怎样给孩子买保险.doc

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1、怎样给孩子买保险　孩子的健康成长最重要，太太平平上到大学，那可是23年的时光啊！如何保障呢？买份保险是个办法。买保险容易，可是要买得好，买得巧，买得合适就不那么简单了。支撑家庭的顶梁柱先要有保险。一个周全的保障家庭主要经济来源不受意外干扰的策略应该是兵马未动粮草先行。首先人到中年的我们自身的各种保险要健全合理，只有这样才具备庇佑家庭的能力。就像皮与毛的紧密因果关系一样，皮之不存毛将焉附？有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元，这还得排除其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素。显然存30万元再要孩子的打算不够与时俱进，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。规避儿童面临的风险。调查显示有40％的儿童夭折是由于意外伤害造成的。可见对于孩子来说没有什么比这更危险的了。健康保险、长寿保险、意外伤害保险就像一个等边三角形，保障着孩子的全部利益。29/29 1、怎样给孩子买保险　孩子的健康成长最重要，太太平平上到大学，那可是23年的时光啊！如何保障呢？买份保险是个办法。买保险容易，可是要买得好，买得巧，买得合适就不那么简单了。支撑家庭的顶梁柱先要有保险。一个周全的保障家庭主要经济来源不受意外干扰的策略应该是兵马未动粮草先行。首先人到中年的我们自身的各种保险要健全合理，只有这样才具备庇佑家庭的能力。就像皮与毛的紧密因果关系一样，皮之不存毛将焉附？有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元，这还得排除其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素。显然存30万元再要孩子的打算不够与时俱进，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。规避儿童面临的风险。调查显示有40％的儿童夭折是由于意外伤害造成的。可见对于孩子来说没有什么比这更危险的了。健康保险、长寿保险、意外伤害保险就像一个等边三角形，保障着孩子的全部利益。29/29 1、怎样给孩子买保险　孩子的健康成长最重要，太太平平上到大学，那可是23年的时光啊！如何保障呢？买份保险是个办法。买保险容易，可是要买得好，买得巧，买得合适就不那么简单了。支撑家庭的顶梁柱先要有保险。一个周全的保障家庭主要经济来源不受意外干扰的策略应该是兵马未动粮草先行。首先人到中年的我们自身的各种保险要健全合理，只有这样才具备庇佑家庭的能力。就像皮与毛的紧密因果关系一样，皮之不存毛将焉附？有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元，这还得排除其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素。显然存30万元再要孩子的打算不够与时俱进，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。规避儿童面临的风险。调查显示有40％的儿童夭折是由于意外伤害造成的。可见对于孩子来说没有什么比这更危险的了。健康保险、长寿保险、意外伤害保险就像一个等边三角形，保障着孩子的全部利益。29/29 孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，这一点是家长需要在意的。至于长寿保险嘛，倒可以慢慢来。孩子是茁壮的幼苗，以后的日子长着呢。因此买保险的顺序应该是意外损害、保障健康、保证教育为主，寿险为辅，或者暂时不考虑。　顾名思义，保险的最重要功能还是保障，其次才是回报。我们都知道的一个道理就是把鸡蛋放在不同的篮子里最稳妥。保险只是理财方式其中的一种，决不是全部。因此，用全部收入的10％－15％买保险相对合理。把保险说得形象点：就好比晴朗朗的日头下拿了一把雨伞，如果下雨心里不慌；如果不下雨心里更踏实。就像老百姓说的“饱带干粮热带衣”，防患于未然。具体操作方案：以家庭年收入30万元为例，家庭主要经济支柱年买保险费的金额应该在3万元左右，宝宝的保险具体方案设计如下：　　美国友邦保险公司　　　金色年华主险＋天之英才附险＋天之骄子附险＋意外伤害保险＋重大疾病保险＝25岁之前的可靠保障　　投保年龄：1周岁以内　年交保费合计：11271元。　　保险分析：得到保障21万元＋4％～6％的复利（根据友邦保险平均投资回报率计算，请注意此项为非保证的）　　中国平安保险公司　　平安红利两全保险（分红型）＋少儿高中大学教育金附险（分红型）＋定期重大疾病（11项）保险附险＋学生、幼儿意外伤害及住院医疗附险＋附加万寿储蓄创业金＝3万元终身保障＋小学到大学的返还教育金及红利　　投保年龄：1周岁　年交保费合计：9738元。阅读：哪款儿童保险买得值29/29 　　保险分析：1.此方案每满三年给付2400元，终身领取并且年年分红利（复利滚存）。2.15岁、16岁、17岁高中期间每年可领取5000元教育金。3.18岁、19岁、20岁、21岁大学期间每年领取15000元教育金。4.满21岁时给付50000元创业金。5.如遇意外或重大疾病按条款规定赔付。心得体会：意外伤害和重大疾病（友邦17项）、（平安11项）诸如爆发性病毒性肝炎、重症脑损伤、再生障碍性贫血、严重胃肠炎、烧伤等等重大疾病对于广大的儿童群体来讲就像天上掉一大馅饼不偏不倚正砸头上一样偶然。但是出于人帮人的善良天性，破财免灾的心理，买这　　两项保险是十分划算的。人们常说不怕一万就怕万一，凡事儿往最难的地步想，往最棒的方向运作，得来的必定是后顾无忧的好日子。　　生孩子之前我们需要买房子、买车，再一下子拿出30万元养孩子的家庭我想不算很多。但是每年为孩子拿出一万元左右的钱买保险还是可以做到的。尤其是买这种分红型的保险。利滚利的复利计算，加上选择一家总资产高、财务状况良好、经营年限长、诚信的保险公司拥有可靠而丰厚的教育年金，保孩子将来成家立业圆自己的心愿才不是空想投保前给你支招儿：　　一.投保之前尽量选择有保单工作周期的保险公司，以便考证保险公司的诚信和运作实力。另外，品牌公司的附加值服务很高。　　二.了解并选择从业素质好，经验足，并在保险公司长期供职的保险代理人员。　　三.不必机械地比较同一险种的价格，因为经过中国保监会严格审核批准的价格原则上不会有差误。　　四.29/29 妥善保管好保单，如有地址、电话变更及时通知保险公司千万别耽搁。因为有些信息你是需要及时了解的。　　五.没有极特殊的情况尽量不退保或者变更险种，因为这样可以使你免于遭受那些不必要的损失。　　六.如果墨菲定律跟你开了玩笑，第一时间和你的保险代理人联系，并保存好一切相关文件。　　七.中年人不宜购买太长期的保险。因为创业阶段很可能随着时间的流逝，人的环境、身份、地位都改变了,而原来的保险肯定不再适合你。　　八.长期闲置的资金买分红型保险比较合算，因为保险不需交纳所得税。我们希望对花出去的钱有个尽量详细的了解，但是就像买一件新衣服我们不可能弄懂纺织技术一样，要精通保险的条条款款太不容易了。因为那是多少经济学家呕心沥血反复测算得出来的数据，经验之谈是“适合你的，买得就值”。2、孩子买保险要避免五大误区随着人们保险意识的增强，许多家长为开始孩子买保险，但不少人却走进了误区。家长为孩子买保险一定要避免五大误区。　　误区一：只保小孩不保大人　　   在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。如果说大人买保险是“必不可少”，给孩子29/29 买保险则是“锦上添花”。　　误区二：只重教育不重保障　　   很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。　　误区三：为孩子购买养老险　　   对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。　　误区四：累计保额过多　　   少数不够诚信的代理人总是试图让客户更多地购买他们的保险，而不考虑保障是否已经过剩。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？够不够？家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。　　还有很重要的一点是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元因为超过的部分即便付了保费也无效.重大疾病险的重疾赔付除外，这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。　　误区五：不买豁免附加险　　   29/29 需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。风险专家还建议，为孩子买保险越早越合算。孩子的综合风险率比成年人低，年龄越小，越不容易患上各种慢性病，被拒保的机会就很小，保费也更加便宜3、明明白白买保险　　于女士，女，今年35岁，现任一家公司高管，年收入10万元，有独立住房与社保，无房贷及车贷。离异，有一女儿，10岁，正在上学。父母均退休，有社保，无需赡养。　　去年经保险代理人介绍，给女儿购买了份10万元保额的子女教育分红保险，保至25周岁，缴费至18周岁，年缴18000元。购买后，于女士反复琢磨计算，发现所缴保费与领取金额相差不大且保障额度较低，于是要求退保。　　　案例分析：　　于女士给女儿购买的这种产品，它的主要保障功能体现为生存返还功能，而身故残疾等保障力度相对较弱。因为是分红险，还享有分红。同时，这类产品一般也具有保费豁免的人性化功能。29/29 　　这类产品主要针对有子女且不善于储蓄或不善于规划的人群，大多数人购买这类产品的目的就是为了强制储蓄，根据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、创业、婚嫁基金，为孩子建立一个良好的长期规划。但这类产品保费相对较高，身故残疾保障较低。　　于女士购买的这种险种保费受被保险人的投保年龄影响较大，于女士的女儿就购买少儿险来看年龄偏大，因此保费也较高。其次，与中国目前的保险市场上大多数父母的心态一样，于女士购买这份分红子女教育险的目的是为了女儿将来可以在稳定的环境中成长，但从中国目前的保险市场上来看，大多数的父母也都是这样认为的。但这因此也让这些父母进入了一个误区：忽视了自己的保障。父母作为家庭的经济支柱，只有自己得到了充分的保障，才能保证孩子的保障。最后，于女士的女儿无任何保障且处于疾病防御能力较差的年龄，但在这方面却无任何保障，在这方面的保障缺口亟待补充需求也是必须的。　　◆推荐建议：　　针对于女士家庭的目前的状况来看，可以首先应明确于女士一家目前的保险需求。并根据这些需求来选择适合她们的保险：　　第一，于女士作为家庭的收入来源，对家庭的责任是最大的。若于女士发生的身故、残疾、重大疾病等意外事故都将对这个家庭产生严重的影响，因此建议于女士优先可以选择购买定期寿险、意外险和重大疾病险。　　第二，于29/29 女士的女儿无任何保险，且意外及疾病风险较高。主要的需求又依次为意外保障、住院医疗保障和未来的教育保障。可选择意外险和住院医疗险来应对分散意外和疾病的风险；同时根据家庭财务状况选择规划子女未来的产品，除子女教育险外也可以考虑缴费时间短的分红产品或缴费和支取都非常灵活的投连险或万能险等来满足子女未来成长所需要的开销。4、家长怎样给孩子买保险购买顺序、投保年龄有讲究　　少儿险只是一个统称，具体分类五花八门。专家建议，家长可以结合自身的经济能力，按照以下顺序为孩子投保：学平险——重大疾病和意外伤害保险——教育险——寿险。时下虽然儿童也能参与医保，但是在一个保险年度内，普通门诊医疗费十分低，不能满足儿童容易生病看门诊的需求。这时家长就可补充“少儿医疗健康保险计划”，有的公司的“少儿医疗健康保险计划”，提供少儿意外伤害、意外医疗、住院津贴、手术津贴、住院医疗费用补偿等多重保障利益，而且独有的“烧烫伤”保障更贴近少儿需要。另外还设孩子发病率最高的18种重大疾病保障，以及“保费豁免”条款。据悉，这样比较细致全面的计划目前在少儿险市场比较走俏。　　这是因为，学平险比较“物美价廉”29/29 ，其承保对象是在校学生，一般是团体购买，不对个人零售，每年保费一般不超过100元。但保障范围不少，涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等。购买时间一般是每年9月开学时。而重大疾病和意外伤害保险比较符合儿童实际需要。教育险实际上相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，在已购买“可豁免保费”的保险产品的前提下，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。　　另外，家长还可以根据儿童的年龄来投保。儿童7周岁之前身体较弱，容易得病，所以家长在幼儿时期可考虑适当多买住院医疗补偿型的少儿险种。7-12周岁读小学，参与外界活动越来越多，面临的意外隐患也随之增多，此时家长可以适当转向意外伤害保险。12周岁以后就读初中，可以考虑购买教育险，为孩子将来就读高中、大学、读研或出国深造及早做好准备。出于“以人为本”的考虑，诸多少儿险都提供了“保费免缴纳”(又称“保费豁免”)的搭配服务，即如果投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时，保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子教育金等的领取却丝毫不受影响。　　家长为小孩买保险，应优先购买消费型保险。“小孩子难免会发生一些头疼脑热、磕磕碰碰，因此消费者买保险的首要目的要明确，那就是先谈保障，后问收益。”预算有限的家长购买少儿保险可主要集中在健康险、意外险两方面。另外，就像上面记者调查显示的，很多保险公司为少儿险提供了保费豁免服务，所以父母一定要利用好。如果是期缴保费，多一个“附加豁免保费保险”，每年不过多增加数十元的保费支出。但万一用上了，就堪称“雪中送炭”。　　　　这些误区要避免29/29 　　★只保孩子不保大人。一些家长爱儿心切，恨不得为孩子买齐各种保险，实际上大人是家庭经济收入的顶梁柱，是孩子最重要的保障，重要性超过市面上的任何一种少儿险。　　★少儿险买得越多，保障越多。一般规律如此。但对少儿险不适用。保监会规定未成年人身故保险金最高限额一般为5万元，北京、上海、广州和深圳地区为10万元。重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被保险公司拒赔。　　★越早投保越划算。有投保人认为，对比费率表发现，越早投保越便宜。乍一看，每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为交费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一点点而已。5、家长如何为孩子选择保险？现在的父母，有多少给自己上足了保险，又有多少在自己拥有保险的基础上又给孩子上足了保险？当保险营销员们找到这些家长的时候，他们或者认为只需要给孩子上，或者认为只需要给自己上，也或者谁都不考虑。然而，家长的保险意识却直接关系着孩子的一生。　意外险、健康险是基础　　“29/29 其实，在为孩子购买保险之前，首先应重视的是父母自己的保障。这样才能保障家庭主要经济来源不受意外事件的干扰。只有大人得到了充分的保障，孩子的保障才有坚实的基础。”北京明亚保险经纪有限公司研究发展部金融分析师宫本伟日前接受记者采访时说。　　对于该如何给孩子购买，宫本伟指出，最重要的一点是要明确保险需求。不同类别的险种是要解决不同的问题，父母应从实际情况出发，挑选适合自己家庭的产品。意外险、健康险和教育金险是少儿险种中最常见的类别。　　宫本伟建议，孩子的自我保护意识薄弱，发生意外的风险较高，因此，父母可根据实际情况为孩子购买此类险种。这类险种的保费一般不贵，年交保费通常只有几十元。　　对于很多家长都不太愿为孩子考虑的健康险，有关专家则认为，少年儿童抵御疾病的能力比较差，疾病的风险较高，因此上这类保险非常必要。据介绍，健康险主要对少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿。包括大病险和住院医疗保险。“在孩子有了基本的意外和医疗保障之后，家长可以考虑为孩子购买教育金保险，往往很多家长都会忽略前两种保险的重要性。”宫本伟说。　　教育金保险，是为孩子在不同的年龄阶段提供相应的生存金。孩子年龄越小则投保越有利。如果超过10岁再投保，缴费压力就会比较大。　　充分比较组合购买29/29 　　专家提醒，正确的选择方法是要充分比较，组合购买。因为不同的保险公司推出的少儿险种各有不同的侧重，父母在为子女购买保险时一定要综合考虑孩子的年龄、家庭的收入、面临的主要风险、已经拥有哪些应对措施等各方面因素，以挑选最符合自己需要的险种。　　此外，有关专家还特别提示，国家规定未成年人以死亡为给付条件的最高投保金额不得超过10万元（北京、上海、广州、深圳，其他地区不得超过5万元），这是为了保障未成年人的利益，家长在投保时应予以注意。但不以死亡为给付条件的险种如医疗险等，不受10万元最高保额的限制。6、如何为自己的家庭规划保险？29/29 一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：　　1.寿险：　　2.意外险：　　3.重疾险：　　4.医疗险：　　5.养老险：　　6.子女教育险下面我们先依次简单介绍一下上述的各种保险：1.寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度很高的情况。2.意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽的多，从最小的小拇指缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给以不同程度的赔付。这里注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。29/29 3.重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付，是雪中送炭一次性赔付的钱！4.医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有也是从其他的险种演化过来的。5.养老险：一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍。等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了。还有一种形式是，利用大数法则，所有的保户当中，有先走的，有后走的，这样可以领养老金领到终老，而先走的领到去世时，账户中的钱就归所有保户所有。6.子女教育险：一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍。这时候可作为子女的大学教育金。　　那么我们如何为自己的家庭规划保险呢？我们首先应该了解一些保险规划的基本原则：　　1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：　　家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。　　2.遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则：　　保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。　　各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。29/29 　　下面我们将简要为大家介绍一下如何为自己的家庭规划保险。　　1.首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。　　2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。　　3.再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，29/29 如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。　　4.接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。　　5.最后是养老险和子女教育险：　　养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。　　养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。　　我们知道我们手中的钱，通常有三种理财方式，一种是存入银行，这部分钱29/29 面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险。保险我们不能说他是一种好的投资工具，我们只能说他是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，他优于银行；从投资风险来讲，他是最小的。　　6.关于老年人的保险：　　我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必需支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的，如果他非常的健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买也不会有人去买了！　所以说，当很多人在年龄大了的时候，意识到风险存在的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也是给了我们年轻人一个教训，买保险请尽早，在您年轻时买，在您健康时买。　　那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具，来帮助我们的老年人呢？其实是可以的，就看您怎么用它。我们经常讲“养儿防老，养儿防老”的，其实，为什么呢，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己的子女的，其实子女就是老年人的保障，换句话说，子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了，那就是对老年人的保障。所以，子女选择一些意外险，寿险，重大疾病险，来为自己的风险提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。29/29 儿童保险如何买　　意外、健康、教育一个都不能少　　要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。　　对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为三类。　　第一类：儿童意外伤害险。　　儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。　　在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，据统计，孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。29/29 　　第二类：儿童的健康医疗险。　　调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。29/29 　　现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。　　第三类：儿童的教育储蓄险。　　这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一份保障功能。  29/29 如何为孩子投保　　一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。父母在给孩子考虑时应考虑以下问题：　　1。正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位　　一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。　　2。要先了解孩子的学生保险　　在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。　　3。年龄不同投保的重点不同　　一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。　　幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。　　小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。　　如果孩子已经到了14/5岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。　　4。给孩子投保的金额　　国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司对儿童保障额度的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费，所以在保险规划时一定要合理分配对身故保障额度的限额。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制，在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。　　5。花多少钱给孩子买保险　　总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要是各自的工作收入而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。29/29 　　所以，应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外，为了使夫妇退休后享有较高品质的生活，还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了，孩子的保费就应适当减少，并且考虑有保费豁免条款的保险。　　6。需不需要给孩子买终身的寿险　　为人父母的，为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发，不宜大包大揽，连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入，让他们做出自己的保险规划，这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障，是得不偿失的。　　另外，投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只适用于大人的疾病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。29/29 为您的宝宝买一份意外保险（附保险卡样本）为了您的孩子健康成长，为人父母的您——每年只需支付60元，您的孩子便可获得53000元的意外和疾病医疗等保险保障。投保范围凡4周岁以下，身体健康的少儿，由其父母作为投保人即可投保保障范围  意外门诊医疗保险金：    29/29 被保险人因意外伤害而支出的符合广州市医保规定可报销范围内的门诊医疗费用，每次扣除50元免赔额后按80％比例给医疗保险金，每年累计最高给付3000元／份。住院治疗医疗保险金：      被保险人因意外伤害住院或首次投保生效起90天后，因疾病住院治疗所支出的符合医保规定可报销范围内的医疗费用，每次扣除100元后，按以下分段累进比例给付医疗保险金，全年累计最高给付金为30000元／份。100元以上至1000元部分报销50%    1000元以上至5000元部分报销60%    5000元以上至10000元部分报销70%10000元以上至30000元部分报销80%30000元以上部分报销90%意外伤残保险金：      被保险人因意外伤害事故而致身体残疾的，根据残疾程度给付伤残保险金，累计伤残保险金为20000元／份。身故保险金：    被保险人因意外伤害住院或首次投保生效起90天后因患疾病而身故的按身故保险金给付死亡保险金20000元/份        本合同一经投保不可退保。每一投保人只能为同一被保险人投保一份；每年被保险人只可最多只能拥有两份（双方父母各投一份）。29/29 投保方法：提供父母双方的姓名、身份证号码和宝宝的姓名、出生日期。或将你的联系方式和投保所需的资料发邮件给我或短我等等方式都可以，只要是能和我联系得的方式就行。据有关资料统计显示，目前全国有3.6亿14岁以下的儿童，其中每年因疾病住院，每次住院费用超过2000元的概率为1%-2.5%。日益上涨的住院费用成为很多家庭的沉重负担！孩子是生命的延续，也是家庭的希望和未来，父母无私的爱贯穿了孩子的成长全过程，但孩子在生活中面临的意外风险和健康风险，谁来分担？谁又可以在“低保障、高覆盖”的今天为孩子的高费用“买单”？买一份“国寿阳光宝贝吉祥卡”无疑是一个不错的方法，未雨绸缪合理规避子女成长过程中的各种意外风险和疾病风险。投保范围：出生28天以上至17周岁以下。保险责任：Ø意外伤害身故、意外伤害残疾和意外事故Ⅲ度烧伤；意外身故给付需先扣除残疾、烧伤已发生的给付。Ø意外费用补偿：每次的免赔额为50元，给付比例85%。Ø住院费用补偿：无免赔额，等待期30天，给付比例为85%；发生意外伤害住院的，先使用意外费用补偿医疗保险赔付。29/29 Ø特定门诊：是指被保险人在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构，因恶性肿瘤、尿毒症进行门诊化学治疗、放射治疗或者血液透析治疗；糖尿病、肾移植术后门诊治疗以及急诊留院观察治疗。Ø住院定额给付：等待期为30天，按实际住院天数给付；每个会计年度累计给付住院日数以180天为限。国寿阳光宝贝吉祥卡档次及保费保障内容一档二档三档438元300元210元意外身故100,00050,00030,000意外残疾100,00050,00030,000意外烧伤100,00050,00030,000意外伤害医疗20,00010,00010,00029/29 住院医疗费用补偿20,00020,00010,000特定门诊20,00020,00010,000住院津贴60元/天60元/天50元/天29/29