第4章+财产保险

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1、第4章财产保险学习目标：本章对财产保险的概念、财产保险的特征进行了阐述，并对财产保险的具体险种做了综合介绍，讲解了各类财产保险的内容。本章重点掌握企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险以及海上保险的保险责任与除外责任。2021/7/212目录4.1财产保险概述4.2企业财产保险4.3家庭财产保险4.4机动车辆保险4.5货物运输保险4.6工程保险4.7责任保险2021/7/2134.1财产保险概述1.定义：财产保险是以各种有形的物质财产、相关的利益及其责任为保险标的的保险。广义的财产保险包括各种财

2、产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务。2.特点：1.补偿性。2.短期性。3.非准确性。财产保险的保险费率是以过去长时期财产的损失统计资料为计算依据的，但由于构成财产损失事故的因素极为复杂，而且灾害发生的时间、范围及损失程度很难正确测定，计算费率时的误差较大。4.广泛性。财产保险的业务范围，覆盖着自然人的身体和生命之外的一切风险保险业务，它不仅包涵着各种差异极大的财产物资，而且包涵着各种法律风险和商业信用风险等。2021/7/2144.2企业财产保险4.2.1企业财产保险的保险标的1.1企业具有

3、可保利益的各类固定资产及流动资产，包括：1）属于被保险人所有或与他人共有而有被保险人负责的财产。2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产。3）具有其他法律上承认的、与被保险人有经济利害关系的财产。1.2特约承保财产1）难以确定其保险价值的财产（金银、珠玉、字画、古玩、邮票、艺术品等）2）受风险影响较小的特殊类别财产（堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、码头、桥梁）1.3不保财产1）无法以货币衡量的财产及利益（土地、矿山、森林、河流等）2）货币、票证、有价证券等不是实际的物资3）违法、违章物品2021/7

4、/2154.2.2企财险的保险责任与除外责任1.基本险责任范围（1）保险责任①由于火灾造成保险标的的损失。我国《保险法》对火灾及火灾保险的确认：I凡是由于异常性的燃烧造成了财产损毁的即为火灾。有燃烧现象，即有热、有光、有火焰。但如烘、烤、烫、烙而造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象，又无蔓延扩大的趋势，不能称为火灾。超过了正常用火的范围。如烘烤用火虽然是有目的性的正常用火，而线圈着火烧毁烘箱及其他物，则属异常的燃烧。偶然、意外发生的燃烧，失去控制、有蔓延的趋势。只烧了一只鞋、一件衣服、地毯烧了个洞，都

5、未蔓延成灾，不属于火灾。因此，仅有超出正常范围的燃烧而无蔓延扩大的趋势，就不能构成火灾的责任。2021/7/2164.2.2企财险的保险责任与除外责任II火灾保险责任：火灾保险责任包括以下各种原因发生的火灾及损失。意外失火如用火不慎、用火设备不良、爆炸起火、静电放电起火、雷击起火、小孩玩火等都属于意外失火，对于违反操作规程、机械设备安装不当引起的火灾，一般来说也属于火灾责任。物料自燃如煤堆、油布、稻草等以及化工原料的自燃而引发火灾。他人纵火因救火所致保险财产的损失包括因救火而使保险财产受到水渍、毁

6、损、灭失的损失。邻近火灾波及保险财产损失保险财产本身虽未燃烧，但因邻近发生火灾，致使保险财产薰坏烤焦所致的损失；邻近处建筑因火灾倒塌造成保险财产的损失。2021/7/2174.2.2企财险的保险责任与除外责任②由于雷击造成保险标的的损失。③由于爆炸造成保险标的的损失。④由于空中运行物体坠落造成保险标的的损失。凡是空中飞行或运行物体的坠落，如陨石落下，飞行物体落下，航空器、吊车、行车使用运行时发生物体坠落，以致砸坏保险财产都负责任。扩张责任包括：I行车、起重机、吊车所吊物体只要是保险财产，因运行坠落

7、的损失也应负责。ii施工过程中，因人工开凿或爆破而致石方、石块、土方飞射，塌下造成保险财产的损失，可以先予赔偿，然后向第三者追偿。iii外来建筑物和其它固定物体倒塌、倒落、倾倒造成保险财产的损失，可以视同“空中运行物体的坠落”予以负责，如果涉及第三者责任，可先赔后追。但是，对外来建筑物和其他固定物体本身的损失，不论是否属于保险财产，都不负责。2021/7/218案例分析（23）肉联厂在发运大肉时，肉垛倒塌，砸坏制冷管道，致使液氨严重泄漏污染大肉，肉联厂提出制冷管道及被污染的大肉的损失。【分析】：1

8、、肉垛倒塌→砸坏管道→氨气泄漏→污染大肉，因此，肉垛倒塌是近因，属于“空中运行物体坠落责任”，应赔。2、只赔管道损失、液氨损失。3、拒赔。因肉垛倒塌不属于空中运行物体坠落责任，未运行、飞行。同时，亦不属于扩展责任中的③，视同外来建筑物和其他固定物体，不能再推出一个扩展责任。2021/7/2194.2.2企财险的保险责任与除外责任⑤“三停损失”被保险人所有的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失。保险责任解释：1、供水、电、气设备必