农民对保险的认识、认知和认可，保险公司应该加大宣传力度。（6）理财习惯不受重视21 在本次调查的162份问卷中，只有18份选择了一直有的记账习惯，而从来没有记账习惯的有104份，占的比例高达64.2%（见图4）。这些数据侧面说明了这些家庭对其家庭理财的不重视。而且在调查过程中还发现有些家庭表示他们自己并没有花什么钱，可是最后钱却已经花没有了，这种现象都是因为他们没有记账，所以不知道他们自己的消费。再结合上面所分析过的家庭每月结余情况，可以看见在仅有的选择一直有的记账习惯的18份问卷中，没有一份他的家庭每月结余是透支的，他的家庭每月资金结余都是足够的，甚至是很宽裕的，相反在只有占8.45%比例长期透支的问卷中，他们都是偶尔记账或者就是从来没有记账的习惯。由此可见，理财在维系一个家庭是时起到一个非常重要的作用，我们要重视它。图4是否有记账习惯的人数比例（7）对家庭理财的了解程度当问到对家庭理财的了解程度时，只有8.6%的人选择十分了解，比较了解和一般了解的分别占21.0%和39.5%，不了解的占30.9%，相对来说，对家庭理财不了解的人占大多数。这说明宁波农村家庭对家庭理财了解不深，从另一个方面也可以说对家庭理财不够重视。（8）理财态度在选择理财原则和信奉的话时，占大比例的是量入为出和艰苦朴素勤俭持家，分别为50.6%和42.0%，这其实是我国居民传统的消费观，它对我国的居民理财至今还有着非常重要的影响。（9）各区之间理财有差异家庭理财在各区的发展是不均衡的，理财行为表现的特征是各不相同（见表8）。表8各区理财差异比较区名及样本量收入4000元以上占样本比例大专及以上学历占样本比例三种及以上理财方式占样本比例宁海（56）2442.3%1425.0%916.1%慈溪（24）1458.3%1250.0%937.5%21 续表余姚（20）1155%735.0%735.0%奉化（21）1257.1%628.6%523.8%鄞州（24）1354.2%625.0%312.5%北仑（17）847%429.4%317.7%由表8可以看出，在慈溪和余姚的调查对象中，超过30%的家庭选择了三种及以上的理财方式，理财行为的活跃程度明显高于其他四个区域，而且收入在4000元以上的问卷超出了各自样本量的一半，并且学历也明显高于其他区域。这说明在一定程度上理财行为是和学历、收入相关的。我认为造成这种情况的原因是因为在本次的调查对象中，慈溪和余姚的家庭的收入和学历层次相对较高。收入高决定这部分家庭有更多的资金可以进行投资，风险承受的能力也更加雄厚；学历高的市民一般思维开放，接受新鲜事物的能力强，投资理念自然先进。（10）专家理财开展比较弱，但有发展前景如今在理财市场上专业理财师和理财机构炙手可热，然而调查结果显示在162份问卷中有请专业人士或理财机构的只有6份，仅占4%，这是非常小的比例，可以说几乎没有（见图5）。这说明现阶段专家理财开展比较弱，没有很好的运作起来。然而从他们对专家理财的态度和对假设问题的回答中，我们看出家庭理财专业指导这项业务还是很有发展前景的。调查结果显示，约有3/4的被调查者愿意接受家庭理财机构的指导与服务，如果金融部门的理财机构能克服其存在的缺点，如实介绍理财产品，为家庭选择合适的理财项目，提高理财项目收益；同时，适当降低理财咨询费用，改善理财服务态度，家庭理财服务前景将非常看好。图5是否愿意请专家帮助理财的情况21 （11）偏好安全稳定的理财产品从有关对心理的假设回答中，我们发现在高风险高收益、低风险低收益和储蓄的理财产品中，大家绝大部分还是选择了储蓄（见图6）。因为储蓄又安全又稳定。当选择陌生的理财产品时，72.3%的人选择了静观其变，确定有效后觉得是否尝试（见图7），这说明大家还是有一定的风险承受能力和思考能力的，没有马上完全否决或者完全肯定，当他们确定有效后也就是安全后就会去尝试，所以他们相对来说是偏好安全稳定的理财产品的。图6选择哪种类型的理财产品图7选择陌生产品时怎样的态度4.2宁波农村家庭理财存在的问题4.2.1投资渠道单一21 量入为出和勤俭朴素一直是我国居民传统的消费观，它对我国的居民理财至今还有着非常重要的影响。因此受中国传统文化和习俗的影响，宁波农村家庭有着节俭而爱储蓄的特点，由此也造成了宁波农村家庭投资渠道单一的局面。虽然目前宁波农村家庭理财方式有储蓄、股票、房地产、债券、外汇、基金、黄金和古玩字画等等，但调查结果表明储蓄仍然是宁波农村家庭最倾向的投资理财方式。这可能主要是因为储蓄具有无风险、变现能力强和具有固定收益的特点，再加上因在过去很长一段时间里，我国居民的投资产品比较单一，选择面也比较窄，人们一般只能依靠银行来进行理财而成了习惯。投资渠道单一阻碍了理财方式多元化的发展，同时也会阻碍整个宁波农村地区的经济发展。不要把鸡蛋放在同一个篮子里！这是投资业内最常讲的一句话。虽然储蓄是一种无风险的理财方式，但是相对应的储蓄的收益率很低。为了提高投资效率，我们应该要求投资多样化，以便用有限的钱取得收益最大化。4.2.2保险意识薄弱常言道：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”漫长的生活中似乎难免一些突发的负面事件。我们人不知道下一秒会发生事，所以未雨绸缪也是有必要的。如今在宁波保险行业已发展的如火如荼，有宁波民安保险公司、中国人寿保险公司、宁波太平洋保险公司、宁波人民保险公司等等，而且保险险种也各种各样。可是通过实地调研，我们发现48.1%的人没有投保，将近一半的数量，而且就算有投保的，他们用在保险上的钱也不多，39.5%的人投资在保险投资方面大概占家庭总资产的10%以下，10%以上的只有12.4%，可见投保意识非常薄弱。日本是一个保险意识很强的国家，1997年《全国寿险实况调查》结果显示：日本国民的家庭投保率为93%，居世界第一位，投保件数为4.9件，年缴保费67.6万日元，占家庭年收入10.1%。2004日本虽然遭遇桑达、蝎虎、逞芭等9次强台风袭击和一次6.9级地震，总损失高达414亿美元，但其中保险理赔超过一半，发挥了不可替代的重要作用。所以说保险在生活中是很重要的。相比较一下，很明显可以看出宁波农村家庭保险比例小，他们的保险意识薄弱。对安全有正确认识的人都知道，开车系上安全带是最基本的安全措施，不管你开的什么车，以什么速度行进。同样在生活中我们也都应该为自己系上一条安全带，买一份适合自己的保险。在一路顺风带给我们安心与经济上的收益，备而有用；一旦遇到坎坷也能避免使我们遭受最坏的际遇，得到最安全的保障。4.2.3理财素质低目前，我国宁波高等院校绝大部分金融理财专业的学生毕业后留在了大城市的金融机构或企业工作，为城市企业和居民提供理财服务，无人问津农村金融理财市场，造成了农村金融理财服务人才的不足。于是，城市金融机构员工的学历普遍较高，年龄相对较轻，整体素质较好。而农村金融机构员工文化程度低，高素质人才匮乏。并且21 绝大多数农民融资意识欠缺，尤其是对金融理财产品知之甚少，理财知识欠缺，对投资危险性往往认识不够，靠投资技巧获得的收益比重不大。我们可以从调查结果中发现当调查对象选择调查对象选择造成居民家庭偏重储蓄的重要原因事，大部分人选择“对其他金融投资产品不熟悉”，这说明大部分人的理财知识少，您对家庭理财的了解程度理财素质低。问到对家庭理财的了解程度时，不了解的占30.9%，相对来说，对家庭理财不了解的人占大多数。这说明宁波农村家庭对家庭理财了解不深，这些都可以表明宁波家庭理财素质很低，有待提高。21 5建议5.1家庭应树立正确的理财意识从家庭方面说，应该主动学习理财知识，促进理财意识的提高。随着居民收入增长，财产的增多，同时随着理财工具和手段的增多，家庭理财需求越来越大，能否树立正确的理财观念、合理理财，对家庭财富的积累和保值增值具有重要作用。因为只有一个人的观念正确了，那么他做的事才会正确，好比一艘船，只有方向对了才能到达彼岸。树立正确的理财观念，掌握合理的理财方法有很多途径：(1)家庭教育。家庭是孩子最早的课堂，父母是孩子的第一任教师。近年来在青少年教育中，专家提出财商教育也应当具有和智商、情商一样重要的地位，家长应该从小培养孩子理财和投资的习惯。家长可以在生活中让孩子掌钱，教会孩子挣钱，教会孩子理财投资。总而言之，让孩子从小树立理财和投资的观念，对他们将来一生都是大有裨益的。(2)学校教育。我们都知道老师是孩子的第二个父母，学校是孩子的第二个家。老师和学校在孩子的成长中扮演了非常重要的角色。所以我们也要注重学校教育。学校教育中可以适当增加有关经济知识、理财能力的教育内容。例如：在中小学教育中开设涉及有关理财常识的课程，为他们讲授基础理财知识，从小培养学生相关经济理财方面的意识与观念；在高层次的教育中，开设相关的课程和专业，培养跨学科、懂相关专业知识的复合型人才。(3)社会教育。社会教育其实也可以说是社会实践。实践才是检验真理的唯一标准。通过社会的舆论宣传、知识介绍、技能传授等，可以培养居民的理财理念、提升其理财技能，　通过社会实践，进行多元化的投资，可以转变传统的投资消费观念，积累理财经验。5.2理财机构应提供多样化的理财服务21 从理财机构方面说，他们应积极搭建农村金融理财服务平台，为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务，比如可以在县城城镇设立农村合作社、邮政储蓄和专门的理财部门等；大力向农村宣传金融理财知识，将通俗易懂、具体实用的理财知识宣传到宁波农村家庭中，帮助农民提高理财意识和技能，最大限度地调动他们参与到理财投资的积极性，使宁波农村家庭在建设社会主义新农村中发挥最大的作用；根据宁波农村家庭的具体理财需要，设计符合他们理财需要的产品，针对农村家庭的经济、生活和金融知识水平等实际情况，设计操作简单方便、风险低、手续费少、收益稳定和流动性强的金融理财产品，让宁波农村家庭可以轻松理财，稳定收益。另外那些理财机构的高级管理人员必须转变观念，从根本上认识个人理财的本质，从仅仅销售自身产品的角度转变到科学的个人理财上来；建立对专业理财人员的系统培训和素质教育、考试认证制度；履行告知义务，把客户的风险明确告诉客户，遵守职业道德。5.3政府应为农村家庭理财提供优惠政策从政府方面说，应根据中国的国情，抓紧研究，建立、健全相关的法律法规制度，鼓励金融机构开展综合性的理财服务；在政策上鼓励金融创新，让各机构通过在各自机构的理财服务业上的差异化建立自己的品牌；建立社会保障制度，增强对金融机构的监督与管制；引进国外先进的个人理财管理的经验和制度，对理财机构和人员进行有效管；制定严格的规章和规则，避免无效竞争和欺诈，保护投资者的利益；要重视宁波农村家庭理财市场的发展，采取优惠政策鼓励群众购置电脑设备和宽带网络，使广大农民能够利用现代科技获取致富信息，完善农村金融理财环境，采取特殊政策鼓励大学生或专业人才到农村基层就业或创业，为农民群众提供专业理财服务，为发展农村金融理财市场输送专业人才。同时可以联合理财机构，利用媒体电视、新闻、报纸等媒体做正确宣传、正确引导，向宁波农村家庭免费开办理财讲座和培训班，组织农村家庭开展金融投资知识、理财产品的宣传和学习。21 结论家庭理财是每个家庭实现生活目标的关键，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理。我们要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，为自己的家庭取得最大效益。本文通过研究得出的基本结论是：宁波农村家庭理财发展较短，适合他们选择的理财工具比较少，而且目前宁波农村家庭理财还存在着一些问题，需要家庭、银行等理财机构和政府一起努力来完善。但是宁波农村家庭理财潜在的需求也是很大的，未来的宁波农村家庭理财也有着一定得的趋势。因此，我们必须树立正确的家庭理财观念，增强理财意识，提高理财知识，通过科学、系统地进行家庭理财，从而实现理财目标。我们相信，随着宁波农村家庭生活水平的提高，法律的完善，人们对理财意识的日益重视，宁波农村家庭的理财市场规模将日益扩大，家庭的收益也会不断增加。21 参考文献[1]李睿.家庭理财与国内投资渠道分析[J].考试周刊，2010(28).[2]田剑英.家庭理财[M].北京：经济科学出版社，2006.[3]钟本刚.我国工薪阶层个人-家庭理财研究[D].昆明：昆明理工大学，2006.[4]吴育华，李关贺.我国金融理财市场发展趋势的探讨[J].辽宁工学院学报，2007(4).[5]袁伟.农村民主理财中存在的问题与对策分析[J].河南农业，2009(1).[6]周宏杰.城镇居民中等收入阶层个人理财的风险及防范[D].上海：上海师范大学，2010.[7]王亚娟.基于居民理财需求的个人理财业务发展研究[D].西北：西北大学，2007.[8]维克托·霍尔曼，杰利.个人理财计划[M].北京：中国财政经济出版社，2003.[9]田小利.中小城市工薪家庭理财建议[J].当代经济，2009(7).[10]杨顺，徐梅，田莉，杨一川，成舒.探新城镇居民家庭理财行为模式演替进程——以中西部地区中小城镇散点样本为例[J].长三角，2010(7).[11]姜学文.低收入阶层个人理财风险探析及其防范[D].昆明：昆明理工大学，2006.[12]罗伯特·T·清崎，莎伦·L·莱希特.富爸爸穷爸爸[M].美国：世界图书出版社，1999.[13](美)查里斯·B·卡尔森著，李矿，杨志凯译.成为百万富翁的八个步骤[M].北京：新华出版社，2001.[14]步淑段，刘淑艳，杜哲培，刘晓晴.农民家庭理财现状问卷调查分析[J].西北农林科技大学学报，2006(9).[15]赵爱华.理财观念论[D].上海：复旦大学，2008.[16]ABTreport(ColumnbyStuartPurdy).TheArtofparkingYourMoney:Don’tjustearnmoney.Learnhowtogrowit.Here’saprimeronassetallocationyourprimaryfinancialplanningtool[N].BusinessToday.NewDelhi,Apr9,2006:124[17]AnnamariaL,OliviaS.M.BabyBoomerRetirementSecurity:TheRolesofPlanning,FinancialLiteracy,AndHousingWealth.NationalBureauofEconomicResearch,workingPaper12585,2006.10[18]LawrenceJ.Gitman.PersonalFinance.CBSCollegePublishing,1984,P421 附录1调查问卷您好，我是学生，现在为完成毕业论文而要进行一项关于对宁波农村家庭理财的问卷调查。希望您可以在百忙之中完成一下这些题目，您的宝贵意见将是本次研究能否顺利完成的最大关键。本文卷采用不记名方式，所有资料仅供研用，不对外公开，请您放心作答。谢谢您的合作!第一部分：请填写您的个人信息，我们将对此保密1．您的性别:()A．男B．女2．您的年龄属于以下哪个年龄段：（）A．20岁以下B．20~35岁C．35~50岁D．50~65岁E．65岁以上3．您的受教育程度：（）A．小学B．初中C．高中（中专）D．本科（大专）E．研究生4．您目前的家庭结构：()A．单身B．两口之家C．三口之家D．已婚且有两个或以上孩子E．混合家庭（与老人孩子同住）5．您的家庭月收入是多少:()A．2000元以下B．2000~4000元C．4000~6000元D．6000~8000元E．8000~10000元F．10000元以上第二部分：家庭资产结构6．您的家庭平均每月用于饮食的支出:()A．1000元以下B．1000~3000元C．3000~5000元D．5000元以上7．您的家庭平均每月用于住房的支出:()A．无B．1000元以下C．1000~3000元D．3000~5000元E．5000元以上8．您的家庭平均每月用于休闲娱乐的支出:()A．基本没有B．1000元以下C．1000~2000元D．2000~3000元E．3000元以上9．通常您的家庭每月是否有资金结余：（）A．没有且透支B．刚刚足够C．有但不多D．有且很宽裕10．您的家庭每月存到银行的钱大概占收入的多少百分比:()24 A．10%以下B．10%~30%C．30%~50%D．50%以上11．您的家庭在债券或股票，期货等投资方面大概占家庭总资产的多少百分比:()A．无B．10%以下C．10%~30%D．30%~50%E．50%以上12．您的家庭在保险投资方面大概占家庭总资产的多少百分比:()A．无B．10%以下C．10%~30%D．30%~50%E．50%以上13．您的家庭在购买房子方面大概占家庭总资产的多少百分比:()A．无B．10%以下C．10%~30%D．30%~50%E．50%以上14．您的家庭在购买车子方面大概占家庭总资产的多少百分比:()A．无B．10%以下C．10%~30%D．30%~50%E．50%以上15．您的家庭剩余的钱更倾向于:()A．存到银行B．投资股票，债券等C．买保险D．买车E．买房F．其它（如做生意）第三部分：家庭理财16．您平时是否有记账的习惯:()A．一直有B．偶尔C．从来没有17．您对家庭理财的了解程度:()A．十分了解B．比较了解C．一般了解D．不了解18．您理财的目标是什么:()A．合理安排资金B．使自己资产增值C．提高生活质量D．家庭储蓄的另一种方式19．您的理财原则是：（）A．有钱就花，花完再赚B．量入为出C．投资第一，消费第二D．无原则，随心所欲20．您信奉哪一句话:()A．吃不穷喝不穷，算计不周便会穷B．买好房，买好车C．今朝有酒今朝醉D．艰苦朴素勤俭持家21．您的家庭通过哪些渠道获取理财信息（可多选）:()A．网络B．书籍C．理财分析师D．自己研究E．其他22．你家庭是否有请专业的人士或机构帮助理财:()A．是B．否23．你家庭对专业人士或理财机构的态度是:()A．比较信任B．半信半疑C．不相信D．无所谓24．24 如果将来理财机构的信誉与制度不断完善，你或家庭是否会请他们帮助理财:()A．试一下B．不会C．先了解一下25．您认为现在的家庭理财产品存在哪些不足支出？（可多选）:()A．营销策略手段和服务较落后B．理财产品单一C．理财人员综合素质不高26．您认为造成居民家庭偏重储蓄的重要是:()A．股票市场不完善B．买不到债券C．期货等其他金融市场不健全D．对其他金融投资品种不熟悉27．您个人或家庭对于股票或者债券，期货等投资工具遇到的问题是（可多选）:()A．知识不够B．风险大C．资金不够D．其它28．您更愿意选择哪种类型的理财产品:()A．高风险高收益B．低风险低收益C．储蓄29．如果与您长期合作的理财师向您推荐一种陌生的理财产品或方法，您会：（）A．大胆尝试B．静观其变，确定有效后决定是否尝试C．完全否决D．不清楚自己怎样选择30．假如有一位朋友向您介绍一项投资，3个月后该投资价值下跌20%左右，而其投资条件看来依然良好，你会：（）A．全部卖掉，断腕止损B．卖出大半，保存实力C．卖出小半。再观态势D．按兵不动，等待反转E．追加投资，摊平成本31．如果股市下跌了30%，您手中的股票也下跌了30%，您将：（）A．再买入一些股票，摊低成本，等待股市恢复B．持有，不动C．全部卖掉，从此远离股市32．您喜欢的休闲运动通常是：（）A．海上运动、高空弹跳、登上等刺激活动B．不排斥刺激，但首先要合乎安全C．只想找个安静的地方不被打扰24