论车贷险及其风险防范

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论车贷险及其风险防范徐宇辉 自1998年推出车贷险以后，伴随着汽车消费需求的增加，车贷险业务以年均200％以上的速度迅猛增长。经过６年的运作，车贷险业务已经成为有效保障银行汽车消费信贷安全的重要手段，对促进汽车销售增长，满足汽车消费需求，发挥了积极的作用，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但同时，因我国信用体制、保险法律体系等诸多方面仍不完善，车贷险赔付率不断提高，让保险公司栽了不少跟头，损失惨重。最近，甚至有许多保险公司开始停办车贷险，车贷险成了保险公司的“滑铁卢”，红火的车贷险一度陷入低谷。本文针对车贷险及车贷险风险防范问题略加论述。一、车贷险概述车贷险，全称“个人汽车消费按揭贷款履约保证保险”，是指如果购车人想获得银行的按揭贷款，就必须先到保险公司购买此险种，然后由保险公司派人调查借款人的资信，保险合同一旦签订，如果借款人不能按约还款，由保险公司向银行承担赔偿损失的保险责任。车贷险具有以下性质：1、车贷险属于履约保证保险履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人，这里专指银行）承诺，如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。而车贷险是以购车贷款人的还款信誉保证为前提的保险，属于履约保证保险的一种。2、车贷险实质上是一种财产保险首先车贷险不具有人身性，即并不以人的生命和身体为保险标的；其次财产保险以赔偿被保险标的损失为直接目的，严格贯彻损害填补原则，无损失即无保险，保险事故所导致的损失，必须在经济上能够计算价值，否则，保险的补偿将无法实现。在车贷险合同中，发生保险事故所产生的损失，就是借款人不按照借款合同履行还款义务所导致的损失，且只有借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成实际损失时，保险人才承担经济补偿责任。3、车贷险是保险人提供的一种担保形式，却与保证担保有本质区别最高人民法院（1999）经监字第266号复函认为，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权的一种担保行为。车贷险是一种保证保险，虽被认为是一种担保的形式，但其与保证担保在主体、责任方式、责任范围、债权人行使权利的期间等方面有着本质的区别。4、车贷险是独立的合同，不属于汽车消费借款合同的从合同汽车消费借款合同的效力并不当然影响车贷险合同的效力，汽车消费借款合同被确认无效或被解除、撤销，只能表明保证车贷险合同的保险标的消灭，保险人无需承担保险责任。反过来，车贷险合同中保险人的免责事由和依照保险法或合同约定所产生的广泛抗辩权也不受汽车消费借款合同的影响，反而能在一定程度上影响汽车消费借款合同。虽然汽车消费借款合同的权利义务是保险人在车贷险合同中确定承保条件和保险标的依据，但是这并不改变两者之间的独立关系和关联性。二、车贷险业务中的风险防范1、加强自律、循规经营在当前的保险市场上，许多保险公司通过降低费率等手段来争取客户，抢占市场份额，致使保险成本越来越大，管理不善，业务经营会入不敷出。在竞争激烈的格局下，各保险公司越是要加强自律，要切实管理好自己的分支机构和展业队伍，坚决制止扰乱市场、违规经营等不规范的做法，加强内部管理，完善内部机制严格稽核监管，防范经营风险。在展业中要杜绝擅自降低费率、滥提手续费及提前支付统保优待金和无赔款优待的无序竞争做法。同时也可以利用同业公会，制定自律公约，共同遵守、共同维护各保险公司的利益，共同培育和维持一个健康有序的车贷险市场。2、加强对适格投保人的管理保险合同签订后，保险公司即承担了借款人不还款的风险。因此，对借款人的资格审查显得尤为重要。借款人信誉的优劣，收入来源是否稳定，经济实力的强弱直接关系车贷险的安全性。在建立个人信用体制以后，还应根据个人信用记录进行评估。3、合理设置除外责任，平衡保险公司和贷款银行的权利义务自1998年推出车贷险以后，伴随着汽车消费需求的增加，车贷险业务以年均200％以上的速度迅猛增长。经过６年的运作，车贷险业务已经成为有效保障银行汽车消费信贷安全的重要手段，对促进汽车销售增长，满足汽车消费需求，发挥了积极的作用，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但同时，因我国信用体制、保险法律体系等诸多方面仍不完善，车贷险赔付率不断提高，让保险公司栽了不少跟头，损失惨重。最近，甚至有许多保险公司开始停办车贷险，车贷险成了保险公司的“滑铁卢”，红火的车贷险一度陷入低谷。本文针对车贷险及车贷险风险防范问题略加论述。保险机构可以通过车贷险向银行承担借款人不能债权清偿的风险责任，但是这种责任承担应该有一定限度，如果没有除外责任的规定，风险将完全转移到保险机构，银行将放松对借款人资格的审查。合理设置除外责任，有利于加强银行的审贷责任，促进银行与保险机构的合作，也有助于保险机构更好的经营车贷险。一般而言，保险公司对下述的几种情况应不予以承保：（1）由于意外事故或者不可抗力而导致借款人不能偿还贷款的。众所周知，不可抗力和意外事故都是不能预见、不能避免并且难以克服的客观情况。这种情形与车贷险的初衷有悖，因此保险公司在正常情况下应在车贷险中排除此种情形的赔付。（2）保险公司在办理车贷险业务时，对借款人运用借款所购得标的物因质量问题或者交付问题而引发合同纠纷，影响其如期还款的情形不应予以赔付。原理相同，此种情况下车贷险所担负的职责已经被超越，这应该属于产品质量保险的范畴。（3）保险机构可以在车贷险合同中约定保险金额10%（或更高）的绝对免赔率。4、完善保险合同，加强对合同的审查首先，车贷险仅是一种担保的形式，但车贷险合同不是一个保证担保合同，在《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》（保监发【2004】7号）中明确规定严禁将车贷险业务办成担保业务。其次，可以明确保险公司承担保险责任以被保险人（贷款银行）向投保人（借款人）取得有效的抵（质）押为前提，并明确对投保人未按合同约定履行还款义务。被保险人应在规定的时限内尽最大义务依法先行使担保权，在依照法定程序实现担保权后，不足以清偿贷款本金和利息的部分再向保险公司提出索赔。再次，保险事故发生后，审查合同，发现可能存在保险合同无效的情形: （1）汽车消费借款合同中约定银行不可以将合同中的权利部分或全部的转让给第三人的情况，即银行是借款人的唯一债权人，借款人除对银行外不再对其他人负有偿付义务，保险公司对银行进行赔付后，对借款人并没有求偿权。这时的保险公司只负有义务而不享有相应的权利，这种保险公司不仅在实践中难以接受，在理论上也违背了平等和诚信的民法原则以及履约保证保险的基本原理。因此这种车贷险应被认定为无效。（2）在汽车消费借款合同存在担保条款，或另有的担保合同中，担保人与债权人事先约定仅对特定的债权人承担担保责任。如果保险公司在车贷险合作协议（保险公司一般与银行签订有一个合作协议）中与银行约定，在银行得到保险公司的赔款的同时，银行要将其对借款人的一切追索权转让给保险公司。但如果先前银行与担保人在合同中约定担保合同不可以转让，那么银行将无法把它对借款人的担保权转让给保险公司，而此时保险公司就可以依据同时履行抗辩权不对银行进行赔付。这种车贷险应被认定为无效。保险事故发生后，只有认真审查合同，才能有效的降低保险公司的承保责任，减少保险公司的损失。5、个人信用体系的法律完善超前消费，汽车贬值过快等原因导致了个人欠款不还，而种种原因归结于一点，就是我国个人信用制度的缺乏和个人信贷体系的不完善。首先，保险公司应加强自身风险管控能力，建立自己的客户信用资料库，设定多个保险费调整系数，加大不同风险水平客户之间的保费差距。这样，车贷险的信用性将更为突出，对投保人将更为公平。其次，车贷险的健康发展还需要外部环境的支持，完善的法律体系是汽车消费信用制度建立的重要组成部分。（1）尽快建立包括信用记录、征集、调查、评价等内容完整、规范的金融信用法律主题框架，制定、修改、完善金融信用行为法，对他人的资信状况进行系统调查和评估，对交易过程中可能出现的违法行为进行预警、控制，对失信个人进行惩罚，从根本上激活个人的守信行为。（2）从法律上确立政府的主导地位，确立律师等中介机构的法律地位，由政府引导进行有关信用记录，征集调查等工作，同时发挥中介机构在防范信用风险，维护良好的信用秩序，降低全社会信息成本和引导社会资源合理流向等方面的重要作用。结语车贷险是一个仍不成熟的险种，现正处于发展中的低谷阶段，但是，广阔的汽车消费市场，使哪一家保险公司都不会轻易放弃这块诱人的大蛋糕。笔者相信，保险公司只要能够充分认清车贷险的性质，不断推出新的车贷险品种，同时注意加强对车贷险风险的防范，保险公司必将在汽车消费市场上站稳脚跟，分得自己应有的一份蛋糕。（作者系德衡律师集团高级合伙人，副主任） ------------下面黄颜色是赠送的简历模板不需要的可以下载后编辑删除简历——智联招聘男|已婚|1988年月生|户口：湖南|现居住于广东深圳-宝安区3年工作经验|团员|广东省深圳市宝安区福永镇陈屋村2巷518101E-mail:求职意向·工作性质：全职·期望职业：销售业务、销售管理、市场·期望行业：专业服务/咨询(财会/法律/人力资源等)、教育/培训/院校、通信/电信运营、增值服务·工作地区：深圳·期望月薪：4001-6000元/月·目前状况：我目前处于离职状态，可立即上岗职业目标喜欢营销管理类工作，喜欢有挑战的工作，大学四年一直在挑战自己，挑战自己的极限，一直在做营销的兼职，坚信“也精于勤而荒于嬉”一直严于律己，在各方面都要从严要求自己。相信自己总有一天会成功的！只有自己不敢做的，没有做不成的，做销售10分靠天，九分靠人做，市场是人做出来的。工作经历2013/01--2014/04超越电脑专卖店||市场主管行业类别：计算机硬件|企业性质：民营|规模：20人以下|职位月薪：4001-6000元/月工作描述：在各工业区和住宅小区做广告宣传为店铺销售做铺垫，并且为各用户提供售后维护工作。 2011/06--2012/11衡阳市教育培训学校||销售主管行业类别：教育/培训/院校|企业性质：民营|规模：20-99人|职位月薪：2001-4000元/月工作描述：为学校制定招生计划，带领招生专员在各社区以及学校周围做广告（包括粘贴墙体广告，入户拜访宣传）开展招生工作，定期到中小学校门口驻点宣传，联系各学校任课老师开展招生工作。项目经验教育经历2007/09--2011/06在校学习情况曾获院校级三等奖在校实践经验2008/03--2010/10大学生英语周刊衡阳市推销员到衡阳市区域经理*2008年推销员，在学校新生开学期间向学生和家长推销《学生英语报》*2009-2010年《学生英语报》衡阳地区区域经理，负责在衡阳各高校组建团队销售《学生英语报》，团队培训，团队维护，最后指导团队销售。*2009-2010年。衡阳行动者文化传播有限公司　招生代理　　负责公司在衡阳地区的自考、成人高考、家教培训的招生工作，制订季度招生计划，实行电话营销，接待客户的来访、洽谈工作。到各医院和各事业单位接触式发放传单并且交谈留下有意向人的电话以后回访。并且做出了良好的业绩。培训经历证书语言能力英语：读写能力良好|听说能力良好企业合同管理制度一、合同管理总账1、目的和依据 为加强公司的合同管理工作，预防、减少和及时解决合同纠纷，维护企业合法权益，提高经济效益、根据《中华人民共和国合同法》和有关政府部门规定，结合公司的实际情况，制定本制度。2、适用范围本制度适用于公司及其所属各单位与外签订的各类合同、协议等，包括但不限于买卖合同，借款合同、租赁合同、加工承揽合同、运输合同、资产转让合同、仓储合同、保险合同等。3、合同管理原则合同管理必须遵循依法办事，预防为主，层层把关，跟踪监督，及时调整，维护企业合法权益的原则。4、保守商业秘密管理、参与合同工作的一切有关人员，应当为公司保守商业秘密。一、合同管理职责1、企业合同管理部门的主要管理职责（1）认真学习、贯彻执行《中华人民共和国合同法》和有关条例，依法保护本企业的合法权益。（2）制定、修订本公司合同管理制度、办法，组织实施合同管理工作。（3）审查合同，防止不完善或不合法的合同出现。（4）协助合同承办人员依法签订合同，参与重大合同的谈判与签订。（5）做好合同统计、归档、保管工作。（6）监督、检查本公司合同签订、履行情况。（7）代表本公司处理与外单位的合同纠纷。 （8）按期统计，汇总本公司的合同签订、履行、合同纠纷处理情况等，并及时向公司领导汇报。2、采购、销售部门的主要职责（1）依法签订、变更、解除本部门的合同。（2）严格审查本部门所签订的合同、重大合同提交相关部门会审。（3）对所签合同认真执行，并定期自查合同履行情况。（4）在合同履行过程中，加强与其它各有关部门联系，发生问题及时向领导汇报。（5）合同原件交与合同管理部门，本部门也要做好合同的登记、统计、归档工作。3、财务部门的主要职责（1）加强与采购、销售等有关部门的，及时通报合同履行中的应收应付情况。（2）财务部见合同付款，做好与合同有关的应收应付款项的统计、分析，提出处理建议，妥善保管收、付凭证。（3）配合销售部做好合同管理工作。三、合同审签管理（1）公司对外签订合同，应由法定代表人或法定代表人授权的代理人进行，未经授权任何人不得以公司名义对外签订合同。（2）除及时清结者外，合同应当采用书面形式，合同文本应当采用统一的合同示范文本，合同相对方提供的合同文本必须送交有关部门审核。 （3）合同按种类统一编号。（4）合同及其有关的书面材料，应当语言规范，字迹清晰，条款完整，内容具体，用语准确，无歧义。（5）订立合同必须完备合同条款，合同条款一般包括当事人的名称或者姓名和住所、标的、数量和质量，价款和付款方式，履行的期限、地点、方式、违约责任及解决争议的方法等。（6）对外签订合同，要明确选择纠纷管辖地。（7）法定代表人或合同承办人应当亲自在合同文本上签名盖章。（8）签订合同，应当加盖单位的合同专用章或公章。严禁在空白合同文本上加盖合同专用章或公章，单份合同文本达二页以上的须加盖骑缝章。四、合同审签程序（1）签订合同前必须严格审查对方当事人的主体资格。对方需提供上一年度年检过的公司法人营业执照副本复印件，并加盖该公司公章。（2）签订合同前需要审查代理人的代理身份和代理资格。（3）签订合同必须认真审查对方当事人的履约能力。（4）签订合同应当仔细审查对方当事人提供的有关证明资料。（5）合同承办人应将合同的副本或复印件一份及时送交本单位财务部门备案，作为财务部门收付款物的依据。五、合同履行、变更和解除1、合同履约管理 （1）法定代表人、公司总经理全面负责合同的履行。合同承办单位、部门和人员具体负责其订合同的履行。（2）在履行合同过程中，根据情况的变化，应当对对方当事人的履行能力进行跟踪调查。如发现问题，合同承办人及时处理，必要时经单位负责人同意，可实地调查合同标的情况和对方当事人的履约能力。（3）接收标的必须经过严格的验收程序，对不符合制度和合适合同标的应在法定期限内及时提出书面异议。（4）合同结算必须通过本单位财务部门进行，对合法有效的合同，财务部门必须在合同约定的期限内结算，对未经合法授权或超权限签订的合同，财务部门有权拒绝结算。（5）凡与合同有关的来往文书、电信、信函、电话记录都应作为履约证据留存。对我方当事人的履约情况，除妥善保存有关收付凭证外，还要做好履约记录。2、合同的变更和解除（1）对方当事人作为款物接收人而要求变更接收人时，必须有书面变更协议。严禁未取得对方当事人的书面材料而凭口头约定向已变更的接收人发货或付款。（2）我方当事人遇有不可抗力或者其他原因无法履行合同时，应当及时收集有关证据，并立即以书面形式通知对方当事人，同时积极采取补救措施，减少损失。 （3）发现对方当事人不履行或不完全履行合同时，合同承办人应当催促对方当事人采取有效补救措施，收集、保存对方当事人不履行合同的有关证据，及时向公司报告。（4）我方当事人因故变更或解除合同，应当及时以书面形式通知对方当事人，说明变更解除合同的原因和请求对方书面答复的期限，尽快与对方当事人达成变更或解除合同的协议。六、合同纠纷处理1、合同纠纷管理（1）为解决合同纠纷所采取的各项措施，必须在法定的诉讼时效和期间内进行。（2）发现对方当事人利用合同进行诈骗等犯罪活动时，应当立即向单位负责人报告并向公安机关报案。（3）合同承办部门人员应配合好公司行政部参加仲裁或诉讼。（4）合同纠纷发生后，可以通过协商、调解、仲裁、诉讼等方式解决。（5）合同发生纠纷后，需要委托代理人参加诉讼活动的，应当及时委托有资质的代理人参与处理纠纷。（6）解决合同申请书、起诉书、证据、答辩书、协议书、调解书仲裁书、裁定书、判决书等，在结案后十日内，由承办人送交行政部备案。2、合同纠纷处理程序 （1）发生合同纠纷，合同承办部门、人员应立即报告公司领导和行政部，销售部、采购部、财务部等相关部门应当及时提供解决纠纷所需的相关材料。（2）在处理合同纠纷过程中，对于可能因对方当事人的行为或者其他原因，使判决不能执行或者难以执行的案件，应当及时向法院申请财产保全。（3）合同纠纷发生后，应当依法采取一切措施，积极收集、整理有关证据，在证据可能灭失或者难以取得的情况下，应当向法院申请促使证据。（4）向法院提供原始证据时，必须先行复制，并请求法院的承办人员出具证据收执。七、合同资料管理1、档案资料内容下列资料可以作为合同档案：（1）谈判记录、可行性研究报告及批准文件；（2）对方当事人的法人营业执照、营业执照、事业法人执照的副本复印件；（3）对方当事人履约能力证明资料复印件；（4）对方当事人的法定代表人或合同承办人的职务资格证明，个人身份证明、介绍信、授权委托书的原件或复印件；（5）我方当事人的法定代表人的授权委托书的原件和复印件；（6）双方签订或履行合同的往来最电传、电子邮件、信函、电话记录等书面材料厂（7）登记、见证、鉴证、公证等文书资料库 （8）合同正本、副本及变更、解除合同的书面协议；（9）标的验收记录的；（10）交接、收付标的、款项的原始凭证复印件。2、合同资料的归档、统计与管理（1）公司所有合同都必须统一编号，由行政部妥善保管。（2）合同承办人办理完毕签订、变更、履行及解除合同的各项手续后十日内，应将合同档案资料移交行政部。（3）借阅合同须办理登记手续，有关企业秘密的合同还须主管领导的签批。八、附则（1）凡因本按规定处理合同事宜，未及时汇报情况和跌合同有关资料而给公司造成损失的，追究相关负责人和责任人的相应责任。（2）行政部应定期将履行完毕或不再履行的全身表关资料按合同编号整理，由行政部主管确认后交档案管理人员存档，不得随意处置、销毁、遗失。专业技能附件附件简历|简历内容|